Múlt héten felhívott egyik kedves Ügyfelem és közölte, hogy
„Hajni, átbeszéltük a feleségemmel és úgy döntöttünk, hogy az éves bevételeink 10 százalékával adakozni szeretnénk a szegényeknek”.
Húú, mondom oké, nekem is vannak szívügyeim, tudok javasolni egy-két alapítványt, intézményt, de ebben a témában nem biztos, hogy én vagyok a kompetens. Erre közölte, hogy de igen, kompetens vagyok, hiszen ők maguk lesznek szegények idős korukban, ha nem indítanak mielőbb nyugdíj célú megtakarítást.
A hitelekre, állami támogatásokra vonatkozó lehetőségeik átbeszélésekor merült fel mellékesen a törlesztőrészlet kapcsán, hogy az nem igazán helyes, ha úgy lőjük be a havi törlesztő mértékét, hogy csak erről szóljon az elkövetkező 10-15 évük pénzügyileg. Hiszen az életbiztosítás mellett (ami családosoknak, vagy gyereket tervezőknek szerintem egyébként elengedhetetlen, ha valaki felelősségteljesen akar hitelt felvenni és gondoskodni a családjáról), ma már szinte elkerülhetetlen, hogy mielőbb kezdjünk el gondoskodni a nyugdíjas éveinkről is.
Ők leültek otthon beszélgetni és mivel alaposan utána olvastak a jelenlegi bukdácsoló nyugdíjrendszernek (még egy könyvelő ismerősükkel is egyeztettek, hogy körülbelül mekkora nyugdíjra számíthatnak 25-29 év múlva, és hát ő sem mondott jó híreket, sőt azt is vitatta, hogy egyáltalán akkor is lesz még nyugdíj), elkezdték összefüggéseiben látni a történéseket és megbizonyosodtak róla, hogy semmiképpen nem lesz elegendő nyugdíjuk. Rájöttek, hogy nyilván oka van annak, hogy az állam 20%-os adójóváírással támogatja a nyugdíjcélú megtakarításokat. Egyértelművé vált számukra, hogy annak is meg van az oka, hogy az alkotmányba bekerült a kötelező szülőtartás, mely a gyerekre hárítja azt a terhet, hogy az idős szüleit eltartsa. Ezt így foglalta össze nekem telefonon:
„Belegondolni is rossz, hogy a 2 gyerekünket a törvény kötelezi majd arra, hogy eltartsanak minket. Márpedig eltartásra fogunk szorulni, mert a könyvelő ismerősünk kiszámolta, hogy összesen havi (akkori reálértéken) 220.000 Ft nyugdíjból kell majd gazdálkodnunk, ha egyáltalán lesz még nyugdíj. Úgy, hogy a kiadásaink várhatóan magasabbak lesznek, mint most, költenünk kell majd kezelésekre, gyógyszerekre és reméljük, hogy az unokákra is!”.
Egyébként a férj orvos, a feleség pedig középiskolai tanárnő. Nyilván jelenleg a várható nyugdíjuk sokszorosából élnek.
Azért írtam meg ezt a történetet, mert a nyugdíj kérdés mindenkit érint. Nem most, azonnal, de remélhetőleg mindenki lesz egyszer nyugdíjas, aki most ezt a levelemet olvassa. Látva a mostani nyugdíj helyzetet, az idősek jelenlegi átlagos életszínvonalát itthon, abban egyetérthetünk, hogy ez azért hagy némi kivetnivalót maga után. Egy dolgot azonban garantálhatok: ez 10-20-30 év távlatában csak rosszabb lesz (a friss demográfiai adatok, a társadalom elöregedése, a kevés gyerekszületés, ez mind drámai mértékben befolyásolja, hogy mennyi járulékbevétele lehet a nyugdíjrendszernek). Felelősnek érzem magam abban, hogy arra a pénzügyi veszélyre is felhívjam a figyelmet, hogy mi vár rád, ha nem kezdesz el mielőbb gondoskodni a nyugdíjas éveidről.
