hands-gb30f6b539_1280

Lakáshitel cégeknek 1% kamattal, használt lakás vásárlásra is: Széchenyi Mikrohitel MAX!

Újra elérhető a Széchenyi Mikrohitel!  A tárgyban szereplő cím valós, 1% kamattal vehetsz fel most maximum 50M Ft lakáshitelt, maximum 10 évre, használt vagy új lakásra egyaránt, akár bérbeadási céllal. 

Nagyon nagy várakozás övezte, hogy újra elinduljon a termék, mely nem is okozott csalódást: az előző körhöz hasonlóan most is konkrétan szinte bármelyik kis-, és mikro vállalat, egyéni vállalkozók, sőt, induló cégek is igényelhetik a Széchenyi Mikrohitel MAX konstrukciót.

Fontos azonban, hogy ez egy sprint lesz, ugyanis nagyon rövid igénylési határidőt adtak meg, ami 2022. december 31. Ez a valóságban úgy fog kinézni, hogy kb. november 18-ig kell megtörténnie az ügylet teljes körű KAVOSZ befogadásnak, hogy legkésőbb december első heteiben aláírható legyen a szerződés. Melléfogásra tehát nincs idő, aki lemarad, az kimarad. Ha szeretnél élni ezzel a lehetőséggel, akkor kérlek jelezd részemre ide kattintva és indítjuk az előminősítést!

A konstrukció:

  • maximális hitelösszeg: 50.000.000 Ft
  • kamat: 1% + 2,8% kezelési költség
  • maximális futamidő: 10 év
  • szükséges önerő: 30-40% (pótfedezettel csak 10%)
  • határidő: 2022. december 31.
  • mire használható: többek közöttingatlanberuházásra, lakás vásárlásra, telephely, iroda vásárlásra (akár új, akár használt), a megvásárolt lakás bérbe is adható, akár magánszemélyeknek, akár cégeknek
  • kik igényelhetik: kis-, és közép vállalkozások, egyéni vállalkozók, induló vállalkozások is
  • hol igényelhető: pénzintézetnél, nem bankoknál

A fenti összefoglalóból látható, hogy tényleg egy elképesztően jó lehetőségről van szó. Éppen ezért már most óriási az érdeklődés (szinte minden vállalkozó ügyfelem keresi már a megfelelő ingatlant, van olyan, ahol már az értékbecslés megrendelésénél tartunk), a keret pedig véges, tehát érdemes mielőbb lecsapni rá.

Néhány példa, hogy a saját ügyfélkörömben milyen célokra igénylik sokan a konstrukciót:

  • ügyvédek ügyvédi irodát, székhelyet vásárolnak (több ügyfelemmel kiszámoltuk, hogy a havi törlesztő majdnem annyi, vagy még alacsonyabb is lesz, mint a jelenlegi irodabérleti díj, amit fizetnek…)
  • magántanárok oktatási irodát, szintén székhelyet vásárolnak
  • most induló, ingatlan bérbeadás főtevékenységgel rendelkező vállalkozás ezzel fogja megvásárolni első bérbeadandó ingatlanát
  • és még sorolhatnám…

Mivel ez egy vállalati hitel, így az igénylési és bírálati folyamata kicsit eltér a lakossági lakásvásárlási hitelekétől, de mi nagyon sok olyan extra elemet tudunk beépíteni, amivel gyors és gördülékeny lehet az igénylés és pozitív a hitelbírálat. Ilyen például az alapos előminősítés, értékbecslési folyamat megszervezése (akár már az adásvételi szerződés aláírása előtt!), adásvételi szerződés ellenőrzése és persze az ügylet teljeskörű lebonyolítása a folyósításig (sőt, akár még azon túl is). Fontos is a gyorsaság, mert a határidő nagyon közel van, melléfogásra nem nagyon van idő, akinek nem megfelelően zajlik az igénylési folyamat, az lemaradhat erről a lehetőségről.

Ennél a konstrukciónál nagyon fontos az ingatlan oldali előminősítés is, mivel a pénzintézet saját belső fedezetértékelési szabályzata és döntése alapján kerül megállapításra az, hogy az adott ingatlan finanszírozható-e és ha igen, milyen arányban.

Amennyiben számodra/a te cégednek is érdekes lehet ez a lehetőség, akkor kérlek elérhetőségeim egyikén, amelyet ide kattintva érsz el, jelezd és átbeszéljük a részleteket és elindítjuk az előminősítési folyamatot.  Amennyiben neked nincs vállalkozásod, de ismersz olyat, akinek van és hasznos lenne számára ez az infó, nyugodtan küldd tovább neki ezt a cikket. 😊

A Széchenyi Mikrohitel MAX részletes bemutatása

Miért előnyös ez a konstrukció a vállalkozások számára?

A Széchenyi Mikrohitel MAX! kifejezetten mikrovállalkozások számára elérhető, kedvezményes feltételrendszerű, állami kamat-, kezelési költség- és garantőrintézményi kezesség bevonása esetén kezességi díj támogatásban részesített termék. A konstrukció, amely széles körben felhasználható agrár és nem agár beruházási célok finanszírozására, pl. ingatlan vásárlás (akár használt, akár újépítésű), új, használt gépek berendezések, egyéb tárgyi eszközök vásárlására, illetve akár a feltételeknek megfelelő korábbi beruházási hitelek kiváltására is.  Akár kezdő vállalkozások is igényelhetik.

 Az a vállalkozás részt vehet a Programban, amennyik:

  • magyarországi székhelyű,
  • eredményesen működő mikrovállalkozás,
  • nem lehet olyan lejárt tartozása a vállalkozásnak, amely miatt a KHR-ben negatív információ látható (kivéve, ha a negatív információ a fizetési moratórium alatt álló ügyletekkel kapcsolatos),
  • nem lehet végrehajtás alatt és nincs lejárt köztartozása (kivéve, ha a NAV rendelte el, és rendelkezésre áll részletfizetési megállapodásra vonatkozó határozat),
  • megfelel a rendezett munkaügyi kapcsolatok követelményeinek,
  • a vonatkozó Üzletszabályzatban meghatározott kizáró tevékenységet nem folytat.
  • saját tőkéje nem negatív a cégnek, saját tőke érje el a jegyzett tőkét
  • ne legyen negatív információ a cégről (a cégkivonat végén a táblázatban ellenőrizhető)
Széchenyi Mikrohitel MAX
HITELÖSSZEG1 millió-50 millió Ft Az adható hitel összegét úgy kell megállapítani, hogy az igényelt hitel támogatástartalma beleférjen a Vállalkozás adott jogcímű (csekély összegű vagy átmeneti) szabad támogatási keretébe. Egy ügyfél összesen maximum 100 mFt, a kapcsolt és partnervállalkozásaival együtt összesen maximum 150 mFt szerződött hitelösszegű Mikrohitellel rendelkezhet.
FUTAMIDŐmin. 13, max. 120 hónap.
ELVÁRT GAZDÁLKODÓI MÚLTAkár kezdő (egy teljes lezárt évvel nem rendelkező) vállalkozások is finanszírozhatók
EGYSZERI SZERZŐDÉSKÖTÉSI DÍJA szerződött hitelösszeg 1 %-a, de min. 200 ezer Ft
FIZETENDŐ NETTÓ KAMAT/ÉVFIX 1%
NETTÓ KEZELÉSI KÖLTSÉG /ÉVA támogatásnak köszönhetően FIX 2,8%
FINANSZÍROZÁSI CÉLOKAgrár és nem agrár célú beruházási hitelcélok, valamint eredetileg ezen, lentiekben részletezett Mikrohitel keretében is jogosult hitelcélok finanszírozására nyújtott piaci árazású korábbi beruházási hitelek kiváltása. Ingatlan: üzlethelyiség, telephely, iroda, egyéb, kizárólag a vállalkozás működésével összefüggésben felmerülő ingatlan vásárlás, fejlesztés, akár bérbeadási célra. Új, vagy használt személy-, kis-és nagyhaszongépjárművek (vontatmányaik) beszerzése, Egyéb tárgyi eszköz: bármely típusú erőgép, építőgép, munkagép, speciális mezőgazdasági berendezés, feldolgozó gépsor, gép, berendezés, egyéb a vállalkozás működésében összefüggésben felmerülő eszköz beszerzés, Immateriális javak beszerzése, Hitelkiváltás (igazolni szükséges a korábbi kiváltandó hitel – fentiekben felsorolt hitelcéloknak is megfelelő – beruházás hitelcélját), Szabad felhasználású forgóeszközhitel, mely a hitel max. 20 %-ig terjedhet A közúti kereskedelmi árufuvarozást ellenszolgáltatás fejében végző vállalkozások számára a teherszállító járművek megvásárlása csak átmeneti jogcímű támogatást tartalmazó Konstrukció keretében lehetséges. (Csekély összegű Konstrukció esetén ezen cél nem finanszírozható.)

A részletes mindenkori hatályos termékfeltételeket a Széchenyi Mikrohitel konstrukció Üzletszabályzata tartalmazza.

Amennyiben érdekes lehet számodra/céged, vállalkozásod számára is ez a lehetőség, kérlek, hogy elérhetőségemen mielőbb jelezd felém ide kattintva és egyeztetünk a továbbiakról. Amennyiben neked nincs vállalkozásod, de ismersz olyat, akinek van és hasznos lenne számára ez az infó, nyugodtan küldd tovább neki ezt a bejegyzést. 😊

Üdvözlettel,

Hajni

money-g3f52fc030_1280

Rezsicsökkentő beruházások finanszírozása

A gáz világpiaci ára év eleje óta 537%-al nőtt. Csak az elmúlt 1 hónapban +49%-al lett magasabb. A tél közeleg és hozza magával a százezres villany-, és gázszámlákat. Itt az energiaválság, ezért most mindenki napelemet, hőszivattyút, külső hőszigetelést, korszerű nyílászárókat szeretne beszerezni, méghozzá természetesen még a brutálisan magas rezsiárak előtt.

