money-3113653_640 (1)

Jelentősen emelkedhetnek a meglévő hitelek kamatai

Rengeteg embert, családot fog érinteni a koronavírus okozta válsághelyzetnek az a hozománya, hogy a rövid kamatperiódusú hitelek kamatai jó eséllyel jelentősen emelkedni fognak (és ezt észre sem fogják venni azok az ügyfelek, akik élnek a moratóriummal, hiszen mivel nem törlesztenek, nem látják, hogy magasabb lett a törlesztőjük…). Ezzel szemben nagyon fontos kiemelni, hogy a hosszú kamatperiódusú, 5-10 évre fixált hitelek árazása egyelőre nem növekszik, ami azt jelenti, hogy most akár 10 évre fixálhatjuk a 6 havi kamatperiódusú hitelünket úgy, hogy a kamat ugyanakkora, vagy alacsonyabb lesz.

A jelen helyzetben nagyon fontos, hogy minimalizáljuk a személyes kontaktusok, banki ügyintézések számát. Hitelszakértőként emiatt is kiemelten fontos most a munkánk, hiszen a ügyfeleink zöldfolyosós ügyintézést kapnak a bankoknál, és a teljes folyamat során csak egyszer kell személyesen megjelenniük bankfiókban. Ha szeretnéd igénybe venni díjmentes szakmai segítségünket, jelentkezz (akár telefonos, akár online) konzultációra ide kattintva.

Az írásom első részében azt fogom bemutatni, hogy milyen változások vannak és lesznek a különböző kamatperiódusú hitelek kapcsán, a második részben pedig azt, hogy miért. Ahhoz, hogy a fenti látszólagos ellentmondást feloldjam, a második részben muszáj kicsit szakmaibban fogalmazva bemutatnom a rövid kamatperiódusú hitelkamatok emelkedésének és a hosszú kamatperiódusú hitelkamatok stagnálásának hátterét, az elmúlt hét változásait figyelembe véve. Azt azonban érdemes már itt kiemelni, hogy talán most érkezett el az utolsó pillanat, amikor még olcsón, nagyon kedvező kamattal biztonságosabbá tehető a kockázatos hitel. Most kiemelten fontos, hogy áttekintsd hiteleidet, főleg, ha nem tudod pontosan, hogy milyen kamatperiódusban, milyen kamattal ketyeg, akkor feltétlenül tájékozódj erről! Azt gyanítom, hogy azok, akik nem kezelik tudatosan adósságukat, és élnek a moratóriummal, majd nagyon meg fognak lepődni, hogy a moratórium lejártával mennyi plusz visszafizetni valót halmoztak fel. Hiszen a hitelüket hónapokig nem fizették, így nem fogják érzékelni, hogy közben emelkedett a törlesztő, ezzel a 9 hónap leteltével szembesülnek, addigra meg már ki tudja, hogy milyen kamatok lesznek elérhetők a piacon…

Miért kell mihamarabb biztonságosabbá tenni a hiteledet?

Sajnos a rövid kamatperiódusú hitelkonstrukció (a kamatperiódus az az időszak, amíg fix a kamat és ezzel együtt természetesen a törlesztő is, az 1,3,6,12 havi kamatperiódusokat nevezzük rövidnek) abszolút ki van téve minden apró gazdasági megingásnak, nemhogy egy ekkora horderejű válsághelyzetnek. Nem véletlen, hogy az MNB és a bankok is több hullámban hívták fel a rövid kamatperiódusú hitelben eladósodott ügyfeleik figyelmét még békeidőben, hogy érdemes váltani egy biztonságosabb konstrukcióra.

Szerencsére az én ügyfélköröm eléggé tudatos, jövő-, és stabilitásorientált személyekből áll, így békeidőben sem nagyon kellett győzködni az ügyfeleimet, hogy hosszú (5-10 éves) kamatperiódusú és Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel konstrukciót válasszanak. Akiknek az adatlapján láttam, hogy van többmilliós, rövid kamatperiódusú (neadjisten forintosított) hitele, mindig felhívtam a figyelmét arra, hogy ezt érdemes végtörleszteni, vagy korszerűsíteni, biztonságosabbá tenni. Általában hallgattak is a szakmai véleményemre, főleg miután látták az ajánlataimon, hogy a hosszú kamatperiódusú hitel nemhogy nem feltétlenül drágább, de sok esetben akár több 10 ezer forinttal kevesebb is lehet a törlesztő a kiváltást követően (láttam már nem egy olyan 5 évvel ezelőtt felvett, 6 havi kamatperiódusú lakáshitelt, aminek a kamata jócskán 4% fölött volt, amikor 10 éves kamatperiódusban már 3,5%-os ajánlat volt elérhető a piacon…).