Mit vesztesz, ha nem indítasz nyugdíj célú megtakarítást:
- az egzisztenciális biztonságodat: öngondoskodás nélkül ki vagy téve az állami nyugdíjrendszernek, ki tudja, mennyi lesz a nyugdíj korhatár mire odáig érsz, és ki tudja, mennyi nyugdíjat fogsz kapni, ha fogsz kapni egyáltalán. Az viszont egészen biztos, hogy nem eleget. Az átlag életkor folyamatosan nő, a nyugdíjazást követően még bőven élhetsz 10-20 évet, kérdés, hogy ezt milyen körülmények között szeretnéd leélni
- az egészségedet: az állami nyugdíjrendszer mellett az állami egészségügyi rendszer fenntarthatósága is kérdéses. Ezen a téren már most is vannak problémák, abból is látom, hogy ezt mindenki érzi, hogy szinte az összes ügyfelem kér tőlem olyan biztosítási lehetőséget, amivel magán egészségügyben kezeltetheti magát bármilyen probléma esetén (szerencsére erre vannak is jó és megfizethető megoldások, én is csak a magán egészségügyet veszem már igénybe). Biztos, hogy az időskori egészségedet 20-25-30 év múlva az állami egészségügyi rendszerre akarod bízni? Amennyiben nem, úgy szükséged lesz pénzre, hogy magán úton kezeltethesd magad és olyan életszínvonalon tudj élni, ami nem megrövidíti, hanem meghosszabbítja az éveid számát
- a gyereke(i)d anyagi biztonságát: igen, a magyar jogrend alapján a gyermeked, unokáid törvényi kötelezettségét váltod ki a nyugdíj megtakarításoddal. Minden szülő vágya, hogy a gyermeke boldogan, kiegyensúlyozottan, anyagi biztonságban éljen. Senki nem akar szándékosan kárt okozni a gyerekének, elvonni tőle a havi bevételeit. Ha a szülő pontosan tudja, hogy a gyerekének majd szülőtartási kötelezettsége lesz, ha neki nincs elegendő pénze nyugdíjas korában, akkor az vajon erkölcsileg helyes, hogy elhárítja az öngondoskodásnak még a gondolatát is? Felelős, ha azt mondja, hogy nincs pénze rá, hogy lehetetlen havi 15-20 ezer forintot félretenni, miközben egészen biztos lehet benne, hogy a mai döntésével a gyereke nyakába varrja a saját jövőbeni eltartása terhét.
Persze, egy dolgot nyerhet is az, aki nem adakozik a szegényeknek, azaz jövőbeni önmagának:
- mégpedig azt, hogy már a jelenben, azonnal elköltheti azt a havi 15-20 ezer Ft-ot, amit amúgy odaadhatna a nyugdíjas önmagának. Persze, érthető, hogy az ember nem akar 20-30-40 éves távlatban gondolkodni és a jelenlegi énjétől elvenni egy kicsit, hogy az időskori önmagának az évek során összegyűjtsön belőle sokat. Hiszen évezredek alatt az emberiségnek jellemzően csak a jelenben kellett élni, a jelen problémáit megoldani, mivel az átlagéletkor csak az elmúlt száz évben emelkedett ilyen drasztikusan (https://www.ksh.hu/docs/hun/xstadat/xstadat_hosszu/h_wdsd001b.html), korábban nem kellett a nyugdíjas éveitől „félni” az egyénnek. Ma viszont már elengedhetetlen, hogy felkészüljünk anyagilag (is) az idős korunkra. 40 évvel ezelőtt, 1980-ban még 69,02 év volt a születéstől várható élettartam, ugyanez 2019-ben már 76,16 év. 30-40 év múlva, mire nyugdíjba mennénk, már bőven 80 év fölötti lesz a várható élettartam (sőt, akár a 90 évet is súrolhatjuk a technológia és az orvostudomány gyors ütemű fejlődésének köszönhetően). Emellett, az elmúlt 40 évben csaknem feleannyi gyermek született Magyarországon (1980-ban 148,6 ezer 2019-ben pedig 89 ezer). Ha ez a tendencia is folytatódik (márpedig folytatódik), akkor ki fogja kitermelni a nyugdíjadat úgy, hogy már ma is nagyon inog a nyugdíjrendszer? Túl nagy árat fog fizetni tehát az, aki jelenleg nem tesz félre a fizetéséből erre a célra.