Ezek a rezsicsökkentő beruházások békeidőben is rengeteg pénzbe kerülnek, most meg aztán pláne. Sok ügyfelem hív/ír mostanában, hogy milyen finanszírozási lehetőségei vannak, ezért ezeket mutatom be részletesen ebben a levelemben. Akkor is érdemes elolvasni, ha egy budapesti kis lakásban élsz, mert biztosan vannak vidéki rokonaid, barátaid, akiket érinteni fognak a horrorisztikus számlák.A témában készült Youtube videómat itt nézheted meg

Most a lakosság számára elérhető opciókról lesz szó, de egyébként szuper, államilag támogatott lehetőségek vannak a vállalatok számára, ezzel kapcsolatban éppen most készítem a videót, hiszen a cégeket még nehezebben fogja érinteni a rezsi változás. Ha nem szeretnél lemaradni a céges megoldásokról, akkor iratkozz fel a fent linkelt Youtube csatornámra és nyomd meg a csengőt, hogy értesítést kapj!

Ne légy csodaváró!

Mindjárt rátérek, hogy milyen lehetőségei vannak azoknak, aki meglévő ingatlanjukon szeretnék elvégezni a rezsicsökkentő beruházást és azoknak, akik most vásárolnának használt családi házat, melyet a birtokbavétel után zöldíteni akarnak.

De előtte szeretnék kitérni a csodaváró kategóriára. Ebben az esetben azokat tekintem csodavárónak, akik abban reménykednek, hogy csak 1-2 hónapot, maximum egy szezont kell kibírni a horrorisztikus rezsiárakkal és utána megint jön az olcsóság. Szeretném eloszlatni a rózsaszín ködöt: a szakértők sokmindenben vitatkoznak, de abban mindenki egyetért, hogy a nagyon magas energiaárak még évekig velünk maradhatnak, és évek múltán sem fognak visszatérni mondjuk a tavalyi, relatíve alacsonyabb szintekhez.

Emellett az is fontos, hogy az ilyen szempontból korszerűtlen ingatlanok értéktartását vagy értéknövelését csak a zöldítéssel lehet majd elérni. Lakás, házvásárlás esetén már 10 éve kötelező az adásvételi szerződéshez csatolni az Energetikai nyilatkozatot. Ezt eddig sem a bankok, sem a vevők nem nagyon nézegették, de jó, ha tudod, hogy ez most megváltozott. Az utóbbi időben ugyanis kötelező csatolni az Energetikait az igénylési csomaghoz, anélkül tehát be sem fogadja a bank az ügyletet, nem indul el a folyamat.

Folyosói pletykák szerint az is a küszöbön van, hogy korszerűtlen besorolású ingatlanokat jóval alacsonyabbra fognak becsülni a bankok és így kevesebb hitel igényelhető rájuk. Nyilván, ezt a vevő is be fogja árazni, tehát olcsóbban tudod majd eladni. Röviden, az ingatlanod forgalmi értékét úgy tudod megőrizni vagy adott esetben növelni, ha már átesett egy energiakorszerűsítésen.

Rezsicsökkentő beruházás finanszírozása már meglévő ingatlanra

Aki a már meglévő ingatlanán szeretné elvégezni a rezsicsökkentő beruházást, az 4 féle finanszírozásból választhat:

  1. Személyi kölcsön

A személyi kölcsön a leggyorsabb és legrugalmasabb megoldás és a kapott pénz bármire elkölthető.

Előnye: hogy nem kerül rá a bank jelzálogjoga az ingatlanra, nincs értékbecslés, emiatt nagyon gyors, a bankválasztástól a folyósításig maximum 1 hét telik el. Sőt, a mi ügyfeleinknek általában már az igénylés napján a számlájukon van a pénz. Árazásban is kedvező, még vannak bőven infláció alatti kamatok

Hátránya: mivel nincsen jelzálog fedezet, ezért sok esetben szigorúbb a jövedelem elfogadhatósága, bírálata. Ez is kiküszöbölhető, mivel ügyfeleinknek előminősítjük az igénylését

  • Szabad felhasználású jelzálog hitel

A szabad felhasználású jelzáloghitel a személyi kölcsönhöz hasonlóan bármire költhető, de itt már be kell vonnunk ingatlan fedezetet.

Előnye: hosszabb lehet a futamideje és magasabb összeg igényelhető, mint a személyi kölcsön esetén.

Hátránya: mivel itt már van ingatlan fedezet, ezért lesz ingatlan-oldali bírálat is, így hosszabb az átfutási ideje, mint egy személyi kölcsönnek

  • Felújítási hitel

Felújítási hitel esetén már a konkrét korszerűsítési célt is csatolni kell az igényléshez és ennek megvalósulását pedig ellenőrizni is fogja a banki értékbecslő

Előnye: sok banknál lakáshitel kamatokkal megy, ezért olcsóbb, mint a személyi kölcsön és a szabad felhasználású jelzáloghitel

Ugyanakkor hátránya, hogy már az igényléshez le kell adni a banki formanyomtatványon kitöltött költségvetést és ehhez tartani is kell magunkat. Márpedig mostanában ez nem egyszerű, napi szinten emelkednek az árak. Emellett előfordulhat, hogy a bank nem egyösszegben, hanem szakaszosan folyósítja csak ki az igényelt kölcsönt és minden szakasznál megy az értékbecslő ellenőrizni, hogy beépült-e. Ez lassítja, bonyolítja a folyamatot.

  • Otthonfelújítási támogatás

Az otthonfelújítási támogatást azért hagytam a végére, mert jó eséllyel ennek a lejárati idejébe már nem fog beleférni az, aki még most kezd bele a korszerűsítésbe, ugyanis a legutolsó számlát legkésőbb 2022. december 31-ig lehet kiállítani. Márpedig a napelem cégek várólistája jelenleg minimum 4-6 hónapos, és az előleg befizetése után indul.

Előnye: államilag támogatott konstrukció, kedvező kamattal

Hátránya: összetett jogszabályi feltételeknek kell megfelelni már a hitel igénylésekor és majd a támogatás visszaigénylésekor is. Emiatt hosszadalmas, nehézkes az átfutási idő, a bankok sem túl gyorsak ennek az ügyintézésében. További hátrány, hogy az igényelhető összeg maximum 6M Ft.

Rezsicsökkentő beruházás finanszírozása megvásárolandó ingatlanra

Annak, akinek a megvásárlandó lakását, házát kell korszerűsítenie, 2 lehetőség áll rendelkezésére:

  1. Zöldítő hitel

A Zöldítő konstrukció keretein belül már az ingatlan vásárlási hitel igénylésekor a korszerűsítési munkálatok finanszírozása is igényelhető. Így párhuzamosan bírálja a bank az ügyletet és egy szerződésben megvalósítható mindkét cél.

Ennek nagy előnye, a gyorsaság, rugalmasság, valamint hogy a tulajdonszerzéskor nem kell egy új folyamatot indítani a felújítás finanszírozásra, hanem addigra már rendelkezésre áll az összeg. Ilyenkor az idő tényező nagyon fontos, ugyanis az alapanyagok folyamatosan drágulnak és a mesterembereknek is csak emelkedik a munkabére. Minél hamarabb ki tudja valaki fizetni az előleget, annál olcsóbb lesz a megvalósítás!

Hátránya, hogy a munkálatok elkészültekor legalább BB energiabesorulásúnak kell lennie az ingatlannak és max. 80 kwh/m2/év lehet a primerenergia felhasználás VAGY legalább 30%-os primer energiafogyasztás javulást kell elérni

  • Falusi CSOK

A Falusi CSOK-kal hasonló a helyzet, mint az Otthon Felújítási Támogatással, ha még csak most kezdesz el preferált kistelepülésen lévő ingatlant keresni, akkor nagyon bele kell húzni, mert ez a konstrukció 2022. december 31-ig igényelhető.

A Falusi CSOK keretében a felújítási, korszerűsítési munkálatokra maximum 5M Ft állami támogatást kaphatnak az igénylők, sőt, az ÁFA is visszaigényelhető.

Előnye, hogy a preferált kistelepüléseken jellemzően alapból kedvező a vételár (bár sok Pest-megyei település is rajta van a listán, ahol ez nem feltétlenül igaz) és így akár csak támogatásokkal megvalósítható a vásárlás+felújítás.

Hátránya a fent említett lejárati idő, valamint az, hogy már a lakáshitel igénylésekor le kell adni a banki formanyomtatványon kitöltött Költségvetést, holott még nincs tulajdonodban az ingatlan, tehát előre kell tervezni és ehhez tartani magadat

Mire figyelj

Ezzel körbe is jártuk a lehetőségeket. Ha eljutottál idáig, akkor már többet tudsz, mint az átlag, de fontos, hogy nem mindent! Például lehet, hogy a fentiekből te kiválasztasz egy opciót, aztán besétálsz a bankodhoz és vagy nem elérhető a bankodnál olyan termék, vagy ott nem vagy rá hitelképes. A bemutatott 6 konstrukcióból 3 csak 1-2 banknál elérhető. Emellett, mint már tudod, egyik banknál többet, a másiknál kevesebbet ér a jövedelmed.

Ha szeretnél konkrét, személyre szabott ajánlatokat kapni, hogy a számok szintjén is össze tudd hasonlítani az opciókat, akkor jelezd részemre ide kattintva. Szívesen átbeszélem veled az élethelyzeted alapján a megfelelő stratégiát, mindegyik opcióra konkrét, személyre szabott ajánlatot mutatok az összes banknál, ahol a te paramétereiddel adnak hitelt. A bankválasztástól a folyósításig fogom a kezedet, sőt, a mint tudod, Ügyfeleimnek sok esetben egyedi kamatot, ingyenes előtörlesztést és egyszeri díjak elengedését is biztosítják a bankok, nem beszélve az ingyenes bankszámla csomagokról!