Fontos kiemelnem, hogy míg korábban a biztonságosabb konstrukció és ezzel együtt lehetőleg a törlesztők csökkentése, kevesebb teljes visszafizetés elérése volt a cél a meglévő hitelek korszerűsítésénél, most egyértelműen az a kiemelt cél, hogy a hitelre való ráfizetés elkerülhető legyen (nyilván ez hozza maga után a fentieket is). Máshogy fogalmazva: most nem a nyereség az elsődleges cél, hanem a veszteség elkerülése. Ennek érdekében most talán azok is élnek a hitelkiváltással, akiket eddig a törlesztőrészlet 30.000 Ft-os csökkenése, és a 6 havi helyett 10 évig fix hitel gondolata sem hozott lázba (sajnos olyanokkal is találkoztam, de szerencsére csak kis százalékban, akik időhiányra, vagy kényelmi szempontokra hivatkozva éltek kifogással, pl:. „5 éve X banknál van a hitelem, megszoktam, nem éri meg nekem havi 30 ezer Ft spórolásért máshol számlát nyitni”- itt szó szerint idéztem egyik korábbi ügyfelemet, akinek babaváró támogatásban segítettem, de a 29 milliós hitelének a kiváltási lehetőségével nem élt…).

Ha szeretnéd megnézni, milyen lehetőségeid vannak a hiteled befixálására, ide kattintva jelentkezhetsz (akár telefonos akár online) konzultációra.

Miért emelkednek a rövid kamatperiódusú-, és stagnálnak a hosszú kamatperiódusú hitelek kamatai? Miért éri meg hosszú kamatperiódust választani?

És akkor most jöjjön a fent beharangozott kicsit szakmaibb rész, csak hogy értsd, miért hatalmas most a kockázat a rövid kamatperiódusú hitelek kamatának emelkedésére. Ilyen szempontból is több fontos tényező van ugyanis, amit érdemes figyelembe venni a moratórium vagy hitelkiváltás kamatfixálással kérdéskörben.

  • Múlt héten a jegybank intézkedéseit követően a BUBOR 0,5%-al emelkedett egyetlen nap alatt. Azóta az MNB implicit kamatemelése után folytatódott a Buborok felfele araszolása, jelenleg 90 bázispont felett vannak a tegnapi fixingek (90 bázispont 0,90%-os kamatemelkedést jelent). Amennyiben további biztonsági lépések lesznek ez tovább változhat, ami komoly kamatemelést jelenthet a változó kamatozású hitelek piacán akár most, akár a moratóriumot követően. Erre egy példa: BUBOR + 2% körül voltak a jó kamatok régen. Magyarul, ha most fordul egy rövid kp-s hitel, akkor 3-3,5% körüli kamattal megy majd, hasonló kamatokkal egy 10 éves kp-s hitel is elérhető jelenleg, 5 éves meg pláne. Ugyanakkor ezen lépések egyelőre nem voltak hatással a BIRS és az ÁKK számaira. Ez azért fontos, mert az 5 és 10 éves fix termékek árazása ezektől függ, tehát a hosszú kamatperiódusú hitelek árazása egyelőre változatlan, de a rövid kamatperiódussal rendelkező hitelek kamatai utolérték ezeket.
    • Ez azt a furcsaságot eredményezte, hogy jelenleg egy 5 vagy 10 évre fixált hitel kamata akár alacsonyabb is lehet, mint a változó kamatozású hiteleké.
    • Ugyanakkor a szigorításoknak köszönhetően több bank prémium árazása kezd kikopni a piacról. Korábban ez a verseny pörgette a piacot, ezért fontos, hogy ki lép hamarabb. Könnyen előfordulhat, hogy ez a passzivitás hamarosan elhozza a kamatfixált termékeknél is az emelkedést, így nem mindegy, hogy meddig vár ki az az ügyfél, aki szeretné biztonságosabbá tenni a hitelét.
  • Másik érdekesség, hogy már több bank jelezte, nem fogad be hitelkérelmet moratóriumos ügyfelektől, ezért ez most és a későbbiekben is nehezítheti a hitelfelvételeket. Ez a hitelkiváltásokra hatványozottan igaz, ugyanis ilyen esetben az egyik legfontosabb szempont, amit a bank figyelembe vesz, az az ügyfél elmúlt 3-6 havi törlesztési morálja, ami a moratóriummal élőknél nyilván nem vizsgálható, tehát ők jó időre elesnek a hitelkiváltás lehetőségétől, addig is kitéve magukat a jelentős kamatemelkedésnek.
  • Kiemelten fontos kérdés még az infláció. A jelenlegi gyenge forint hosszabb távra emelheti az inflációt. Egy hosszú időre fixált hitel esetén sok év múlva is ugyanannyi lesz a törlesztő, ugyanakkor az már várhatóan jóval kevesebbet fog érni, ami hitelfelvevői oldalról kedvező lehet. (Ez természetesen békeidőkben is így van, de a jelenlegi kiszámíthatatlan helyzetben többet érhet ez az érv, ami szintén a hosszú kamatperiódusú hitelek melletti döntést erősíti.)

A fentieket összegezve azt gondolom, amennyiben valakinek alacsony kamatperiódusú hitele van és nincs rászorulva a moratórium adta törlesztésmentességre, jobban jár, ha nem él a moratóriummal, helyette most váltja ki a hitelét jó kamatokkal.

A hitelkiváltással, lakáshitellel, személyi kölcsönnel, CSOK-kal, a babaváró kölcsönnel és szabadon felhasználható hitelekkel kapcsolatban személyre szabott ajánlatokat, (akár online vagy telefonos) konzultációt itt kérhetsz.

Filep Hajni

hitelszakértő

hajnalka.filep@benkspartner.hu