Egyébként a témához kapcsolódik egy érdekes tény: egyetemi tanulmányaimból tudom, hogy maga a nyelvünk is befolyásolja a jövőre vonatkozó egzisztenciális felkészülésünket, megtakarítási hajlandóságunkat. Azok a társadalmak, melyeknek nyelvében csak a kontextusból derül ki az igeidő, lényegesen többet takarékoskodnak, mint azok, amelyek nyelvében jól elhatárolt a múlt a jelen és a jövő. Erről egyébként egy szuper TED előadás is van, a zseniális Keith Chen tolmácsolásával, melyből kiderül, hogy „a nyugdíjazásuk idejére a jövő nélküli nyelveket beszélő emberek közül, akik állandó jövedelemmel rendelkeznek, 25%-al nagyobb megtakarítással tudnak nyugdíjba menni”:
Na de mikor érdemes elkezdeni a nyugdíj célú megtakarítást?
Minél előbb, annál jobb. Egy másik házaspárral azt számolgattuk, hogy ha megvárják, amíg letelik az LTP megtakarításuk, és akkor, tehát 1 év múlva indítják el az abból a felszabaduló havi 20.000 Ft-ból a nyugdíj megtakarítást, akkor egyiküknél a végén 2,5M Ft-al, a másiknál közel 5M Ft-al kevesebb lesz a kivehető összeg 65 éves korukban. Igen, csupán egyetlen év miatt ketten közel 10MFt-ot buknának. Nyilván úgy döntöttek, hogy már most elindítják, amúgy is visszakapják az idei SZJA-t az államtól, így legalább befektetik (ezzel biztosítva, hogy 2022-ben is vissza fogják kapni az államtól, GDP-től függetlenül 😊)
Visszatérve az Ügyfeleimre, akik már nem lesznek szegények, ők is arra jutottak, hogy hitelünk mindig lesz (miután a jelenlegit kifizetik, jöhet az új ingatlan befektetési céllal, vagy a kirepülő gyerekeknek vásárolnak, esetleg az ő hitelükbe szállnak be adóstársként, stb.), vagy egyéb havi szintű magasabb kiadásunk, de ez nem lehet kifogás arra, hogy tovább halogassák az időskori biztonságuk megteremtését.
Ez a bejegyzés egy gondolatébresztő, amely konkrét példákon keresztül mutatja be, miért elengedhetetlen, hogy megalapozd a nyugdíjas éveid anyagi biztonságát. Ha eddig még nem gondoltad végig, hogy mi vár majd rád, akkor azt gondolom, hogy éppen eljött az ideje. Örömmel veszem a Te megkeresésedet is, hogy beszéljük át személyre szabottan a lehetőségeidet, a várható nyugdíjadat, ehhez kattints ide.
Tudom, hogy a nyugdíj még túl távolinak tűnik, de gondolj a szüleidre, nekik is elérkeztek (vagy közel vannak már) a nyugdíjas évek. Apukámnak 2 év múlva, Anyukámnak 5 év múlva fog lejárni a nyugdíj megtakarítása. Már most pontosan tudják, hogy egyikük egyben veszi majd ki, így lesz egy nagyobb tőke, amiből egy lakást vesznek majd, amit kiadnak, a másikat pedig életjáradékként fogják kérni, havi 500.000 Ft mértékben. Remek példával szolgálnak, nekem is 5 éve van már nyugdíj megtakarításom.
Ha bármilyen kérdésed van, vedd fel velem a kapcsolatot a lenti e-mailes elérhetőségemen, vagy kérj visszahívást tőlünk ide kattintva.
Filep Hajnalka
hitelszakértő
hajnalka.filep@benkspartner.hu