Ha van olyan ismerősöd, aki számára hasznos lehet ez a bejegyzés, nyugodtan küldd el neki! 😊

Hitelekkel, állami támogatásokkal, fix, garantált hozamú, állami támogatásos megtakarításokkal, biztosításokkal és ingyenes számlacsomagokkal kapcsolatban is állok a rendelkezésedre elérhetőségeim egyikén!

Hajni

money-gb41d83f83_1920

Most vegyél ingatlant vagy várj, hátha lejjebb mennek az árak? Megéri-e most hitellel vásárolni?

Egyre emelkednek az ingatlanárak és ahogy a Magyar Nemzeti Bank az alapkamatot, úgy a kereskedelmi bankok is szinte hetente emelik a piaci hitelek induló kamatait. Érdemes-e most ingatlant vásárolni, hitelt felvenni? Hogyan kerülheted el a kamatemelkedést még azelőtt, hogy megtalálod az ingatlant? Érinti a meglévő hiteledet a kamatemelés?

Nézd meg az erről készült videómat

Ezeket a kérdéseket fogom körbejárni ebben a cikkben. Fontos kiemelnem, hogy nem vagyok befektetési tanácsadó és nincs varázsgömböm sem, amivel a jövőbe láthatnék. De bankfüggetlen hitelszakértőként az életem a hitelek, állami támogatások, kamatok és ingatlanok körül forog, napi szinten ezzel foglalkozom, így ez az írás néhány olyan aspektusra hivatott rávilágítani, melyek talán érdekesek és fontosak lehetnek számodra és segít meghozni a döntést.

 Dráguló ingatlanok, dráguló hitelek

Kicsit provokatív leszek, de van egy réteg, akiket én csak csodaváróknak hívok. Az egyik ügyfelem 2019 óta alig várja a naaagy válságot, hogy majd bezuhannak az ingatlan árak. Jött a Covid, hullámok jöttek-mentek, az árak lefelé aligha mozdultak. Jött a háború, az árak szintén felfelé mennek, de legalább már a hitelkamatok is emelkednek. Ha 2019-ben lépett volna és megvette volna a 27M Ft-ért kinézett lakást, akkor most lenne egy nagyon-nagyon infláció alatti kamatozású hitele és egy kb. 40M Ft-ot érő lakása. Ehelyett, most 40M Ft-ért tudna vásárolni, csakhogy az évek alatt nem gyűjtötte össze az ehhez szükséges 20% önerőt és a magasabb hitelkamat miatt a jövedelmébe se fér bele a magasabb hitelösszeg. Elmondom, hogy te miért ne legyél olyan, mint ez az ügyfelem és miért ne engedd magadat lebeszélni a vásárlásról.

Azt mindenki látja, hogy az ingatlan árak emelkednek. Arról is mindenkinek megvan a véleménye, hogy tovább drágulnak majd, stagnálnak vagy csökkenni fognak-e az árak. Elmondom erről az én véleményemet is. Szerintem az ingatlanok ára a fővárosban, megyeszékhelyeken, és a hasonlóan kiemelt, népszerű településeken a következő 1-1,5 évben nem, hogy csökkenni nem fog, de jelentős emelkedés várható. Ezeknek az okai a következők:

Keresleti piac

Az ingatlanpiacot továbbra is a magas kereslet határozza meg. Vásárlói oldalról pedig többek között azért sem várható az érdeklődés csökkenése, mert akár hiszitek, akár nem az adásvételek jelentős része még az elmúlt 3 évben is készpénzes volt. Sokaknak volt és van is pénzük hitel/támogatás nélkül kifizetni a vételárat. A KSH-s adatokból láthatjuk, hogy még most is magas a háztartások megtakarítása és EU-s viszonylatban alacsony az eladósodottság.

A táblázatban láthatod, hogy nőttek a lakossági megtakarítások 2020-ban negyedévről-negyedévre, amikor egyébként a legnagyobb pánikban és bezártságban voltunk a Covid alatt…

Ezt kérlek ne a saját szűrődön keresztül vizsgáld, mert te maximum a családod, közeli ismerőseid, barátaid helyzetét látod, ez pedig ugye nem reprezentatív. Amikor felhívtam az érintetteket, hogy mire ő aláírja az adásvételi szerződést/meglesznek a generálkivitelezői tervek már nem lesz zöldhitel, 10-ből négy ügyfelem azt mondta, hogy ja jó, semmi gond, akkor kifizetem készpénzből. Persze ez sem reprezentatív, de azért elmondom, hogy lásd, olyanok is vannak (nem is kevesen), akik simán kicsengetnek 50-70M Ft-ot.

Tehát szerintem a nagy készpénz bőség miatt, a keresleti helyzet rövidtávon nem változik, sőt, azok is megjelentek a piacon vásárlóként, akik eddig állampapírban, vagy valamilyen banki betéteben tartották a pénzüket, hiszen az ingatlant értékálló, jóval az aktuális infláció fölötti hozamú befektetésnek tekintik.

Emellett a keresleti piac azért sem fog csökkenni, mert a magyaroknak mindig is kiemelten fontos volt a saját ingatlantulajdon. Én magam is ilyen vagyok egyébként, már az egyetemi éveim alatti diákmunkák során is azt számolgattam, hogy mennyit kell havonta megtakarítanom, hogy összegyűljön az önerőm egy saját lakásra.

Az eladói oldalon pedig szintén sokat számít a relatív likviditási bőség, magyarul, hogy az embereknek nem a hétköznapi életük megfinanszírozása miatt kell a pénz, így ha esetleg lejtmenetbe kapcsolnának az ingatlanárak, a tulajdonosok egyszerűen nem adnák el a használt ingatlanaikat. Ha hitel van a lakáson, azt úgyis fizeti a bérlő. Ami pedig az új építéseket illeti, a háború miatt kialakuló nyersanyagválság, és az infláció miatti relatív kivitelezési árdrágulás, illetve a csökkenő beruházási kedv miatt az a kevés új építésű ingatlan is drágább lesz majd, ami esetleg elkészül. Ez pedig megint csak feljebb tornázhatja a használt lakások árát. A sokak által áhított árcsökkentő kínálatbővülésnek semmilyen nyomát nem látom a piacon, és nem is tudom elképzelni mindaddig, amíg a lakosságnál ekkora mennyiségű szabad pénz van.

Aki pedig a moratórium végleges vége és a kamatstop vége utáni hatalmas árcsökkenésre számít, annak egyrészt fontos tudni, hogy még ha bedől is néhány hitel, évek, amíg kényszer értékesíteni kell az ingatlant + a devizaválság utáni recesszióban is csak 12%-ot csökkentek az ingatlanárak. Persze, ez a mai árból jól hangzik, de itt a jövőbeni árból lesz a csökkenés – ha lesz – márpedig most maga az infláció is 2% körüli lesz…

Emelkedő hitelkamatok

Ha megvan a kb. 20% önerőd és eldöntötted, hogy szeretnél vásárolni, nem leszel csodaváró, akkor már csak az emelkedő hitelkamatok miatt is azt javaslom, hogy mielőbb vágj bele. Ha valóban meghoztad a döntést, akkor keress meg a lenti elérhetőségeim egyikén, hogy egy előbírálattal 4 hónapra rögzítsük hozzád a jelenlegi kamatot.

Csak, hogy egy példát említsek a kamatemelés kapcsán. Néhány hónapja még egy átlagos 10 évig fix lakhitel kamata, valahol 3,8 és 4,4% között mozgott, most ugyanezt 6,5 – 8,5%, között van, sőt, mire ezt olvasod, valószínűleg még magasabb lesz. Mit jelent ez a gyakorlatban? 25M Ft hitelösszegnél, 20 éves futamidő mellett 1%-al magasabb kamat 17.000 Ft-al jelent magasabb törlesztőt! Ezért nagyon fontos, hogy még az ingatlan keresése során fixáld be magadnak a törlesztőt.

De valóban drága most a kamat? Drágább, mint az elmúlt években, de az infláció is magasabb. 9-12%-os infláció mellett a 6%-os hitelkamat szerintem abszolút kedvezőnek mondható. A hitelek kamatai lényegesen elmaradnak a jelenlegi VALÓS infláció mértékéhez képest. Na de mi az összefüggés az infláció és a hiteled kamata/törlesztője között? A fenti példánál maradva, tegyük fel, hogy évi 6,5 %-ért kapsz hitelt arra, hogy vegyél egy ingatlant. A havi törlesztőd fix, miközben az reálértéken egyre kevesebbet ér

A táblázat 8% inflációval számolva mutatja be, hogyan ér évről-évre egyre kevesebbet a havi törlesztőd.  

Mit is jelent ez neked pénzügyileg: kapsz a banktól x millió forintot, amivel vásárolsz egy értéktartó és viszonylag inflációálló ingatlant, mindezt olyan pénzből teszed, ami, ha a saját tőkéd lenne, akkor átlagosan 10%-ot veszítene a vásárlóértékéből évente. Ezzel szemben a te ingatlanod minimum tartja az értékét. Ehhez jön még hozzá az, hogy miközben számszerűen a törlesztő ugyanannyi marad, a vásárlóértéke csökken. Végeredményben tehát: azzal együtt is, hogy kérdéses, hogy az ingatlanok ára milyen irányban indul el a következő időszakban, véleményem szerint megállapítható, hogy a jelenlegi kamatok mellett is megéri az ingatlanvásárlás, közép és hosszú távon is.

4 lehetséges forgatókönyv a jövőre

A lakásárak, kamatok kapcsán rövid-középtávon 4 forgatókönyv valósulhat meg:

1.     csökkennek a kamatok és csökkennek az ingatlanárak: a fentiek miatt szerintem nem reális ez a forgatókönyv 1-3 éven belül

2.     csökkennek az ingatlan árak és emelkednek a hitel kamatok. Emiatt megint csak nem érdemes várni, mert a korábban említett példa alapján:1% kamatemelés havi +17.000 Ft-ot jelenthet a törlesztőben és milliókkal többet a teljes visszafizetésben

3.     csökkennek a kamatok és nőnek az ingatlanárak: ha időközben csökkennek a kamatok, akkor egyszerűen kiváltjuk a hitelt kedvező konstrukcióra. Én amúgy is folyamatosan figyelem a piacot és ha azt látom, hogy megéri az ügyfelemnek kiváltani a hitelét, akkor ezt jelzem, konkrét ajánlatot küldök, ami alapján látható, hogy havi szinten mekkora spórolást jelent a hitelkiváltás.

4.      emelkednek a kamatok, drágulnak az ingatlanok: jelenleg ez a legreálisabb forgatókönyv, ebben az esetben nem kérdés, hogy érdemes addig belevágni a vásárlásba, amíg még megteheted. Budapest és környéke elindult a nyugati nagyvárosok irányába, rengeteg külföldi ügyfelem van, akik itt vásárolnak ingatlant befektetési céllal, mert külföldön már az önerő összegyűjtése is szinte megugorhatatlan. Ha te saját célra vásárolnál, akkor nem kérdés, hogy rá kell pörögni a témára.

Ha szeretnéd, hogy átbeszéljük a lehetőségeidet, vagy már eldöntötted, hogy belevágsz és szeretnél kamatkedvezményt, ingyenes előtörlesztést és folyamatbiztonságot, akkor vedd fel velem a kapcsolatot a lenti elérhetőségemen.

Filep Hajnalka

Hitelszakértő

hajnalka.filep@benkspartner.hu

money-g10935e9fa_1280

Brutális MNB-s kamatemelés. Mi várható?

Mai nap folyamán az MNB 100BP-os emelést hajtott végre, így a jegybanki alapkamat 4,4%-ról 5,4%-ra nőtt!

Mit jelent ez a jövőre nézve?

  • Heteken belül komoly kamatemelések várhatóak, amik befolyásolják a jövőbeni hitelek törlesztőit. Jelenleg még jóval infláció alatt vannak a kamatok, tehát a hitel nem csak szükséges „rossz”, hanem egyelőre jó befektetés is lehet. Hamarosan várhatóan infláció fölötti kamatozás lesz
  • a kamatstop alatt álló változó kamatozású hitelek várható kamata 12% felett lesz (ez nagyon fájni fog)

Kinek, milyen teendője van az adott helyzetben?

  • Ha ingatlan keresésben vagy és mostanában kértünk 30 napos vagy 4 hónapos fixálást, akkor jelenleg rendben vagyunk
  • Ha legalább 20 napja kértük meg a kamatot, kérlek jelezz nekem, akkor frissítjük az egyedi árazást (inkább legyen 0,1%-al magasabb az új kamat, mint egy hét múlva 1%-al magasabb!)
  • Gyorsítsd fel az ingatlankeresést kérlek! 25M Ft 20 éves futamidő mellett 1%-al magasabb kamaton 17.000 Ft-al jelent magasabb törlesztőt! (míg, ha 1M Ft-al rosszabb alkut kötsz és több hitel kell, akkor mindössze 7.000Ft-al nő a törlesztő, ha kamatemelés előtt veszed fel!)
  • Ha 20M Ft feletti hitelt veszel fel és még nem kértünk egyedi kamatot, akkor jelezd nekem ide kattintva, milliók múlnak most ezen!
  • Ha beszéltünk a 4 hónapos kamatfixáláson, ami idő alatt nyugodtan keresgélhetsz ingatlant (múlt héten levelet is írtam erről, ha külön nem beszéltünk róla, úgy kaptál tájékoztatást), de még nem éltél vele, akkor indítsuk el azonnal!
  • Ha változó kamatozású hiteled van (vagy bárkinek a környezetedben), váltsd ki azonnal! Ma még lehet ~5,7% körüli kamatot kapni és az elindításhoz szinte semmire nincs szükség!
  • Tudom, mindenki a tökéletes ingatlant keresi, de lehet, hogy most az a helyzet jön, amikor valamiből engedni kell, ezt vedd figyelembe a kereséskor.

Ha valami nem tiszta, kérdésed van, keress nyugodtan bennünket ide kattintva. Nagyon jelentős piaci változások előtt állunk, fontos, hogy egyeztessünk!

Köszönettel,

Filep Hajni

budget-ge5bb33bf9_1280

Így fixálhatod be 4 hónapra az egyedi árazású kamatodat, még mielőtt meglenne a kiszemelt lakás

Elérkezett az az időszak, amikor a legnagyobb szorongást nem a lakásárak-, hanem a hitelkamatok emelkedése okozza. Szinte hetente emel egy-egy bank kamatot, ráadásul jelentős mértékben, jellemzően 30-50 bázisponttal (0,3-0,5%). Mindezek fényében nem kérdés, hogy milyen nagy jelentőséggel bír, ha valakinek van 4 hónapja arra, hogy megtalálja az ingatlant és biztos lehet benne, hogy hitelképes és addig fenntartják neki a kamatot.

Ha te most nem vagy érintett ebben, de van olyan ismerősöd, aki hitelfelvétel előtt áll és még nincs meg a kiválasztott ingatlan, akkor küldd tovább neki ezt a bejegyzést, hálás lesz neked, hogy a tippednek köszönhetően nem csak a kamatemelkedés stresszét, hanem milliókat is megspórolhat a teljes visszafizetendő összegben (egyrészt az egyedi árazás miatt, másrészt amiatt, hogy 3,5 hónap múlva is a jelen árazáson kapja majd a hitelét, míg mások az akkor jóval magasabb aktuális kamattal, harmadrészt pedig azért, mert az én ügyfelemként ingyenesen törleszthet majd elő 😊) !

Míg 4 hónappal ezelőtt, az elérhető legjobb árazással 20M Ft-nak 20 évre végig fix 120.565 Ft volt a törlesztője, ugyanennek a konstrukciónak ma a legjobb árazása 140.303 Ft. Illetve ez is csak április 2-ig érvényes, mert a jelenleg TOP1 helyen szereplő bank akkor fog kamatot emelni (persze azoknak az ügyfeleimnek nem kell ennyire sietniük, akiknek jelenleg van érvényben lévő egyedi ajánlatuk, mert ezek jellemzően 30 napig érvényesek).

Az egyik banknál olyan szuper előbírálati folyamat áll rendelkezésére, melynek köszönhetően nem csak azt tudhatod előre, hogy hitelképes vagy-e az ingatlancélod megvalósításához szükséges összegig, hanem a pozitív előbírálatot követően 4 hónapon keresztül tartják neked az árazást. Extra bónusz, hogy az én ügyfelemként egyedi kamatkedvezményt is kaphatsz a normál árazásból, tehát akár még a jelenlegi piaci szint alatti kamatot is fixálhatod. Ezt követően van 4 hónapod, hogy megtaláld a megfelelő ingatlant, ha ez megvan, akkor már csak az értékbecslést kell megrendelnünk, a becslési eredmény után mehetsz aláírni a hitelszerződésedet (hiszen a bírálat már akár hónapokkal korábban megtörtént). Ez a folyamat az ingatlan keresésekor is versenyelőnyt jelent, hiszen te lobogtathatod majd az eladónak az előbírálatodat, ami garantálja a hitelképességet az adott összegre.

Az előbírálat feltételei:

  • csak piaci ügyletre kérhető: sajnos ebből a lehetőségből a CSOK-ot igénylők ki vannak zárva, esetükben a 30-45 napig tartható egyedi kamatkedvezménnyel tudunk csak élni. Sokszor hallom olyan ügyfeleimtől, akik nem kérnek támogatást, hogy mennyivel hátrányosabbnak érzik a helyzetüket emiatt, hiszen a támogatások hatására (is) emelkedő ingatlanárakat nekik nem mérséklik a kedvezmények. Szóval itt van végre egy olyan lehetőség, ami kifejezetten a támogatásokkal nem élőknek szól, ezzel most ők tudnak milliókat spórolni
  • jövedelem oldali bírálat: az előbírálat során csak jövedelem oldalról bírál a bank, tehát az ehhez szükséges igénylő csomagot és dokumentumokat prezentálni kell. Ebben természetesen segítek, pontos, személyre szóló check-listával és a kölcsönigénylő csomag előkészítésével/kitöltésével. A teljes folyamat során egyetlen egyszer kell megjelenned a bankfiókban, amikor majd a hitelszerződést írod alá
  • maximális hitelösszeg: amíg nincs meg a lakás, addig nem is feltétlenül tudja az ember, hogy pontosan mennyi hitelösszegre van szükség. Jó hír, hogy erre is megoldást jelent ez a folyamat, mert lefuttathatjuk az előbírálatot azzal a hitelösszeggel, amit maximum felvenne a vásárló, aztán ha kevesebb lesz, akkor arra is automatikusan érvényes az előbírálat. Érdemes ilyenkor felfelé kerekíteni és tényleg a lélektani határt megcélozni, mert ha magasabb lesz az igénylendő összeg, akkor elölről kell kezdeni a folyamatot és ezzel elvesznek a fenti előnyök
  • átfutási idő: jelenleg ez az előbírálati folyamat nagyon gyors: 1-2 hét alatt meg is van az eredmény, ami aztán 4 hónap biztonságot jelenthet

Ha kérdésed van a lehetőséggel kapcsolatban, vagy úgy általában a lakáshitelek, állami támogatások, személyi kölcsönök és a hitelfelvétellel járó kockázatok lefedezése kapcsán, akkor keress bizalommal ide kattintva. Valamint, ha van olyan ismerősöd, aki hitelfelvétel előtt áll és még nincs meg a kiválasztott ingatlan, akkor küldd tovább neki ezt a bejegyzést, szívesen segítek neki is! 😊

Üdvözlettel,

Filep Hajni

teamwork-gbf5902473_1920

Vállalati hitelek

Új, hiánypótló videó került fel a Youtube csatornámra, melyben bemutatom azokat a hitel lehetőségeket – piaci és államilag támogatott termékeket egyaránt – melyeket a cégek igényelhetnek. Cégvezetőként szerintem mindenképpen érdemes megnézni (legyen szó Bt-ről, Kft-ről, vagy akár KATA EV-ről), mert egy cég életében felmerülő legtöbb finanszírozási helyzetre van.

Külön megtiszteltetés számomra, hogy a videó oktatási céllal is szolgál, ugyanis az “Ágazati képzőközpontok, okos struktúrák és képzőhely alternatívák” című kiemelt projekt keretein belül készült gimnazistáknak, a Széchenyi 2020 program részeként. 🙂 A program keretein belül azt tanulhatják meg a gimnazisták, hogyan lehetnek vállalkozók, milyen típusú cégeket alapíthatnak, mire kell figyelniük. Ebbe a teljes képbe illeszkedik a külső finanszírozás témaköre, melyen belül a banki termékekről én beszéltem.

Ez a lehetőség azért volt nagyon a szívügyem, mert meglepő módon, amikor az ügyfeleimmel a lakásvásárláson, egyéb cél finanszírozáson keresztül a pénzügyi jövőjüket tervezzük, akkor nem a Pitagorasz-tételt szoktuk elővenni (fontosnak tartom a matematika oktatást, és az említett tételhez hasonló „klasszikusokat” de ez önmagában pénzügyi tudatosságra nem nevel, ezért szerintem több valóban életszerű helyzetet kellene tanítani a fiatalokkal), hanem a valós élethelyzetet. Fontosnak tartom, hogy minél többen legyenek tudatosak a pénzügyeiket illetően és ha már a gimiben van egy kurzus arról, hogyan működik egy saját vállalkozás, akkor ezzel szerintem nagy lépést teszünk előre az ügyben. 😊

  1. Folyószámlahitel

A legegyszerűbben és leggyorsabban igényelhető hitel, mely átmeneti likviditási problémákat hivatott megoldani. Például a cégek életében sajnos gyakran előfordulhat, hogy csúszik egy-egy partner a fizetéssel, vagy magának a cégnek kell előzetesen egy nagyobb összeget kifizetnie, még mielőtt ő maga megkapja a bevételt. Ilyen és hasonló likviditási problémák átvészelésére jó a folyószámlahitel.

  • Előnye, hogy szabadon felhasználható és a számlavezető bank a vállalkozás pénzügyi helyzete, illetve pénzforgalma alapján állapítja meg a hitelkeretetet, melyhez nem szükséges hitelfedezet. Kamatot csak a felhasznált hitelkeret után kell fizetnünk. Ha érkezik utalás a vállalkozói számlánkra, akkor automatikusan visszatöltődik a hitelkeret, nem kell külön foglalkozni a törlesztéssel.
  • Hátránya, hogy a bankok minden évben felülvizsgálják az adható keret nagyságát és egyik pillanatról a másikra elvehetik, lecsökkenthetik attól függően, hogy alakult a vállalkozás gazdasági helyzete, számlaforgalma.

Ha ez érdekes lehet számodra vedd fel velünk a kapcsolatot itt.

  • Beruházási hitel

Ha székhelyet, telephelyet, irodát vásárolna a cégünk, bővülni szeretnénk, esetleg új gépeket, berendezéseket vásárolnánk, de nincs hozzá kellő mennyiségű készpénzünk, akkor erre nyújthat megoldást a beruházási hitel. Amennyiben célunk ingatlanvásárlás, vagy van meglévő hitelmentes ingatlanunk, akkor egyszerű a helyzetünk, mert ezek megfelelő fedezetet nyújthatnak hozzá.

  • Előnye, hogy van olyan típusa, amit kezdő vállalkozások is igényelhetnek, valamint kedvező a kamatozása.
  • Hátránya, hogy hosszú az ügyintézési ideje, az ingatlan értékbecslés és a folyósításhoz kapcsolódó feltétel miatt (biztosítani kell az ingatlant, közjegyzői okiratba kell foglalni a szerződést, földhivatalba kell menni…stb). Legalább 4-8 hét mire folyósítják a hitelt, sőt, az átfutási idő bankfüggő.

Kérdése esetén keress bennünket ide kattintva.

  • Forgóeszközhitel

Ha hirtelen megnövekednek a vevői megrendelések, egyre több termékünk fogy, vagy szeretnénk új termékeket bevezetni termékkínálatunkba, akkor a megfelelő konstrukció a forgóeszköz hitel. – – Előnye, hogy viszonylag gyorsan juthatunk hozzá a hitelhez és nem kell hozzá ingatlanfedezet. Hátránya viszont, hogy csak számlák ellenében történik meg a folyósítás, tehát minden esetben igazolni kell a hitelcélt. Ha érdekes lehet számodra kattints ide.

  • Lombard hitel

Viszonylag ritkán használt termék, olyankor jöhet jól, ha magánszemélyként van megtakarításod, de nem szeretnél hozzányúlni, és tudod, hogy egyébként sem szerencsés a magán és a céges vagyont összevegyíteni, mert a könyvelőd a haját tépi, a NAV pedig boldogan szankcionálja ezen félrelépésedet. Na, ekkor jusson eszedbe, hogy létezik lombard hitel is, keress bennünket itt.

  • Előnye, hogy egyszerűen gyorsan, akár napok alatt is folyósítják a hitelt. A meglévő megtakarításod lesz a fedezete, és viszonylag alacsony költséggel megkaphatod.
  • Hátránya, leginkább a papírmunka, a kérelem kitöltése.
  • Lízing

Szintén speciális hitelfajta. Biztosan hallottál már arról, hogy céges autót vásárolni leginkább nyílt végű pénzügyi lízinggel érdemes. A nyílt végű pénzügyi lízing lényegében egy speciális bérleti szerződés, ahol egy szolgáltatást veszel, és havonta fizeted a törlesztő részleteit.

  • Egyik legnagyobb előnye, ami miatt a legtöbb nagymenő cégvezető lízingelt autóval jár (pl. sok ügyfelem Teslát lízingel 😊), az, hogy a céges használat arányában az ÁFÁ-t vissza lehet igényelni, új- és használt autót is lehet vásárolni belőle. A futamidő végén dönthetsz, ha akarod, megveszed, vagy ha akarod, újabb kocsit lízingelsz.
  •  állami támogatások

A KKV-szektor számára különösen fontosak az államilag támogatott hitelek, melyek úgy lettek kialakítva, hogy a lehető legszélesebb körben igénybe vehetők legyenek. Mind a beruházási hitelek, mind a forgóeszköz- és folyószámlahitelek esetében is lehet támogatott konstrukciót találni. Ez ügyben is keress bennünket az itt található elérhetőségeinken.

 Az ún. Széchenyi hitelek esetében az elsődleges ügyfélkör a kisvállalati szektor, azon belül is a mikrovállalkozások – számukra nyújtanak kedvező kamatozású vállalkozói hiteleket.

Az elérhető támogatott hitelekről érdemes akkor tájékozódni, amikor aktuális a hiteligénylés, hiszen ezek a termékek és a hozzájuk kapcsolódó konstrukciók, feltételek változhatnak. Néhány példát azért megemlítek a jelenleg elérhető lehetőségekből:

  • Széchenyi Kártya Folyószámlahitel GO!
  • Széchenyi Turisztikai Kártya GO!
  • Széchenyi Likviditási Hitel GO!
  • Széchenyi Beruházási Hitel GO!
  • Agrár Széchenyi Beruházási Hitel GO!
  • 2021. július 1-jétől elérhetők a Széchenyi Újraindítási Hitelek, melyek jellemzően a koronavírus okozta gazdasági károk áthidalásában segítik a cégeket
  • 2021. októberétől pedig igényelhető a nagyon közkedvelt Széchenyi Mikrohitel Go, melynek köszönhetően 0,5%-os kamattal vehetnek akár induló cégek is például lakást irodai hasznosításra, vagy bérbeadási céllal

Érdemes átnézni az egyes hiteleket akkor is, ha induló a vállalkozásunk, van olyan termék ugyanis, ahol nem előfeltétel, hogy lezárt üzleti éve legyen a cégnek. Azt ugyanakkor minden esetben kikötik, hogy csak olyan cég vehet fel támogatott hitelt, amelynek nincs lejárt köztartozása – és természetesen nem állhat felszámolás vagy törlési eljárás alatt.

  •  Mire figyeljünk, kockázatok

Nagyon fontos, hogy bankonként és vállalkozásonként eltérhetnek a fedezeti elvárások, ezért mindenképpen érdemes hitelfelvétel előtt céges finanszírozásban jártas, független hitelszakértővel egyeztetni. Ez a szolgáltatást egyébként díjmentesen vehető igénybe. A másik megoldás, hogy minden egyes bankba bemegyünk érdeklődni, konkrét ajánlatot kérni, de ez eléggé időigényes, valamint nem feltétlenül lesz átlátható, ha nincs, aki segítsen az összehasonlításban. Amire figyelni érdemes, hogy például jelentős eltérések lehetnek költségek, elvárások tekintetében. A vállalkozás hitelképessége nagyon sok mindentől függ. Ezekkel kapcsolatban vannak megengedőbb és szigorúbb pénzintézetek, tehát előfordulhat, hogy az egyik bank egyáltalán nem finanszírozza a cégünket, vagy jóval kisebb összeggel, mint szeretnénk, a másik pedig még magasabb hitelösszeget kínál, mint amennyire szükségünk van.

Gondoljuk át, mi az a havi törlesztőrészlet, kamatokkal, kezelési költséggel együtt, amit a ki tudunk termelni, biztosan ki tudunk fizetni anélkül, hogy a vállalkozás egyéb területeiről vonná el az anyagi forrást. Esetleg nehézkessé tenné a vállalkozás napi működtetését.

Ha már előre látjuk, hogy valamiért egy ideig nem tudunk akkora összeget befizetni, mint amit vállaltunk, mindig forduljunk a hitelügyintézőnkhöz segítségért. Általában van lehetőség a hitelünk átütemezésére, és így a havi törlesztőrészlet csökkentésére. Egyébként sok cég úgy fizet piaci hitelt (mondjuk 5-7%-os kamattal), hogy simán kiválthatná egy sokkal kedvezőbb – akár 0,5%-os kamatozású – támogatott konstrukcióra. Érdemes ránézni a meglévő hiteleinkre, ha van jobb ajánlat, akkor mindenképpen élni kell vele, ne fizessen a cég havi szinten több tízezer Ft extra kamatot fölöslegesen…

Mindig mérlegeljünk a remélt haszon, és a kockázatok figyelembevételével!

Sok esetben hitel nélkül nincs fejlődés, ha vannak terveid a cégeddel, amelyhez hiányzik némi finanszírozás, szívesen előminősítem a cégedet és elküldöm neked a konkrét, személyre szabott lehetőségeket. Kérdés esetén keress bátran minket elérhetőségeinken ide kattintva.

Üdvözlettel,

Filep Hajni

usa-g14b6e755c_1920

A háború hatása a hazai bank-, és pénzpiacra. Mit tegyen az, aki Sberbank ügyfél és az, aki ingatlan vásárlás előtt áll

Ennek a bejegyzésnek a múlt hét keddi makrogazdasági konferenciánkon elhangzottakról kellene szólnia. De sajnos nem arról fog szólni. Bár Juscsák György előadása ismét fantasztikusan profi volt, a csütörtök hajnali események fényében mára elévültek azok a gazdasági várakozások, amelyeket előrevetített. Csütörtökön ugyanis Oroszország és Ukrajna között kitört a háború, ami azóta is tart. És minél tovább tart, annál nagyobb következményekkel kell szembenéznünk, nem csak humanitárius, hanem gazdasági értelemben is.

Mivel rengeteg ügyfelem érdeklődött itt a téma különböző pénzügyi aspektusai miatt, így most a háború bankpiaci hatásairól fogok írni, kifejezetten az itthoni helyzetre fókuszálva. Igyekszem ismét átállni a gyakoribb bejegyzés írásra, ha szükséges, friss, hiteles információkat megosztani, érthetően megírva az MNB-s állásfoglalásokat, kormányrendeleteket. Ezt azért tartom fontosnak, mert azt látom – ahogy a koronavírus hazai megjelenésekor, a hitelmoratórium bevezetésekor is történt – rengeteg téves, félinformáció kering az interneten, egyéb elektronikus médiumokban (tévé, rádió) a bankpiaci helyzet, várható jövőkép kapcsán.
Egy háborús helyzetben sajnos a humanitárius és politikai hatásokon túl komoly gazdasági hatásokkal is szembe kell nézni. Igyekszem ezzel kapcsolatban is kifejteni a saját véleményemet, várakozásaimat, de fontos, hogy ezek nem minősülnek sem befektetési tanácsadásnak, sem pedig garanciát nem vállalhatok a jövőre vonatkozóan. Gondolom, ez érthető (mindenkit óva is intenék attól, hogy olyannak a szavára adjon, aki azt állítja, hogy 100%-ban biztos abban, hogy mi lesz a gazdaságban holnap…), senkinek nincs varázsgömbje, ami a jövőt mutatja. Nézzük tehát, milyen gazdasági hatások értek már utol és mi várhat ránk:

A Sberbank végelszámolása

Az MNB hétfőtől két bankszünnapot rendelt el a magyar Sberbanknál a hitelintézet kérésére. Majd ma reggel az MNB visszavonta a hazai Sberbank tevékenységi engedélyét és elrendelte annak végelszámolását a súlyossá vált likviditási és tőkehelyzete miatt.
A helyzet semmilyen hatással sincs a magyarországi pénzügyi intézményrendszer egyéb tagjaira, amelyek stabilan, a megszokott rendben szolgálják ki ügyfeleiket – hangsúlyozza az MNB vasárnap éjszaka megjelent közleményében.

Rengetegen keresnek engem ezzel kapcsolatban hétfő óta. Érthető az aggodalom azok részéről, akiknek Sberbankos folyószámlája, Babaváró kölcsöne vagy személyi kölcsöne van. Ebben az ügyben én is érintett vagyok, folyószámlám (azon többszázezer Ft), személyi kölcsönöm is van a hitelintézetnél.

Ami most a legfontosabb, hogy szeretnék mindenkit óva inteni a pánik reakcióktól. Egy ilyen szituáció kezelésére, az érintettek kártalanítására is megvan a jogszabályi háttér és keretrendszer. Lent leírom ezeket, de ha bármi kérdésed van, kérlek keress bennünket elérhetőségeinken ide kattintva!

A Sberbanknál volt folyószámlám, mit tegyek?

Időbe fog telni, míg a folyószámlán lévő pénz hozzáférhető lesz (ennek módjáról a következő bekezdésben írok) és ehhez szükség lesz egy másik számlára, ahová majd megkaphatjuk a pénzünket. Ügyfeleinknek több banknál is tudunk biztosítani ingyenes számlacsomagot, ha érintett vagy ebben, kérlek ide kattintva jelezd nekem, vagy küldd tovább a bejegyzésem olyan ismerőseidnek, akik ebben érintettek. Azt senkinek nem javaslom, hogy most pánikszerűen bemenjen a legközelebbi bankba és megnyisson egy bármilyen, nagyon drága számlacsomagot, rosszabb helyzetbe ne sodorjuk magunkat! Lehet ez egy lehetőség arra, hogy kedvezőbb feltételekkel bankolhassunk tovább, mint eddig.

Mi fog történni a Sberbankos számlán lévő pénzünkkel?

A Sberbankban elhelyezett betétekre OBA (Országos Betétbiztosítási Alap) garancia van, az OBA betétesenként főszabály szerint legfeljebb 100 000 eurónak megfelelő forintértékben fizet kártalanítást a betét tőke- és kamatösszege után. Az ügyben már megszólalt az OBA, nyilatkozatuk szerint nem kell igénybejelentést tenniük a Sberbank ügyfeleinek, az Országos Betétbiztosítási Alap a banknál lévő ügyféladatok alapján automatikusan végzi a kifizetéseket, és arról személyre szóló értesítést küld a betétes Sberbanknál bejelentett állandó lakcímére, illetve székhelyére. A törvényi előírás szerint az OBA-nak 10 munkanapja van a kártalanítás betétesek rendelkezésére bocsátásához.

Aki érintett, annak a kartalanitas@oba.hu  e-mail címre kell elküldeni a hitelesített kifizetési igényt. A nyomtatvány az alábbi linken érhető el: https://www.oba.hu/nyomtatvanyok/ . Cégeknek és magánszemélyeknek külön-külön nyomtatványon kell jelenteni, hogy mely bankszámlára szeretnék a kifizetést kérni.

AVDH-zni kell a beküldés előtt (Ügyfélkapus hitelesítés). A fenti link 3. csatolmányában találtok egy részletes leírást, hogyan kell ezt intézni.

Mi fog történni a Sberbankos hitelekkel?

Várhatóan más bank fogja átvenni az állományt és az aláírt hitelszerződésnek megfelelően kell majd a továbbiakban is teljesítenünk a havi törlesztéseket. Ezzel kapcsolatban is pontos tájékoztatást fognak kapni az érintettek.

Lakásvásárlás, meddig vannak még állami támogatások?

Az orosz-ukrán konfliktus súlyosbodása hatással van a gazdasági élet szereplőire szinte minden tekintetben, nyilván a banki részvények árfolyamára és a forintra nagyon kedvezőtlen hatásai lehetnek. Várhatóan a kamatemelkedést is fokozni fogja, hiszen emelkednek a forrásköltségek.

Én úgy gondolom, hogy aki lakásvásárlásban gondolkodik, igyekezzen mielőbb megtalálni az ingatlant, megigényelni a hitelt (ahogy látom, a legtöbb ügyfelem is így gondolkodik, mert kedd óta rengeteg új ügyletet adtunk be, jelenleg még elérhető, kedvező kamattal, állami támogatásokkal, vételárral). Rövid-közép távon várhatóan nem lesznek alacsonyabbak sem az ingatlan árai (nagyon veszélyes szerintem erre spekulálni 10% körüli inflációnál…), sem a hitelkamatok. A pénzünk elinflálódását leginkább az ingatlanba fektetéssel tudjuk védeni, ráadásul a menekült-áradattal vélhetően hatalmas bérlői igény szabadul most a piacra!

Aki otthonteremtési állami támogatás igénylésében gondolkodik (legyen szó Babaváróról, CSOK-ról), szerintem szintén ne húzza az időt, mielőbb igényeljen. Választások lesznek és ilyenkor bárki lesz a kormányon, az első 2 év nem a pénzosztásról szokott szólni. Ehhez jön most a háborús helyzet, melynek során a menekültek fogadása, ellátása, elszállásolása rengeteg pénzt vesz el a költségvetésből, ahol most nagyot lehet spórolni, azok a fent említett állami támogatások, elsősorban a Babaváró kölcsön. Érződik is az izgalom a piacon, érthető módon rengetegen akarják még a választások előtt megkapni az „ingyen 10 milliót”.

Ebben is állok ügyfeleim rendelkezésére, minden esetben alapos előminősítést végzünk (most nincs idő a melléfogásra!), dedikált banki kollégáinknál tudunk még igénylési időpontot egyeztetni ügyfeleinknek, amire ők teljesen felkészülten érkezhetnek, hiszen pontos, személyre és adott bankra szabott check-listát írunk mindenkinek, sőt, az OEP/NEAK TB igazolás megszerzésében is segítünk! Ehhez kattints ide.

Infláció: forint vagy euró?

Érthető módon felértékelődtek az euró alapú megtakarítások. Ilyen nekem is van, a jó hozamokon felül most az árfolyamkülönbségből is magas nyereséget realizálhatok. Érdemes lehet most ebben gondolkodni, megtakarításunk egy részét euróba tenni (a magyar lakosság megtakarításának jelentős része forintban van, minimális az euró, dollár alapú megtakarítás). Ezzel kapcsolatban többféle konstrukció áll rendelkezésre, lehet szó havi szintű megtakarításról vagy 1-1 nagyobb pénzösszeg elhelyezéséről, hosszú, vagy rövidtávú lekötésről. Ezzel kapcsolatban is szívesen segítek, keress bizalommal itt!

A piacok a változások beárazása után meg fognak nyugodni, remélhetőleg a háborús konfliktus is mihamarabb rendeződik. Amit tehetünk, hogy nem pánikolunk, de felelősen döntünk. Én továbbra is állok rendelkezésetekre, csapatunk profi támogatást nyújt a fenti témákban is.

Ha van bármilyen kérdés, kérés, észrevétel, kérlek jelezd részemre itt.

Üdvözlettel:

Hajni

Filep Hajni

Benks Kft.

hitel-, és biztosítás szakértő

store-g34343c5c9_1280

Lakáshitel 0,5%-os kamattal

A korábbi bejegyzéseim kapcsán 2 témában kaptam sok kérdést (Bankpiaci trendek 2022, ha lemaradtál róla, ide kattintva érheted el). Az egyik az életbiztosítások témaköre, a másik pedig a 0,5%-os csodahitel, amit induló cégek is igényelhetnek pl. ingatlan vásárlásra. Most erről a termékről fogok bővebben írni (készülök egyébként egy életbiztosítási „kisokossal” is).

Nincs időd végigolvasni a bejegyzésem? Nézd meg a termékről készült videómat a Youtube csatornámon, mindössze 6 perc:

Ez a termékről szóló videósorozat első része. Ha nem szeretnél lemaradni a következő részről és a további tartalmakról, akkor kérlek iratkozz fel a csatornámra és nyomd meg a csengőt, hogy értesítést kapj, amikor új videót töltök fel. 😊

Korábban már írtam a 0,5%-os kamatozású, Széchenyi Mikrohitel Go konstrukcióról, melyet ingatlan vásárlásra (akár bérbeadási céllal) vagy beruházásra fordíthatnak a cégek. Fontos, hogy ezt induló vállalkozások is igényelhetik, tehát ha ma még nincs vállalkozásod, de holnap elindítod, akkor holnapután már pályázhatsz a maximum 50M Ft támogatott hitelre. 😊

Nem véletlen, hogy hatalmas az érdeklődés a 0,5%-os hitel iránt, mivel a legtöbb vállalkozás jogosult is lehet rá.

Az eltelt 2 hónap alatt több mint 80 céget minősítettünk elő és ebből 76 hitelképesnek bizonyult.

Mivel azóta már jónéhány sikeres igénylésen is túl vagyunk, szeretnék részletesebben is írni a terméről, valamint magáról az igénylési folyamatról. Erről a lehetőségről minden vállalkozónak, vagy befektetési céllal ingatlan vásárlását tervezőnek tudnia kell, már csak azért is, mert a keret véges, 100 milliárdban lett meghatározva (amiből párszáz milliót éppen az én Ügyfeleim merítettek ki 😊).

Nézzük akkor pontról-pontra a terméket, kezdve az ebből megvalósítható célok felsorolásától egészen a konkrét igénylési folyamatig.

Megvalósítható célok

A 0,5% kamatú hitel azoknak kihagyhatatlan, akik az alábbi célok megvalósítására szeretnének nagyon kedvező forráshoz jutni:

 – Ingatlan vásárlást, fejlesztést tervező vállalkozásoknak 

  • Befektetési, akár bérbeadási céllal ingatlan vásárlását fontolgatóknak
  • Meglévő saját, vagy bérelt ingatlanát felújítani szándékozó vállalkozások.
  • Saját iroda, székhely, telephely vásárlását tervező cégeknek
  • Beruházást (pl. eszköz beszerzést) tervező vállalkozások.
  • Tehermentes ingatlanfedezettel rendelkező, tevékenységbővítést tervező vállalkozások – piacbővítés, új tevékenység beindítása.

A konstrukció, főbb paraméterek

Főbb paraméterek

  • Elvárt önerő: min. 10%, de ezt csak pótfedezettel lehet elérni
  • Futamidő: 13 -120 hónap
  • Kamat: 0,5%
  • Maximális igényelhető összeg: 50M Ft
  • Rendelkezésre tartás: 23 hónap
  • Türelmi idő: 24 hónap
  • Tőkefizetés havonta egyenlő részletekben, tehát lineáris a törlesztés
  • Kamatfizetés havonta

Ha szeretnél kapni részletes termékleírást, kérlek jelezd nekem itt és átküldöm a hivatalos Termékismertetőt.

Fontos, hogy a termék bírálatát nem bankok, hanem pénzügyi vállalkozások végzik. Mi ugyanazzal a pénzintézettel minősítjük elő Ügyfeleinket, amelyik majd bírálni fogja az éles igénylést, így elég pontosan tudunk már előre minősíteni.

Hitelcélok

Hitelcél lehet:

  • Magyarország területén megvalósuló tárgyi eszköz vásárlás, beszerzés, átalakítás, korszerűsítés, kapacitás bővítés, DE! Amire a legtöbben használják, az a lakóingatlan vásárlás

– Lakóingatlan vásárlás megengedett, ha:

1. Az ingatlant székhelyként vagy telephelyként fogják használni,

2.Bérbeadással vagy szálláshelyként hasznosítják a teljes futamidő alatt.

– Telek vásárlás megengedett, ha saját, üzleti célra épít rá valamit vagy értékesítési céllal épít rá valamit.

  • Immateriális javak beszerzése,
  • Új vagy használt gép beszerzése,
  • Piaci árazású beruházási hitel, lízing kiváltása,
  • Önálló forgóeszköz finanszírozás nincs, de a beruházás részeként max. 20%-ban lehet ilyet kérni, szabadon felhasználható.

És mi nem lehet hitelcél például:

  • Már elnyert támogatásra nem lehet kérni,
  • Befejezett beruházásra sem,
  • Üzletrész vásárlásra,
  • A vállalkozás tevékenységéhez nem köthető gépkocsi vásárlásra,
  • ÁFA, vám vagy illeték finanszírozásra,
  • Exportra, élő állattartásra, tenyésztésre, halászat és akvakultúrára,
  • Banki díjra vagy jutalékra,

Tiltott az olyan vásárlás, ami a tulajdonos, a vezető tisztségviselő, egyéb vezető, ezek közeli hozzátartozója, vagy ezek vállalkozási között jön létre, illetve kapcsolt vállalkozások, vagy cégcsoporton belüli vállalkozások között jön létre.

Ha szeretnél biztosra menni és mielőbb megtudni, hogy a céged részesülhet-e ebből a remek lehetőségből és szeretnéd kideríteni, hogyan hozhatod ki a támogatásból a maximumot a céljaid megvalósításához, akkor kérlek kattints ide. Ügyfeleinknek a cég előminősítésétől egészen a támogatás folyósításáig fogjuk a kezét, mindezt díjmentesen. Ne feledd, a keret véges, ha nincs profi háttértámogatás mögötted, akkor lemaradhatsz róla!

Igénylőkre vonatkozó feltételek

Természetesen, mint minden hitelfelvételnél és állami támogatásnál, úgy a 0,5% kamatú Széchenyi Mikrohitel Go esetén is vannak az igénylőkre vonatkozó feltételek. Nézzük, hogy mik ezek.

Igénylő lehet:

  • Magyarországon székhellyel rendelkező MIKROVÁLLALKOZÁS (max. 10 fő foglalkoztatott, max. 2m EUR árbevétel/mérlegfőösszeg),
  • Induló vállalkozás is lehet,
  • Lehet egyéni vállalkozó, ügyvédi iroda, közjegyző, végrehajtó és állatorvosok is.

Igénylő nem lehet:

  • Az az ügyfél, akinek törölték az adószámát, vagy végrehajtás, csőd, felszámolás ill. végelszámolás alatt áll,
  • Lejárt adó vagy önkormányzati tartozása van,
  • 90 napot meghaladó egyéb tartozása van,
  • Rendezetlen munkaügyi kapcsolatokkal rendelkezik,
  • Fő tevékenysége például: egyéb személyi szolgáltatás, pénzügyi közvetítés, biztosítás.

Igénylési folyamat

  • Első körben mindössze 5 adat megadásával előminősítjük a céget, átbeszéljük az érdeklődővel a megvalósítandó hitelcélt, feltérképezzük a pénzügyi igényeit, részletesen, személyre szabottan átbeszéljük a terméket és a lehetséges kockázatokat. 
  • Ennek a terméknek a bírálatát nem a bankok, hanem a pénzügyi vállalkozások végzik, mi azzal a pénzintézettel futtatjuk le az előminősítést, amelyik majd bírálni fogja az ügyletet, így már első körben elég pontos és kiszámítható eredményeket kaphatunk. Az előminősítés kb. 3-4 napot vesz igénybe
  • Pozitív előminősítést követően megrendeljük az értékbecslést, ennek eredménye kb. 1 héten belül várható
  • Ezt követően ellenőrizzük az Ügyfél által benyújtandó nyomtatványokat, azok tartalmi-, és formai követelményeknek való megfelelését. Ezzel párhuzamosan összeállítjuk az igénylési csomagot, melynek benyújtásában is segítünk
  • A bírálatot követően a pénzintézet Indikatív Finanszírozási Ajánlat kiadásával értesíti az igénylőt 
  • A szerződéskötési feltételek teljesítését követően szerződéskötés következik, ahol mindig közjegyzői eljárás is szükséges.
  • A megkötött szerződést jóváhagyásra megküldi a pénzintézet a refinanszírozó MFB Zrt. részére, ekkor kerül lekötésre a támogatott hitelkeret
  • A folyósítási feltételek – pl. az adásvételi szerződés aláírása, az önerő megfizetésének igazolása – teljesítését követően hitel folyósításra kerül. 

Szívesen segítem a Te igénylésedet is, ehhez kérlek itt vagy e-mailben jelezd nekem, hogy érdekel a termék és megírom, hogy mire van szükség a cég (vagy a leendő cég) előminősítéséhez. Ha van olyan ismerősöd, akinek van vállalkozása és/vagy ingatlan vásárlásban, beruházásban gondolkodik, akkor kérlek küldd el neki ezt a bejegyzést.

Ha inkább a lakossági igénylőknek szóló állami támogatások érdekelnek, akkor nézd meg az erről szóló videómat a Youtube csatornámon

Kérdéseiddel kapcsolatban keress bátran, valamint mindig nagyon örülök a visszajelzésknek, témaötleteknek! 😊

Ha bármilyen kérdésed van, vedd fel velem a kapcsolatot a lenti e-mailes elérhetőségemen, vagy kérj visszahívást tőlünk ide kattintva.

 

Filep Hajnalka

hitelszakértő

hajnalka.filep@benkspartner.hu

seniors-geeade0b07_1920

30 év múlva szegény leszel?

Múlt héten felhívott egyik kedves Ügyfelem és közölte, hogy

„Hajni, átbeszéltük a feleségemmel és úgy döntöttünk, hogy az éves bevételeink 10 százalékával adakozni szeretnénk a szegényeknek”.

Húú, mondom oké, nekem is vannak szívügyeim, tudok javasolni egy-két alapítványt, intézményt, de ebben a témában nem biztos, hogy én vagyok a kompetens. Erre közölte, hogy de igen, kompetens vagyok, hiszen ők maguk lesznek szegények idős korukban, ha nem indítanak mielőbb nyugdíj célú megtakarítást.

A hitelekre, állami támogatásokra vonatkozó lehetőségeik átbeszélésekor merült fel mellékesen a törlesztőrészlet kapcsán, hogy az nem igazán helyes, ha úgy lőjük be a havi törlesztő mértékét, hogy csak erről szóljon az elkövetkező 10-15 évük pénzügyileg. Hiszen az életbiztosítás mellett (ami családosoknak, vagy gyereket tervezőknek szerintem egyébként elengedhetetlen, ha valaki felelősségteljesen akar hitelt felvenni és gondoskodni a családjáról), ma már szinte elkerülhetetlen, hogy mielőbb kezdjünk el gondoskodni a nyugdíjas éveinkről is.

Ők leültek otthon beszélgetni és mivel alaposan utána olvastak a jelenlegi bukdácsoló nyugdíjrendszernek (még egy könyvelő ismerősükkel is egyeztettek, hogy körülbelül mekkora nyugdíjra számíthatnak 25-29 év múlva, és hát ő sem mondott jó híreket, sőt azt is vitatta, hogy egyáltalán akkor is lesz még nyugdíj), elkezdték összefüggéseiben látni a történéseket és megbizonyosodtak róla, hogy semmiképpen nem lesz elegendő nyugdíjuk. Rájöttek, hogy nyilván oka van annak, hogy az állam 20%-os adójóváírással támogatja a nyugdíjcélú megtakarításokat. Egyértelművé vált számukra, hogy annak is meg van az oka, hogy az alkotmányba bekerült a kötelező szülőtartás, mely a gyerekre hárítja azt a terhet, hogy az idős szüleit eltartsa. Ezt így foglalta össze nekem telefonon:

„Belegondolni is rossz, hogy a 2 gyerekünket a törvény kötelezi majd arra, hogy eltartsanak minket. Márpedig eltartásra fogunk szorulni, mert a könyvelő ismerősünk kiszámolta, hogy összesen havi (akkori reálértéken) 220.000 Ft nyugdíjból kell majd gazdálkodnunk, ha egyáltalán lesz még nyugdíj. Úgy, hogy a kiadásaink várhatóan magasabbak lesznek, mint most, költenünk kell majd kezelésekre, gyógyszerekre és reméljük, hogy az unokákra is!”.

Egyébként a férj orvos, a feleség pedig középiskolai tanárnő. Nyilván jelenleg a várható nyugdíjuk sokszorosából élnek.

Azért írtam meg ezt a történetet, mert a nyugdíj kérdés mindenkit érint. Nem most, azonnal, de remélhetőleg mindenki lesz egyszer nyugdíjas, aki most ezt a levelemet olvassa. Látva a mostani nyugdíj helyzetet, az idősek jelenlegi átlagos életszínvonalát itthon, abban egyetérthetünk, hogy ez azért hagy némi kivetnivalót maga után. Egy dolgot azonban garantálhatok: ez 10-20-30 év távlatában csak rosszabb lesz (a friss demográfiai adatok, a társadalom elöregedése, a kevés gyerekszületés, ez mind drámai mértékben befolyásolja, hogy mennyi járulékbevétele lehet a nyugdíjrendszernek). Felelősnek érzem magam abban, hogy arra a pénzügyi veszélyre is felhívjam a figyelmet, hogy mi vár rád, ha nem kezdesz el mielőbb gondoskodni a nyugdíjas éveidről.

Mit vesztesz, ha nem indítasz nyugdíj célú megtakarítást:

  • az egzisztenciális biztonságodat: öngondoskodás nélkül ki vagy téve az állami nyugdíjrendszernek, ki tudja, mennyi lesz a nyugdíj korhatár mire odáig érsz, és ki tudja, mennyi nyugdíjat fogsz kapni, ha fogsz kapni egyáltalán. Az viszont egészen biztos, hogy nem eleget. Az átlag életkor folyamatosan nő, a nyugdíjazást követően még bőven élhetsz 10-20 évet, kérdés, hogy ezt milyen körülmények között szeretnéd leélni
  • az egészségedet: az állami nyugdíjrendszer mellett az állami egészségügyi rendszer fenntarthatósága is kérdéses. Ezen a téren már most is vannak problémák, abból is látom, hogy ezt mindenki érzi, hogy szinte az összes ügyfelem kér tőlem olyan biztosítási lehetőséget, amivel magán egészségügyben kezeltetheti magát bármilyen probléma esetén (szerencsére erre vannak is jó és megfizethető megoldások, én is csak a magán egészségügyet veszem már igénybe). Biztos, hogy az időskori egészségedet 20-25-30 év múlva az állami egészségügyi rendszerre akarod bízni? Amennyiben nem, úgy szükséged lesz pénzre, hogy magán úton kezeltethesd magad és olyan életszínvonalon tudj élni, ami nem megrövidíti, hanem meghosszabbítja az éveid számát
  • a gyereke(i)d anyagi biztonságát: igen, a magyar jogrend alapján a gyermeked, unokáid törvényi kötelezettségét váltod ki a nyugdíj megtakarításoddal.  Minden szülő vágya, hogy a gyermeke boldogan, kiegyensúlyozottan, anyagi biztonságban éljen. Senki nem akar szándékosan kárt okozni a gyerekének, elvonni tőle a havi bevételeit. Ha a szülő pontosan tudja, hogy a gyerekének majd szülőtartási kötelezettsége lesz, ha neki nincs elegendő pénze nyugdíjas korában, akkor az vajon erkölcsileg helyes, hogy elhárítja az öngondoskodásnak még a gondolatát is? Felelős, ha azt mondja, hogy nincs pénze rá, hogy lehetetlen havi 15-20 ezer forintot félretenni, miközben egészen biztos lehet benne, hogy a mai döntésével a gyereke nyakába varrja a saját jövőbeni eltartása terhét.

Persze, egy dolgot nyerhet is az, aki nem adakozik a szegényeknek, azaz jövőbeni önmagának:

  • mégpedig azt, hogy már a jelenben, azonnal elköltheti azt a havi 15-20 ezer Ft-ot, amit amúgy odaadhatna a nyugdíjas önmagának. Persze, érthető, hogy az ember nem akar 20-30-40 éves távlatban gondolkodni és a jelenlegi énjétől elvenni egy kicsit, hogy az időskori önmagának az évek során összegyűjtsön belőle sokat. Hiszen évezredek alatt az emberiségnek jellemzően csak a jelenben kellett élni, a jelen problémáit megoldani, mivel az átlagéletkor csak az elmúlt száz évben emelkedett ilyen drasztikusan (https://www.ksh.hu/docs/hun/xstadat/xstadat_hosszu/h_wdsd001b.html), korábban nem kellett a nyugdíjas éveitől „félni” az egyénnek. Ma viszont már elengedhetetlen, hogy felkészüljünk anyagilag (is) az idős korunkra. 40 évvel ezelőtt, 1980-ban még 69,02 év volt a születéstől várható élettartam, ugyanez 2019-ben már 76,16 év. 30-40 év múlva, mire nyugdíjba mennénk, már bőven 80 év fölötti lesz a várható élettartam (sőt, akár a 90 évet is súrolhatjuk a technológia és az orvostudomány gyors ütemű fejlődésének köszönhetően). Emellett, az elmúlt 40 évben csaknem feleannyi gyermek született Magyarországon (1980-ban 148,6 ezer 2019-ben pedig 89 ezer). Ha ez a tendencia is folytatódik (márpedig folytatódik), akkor ki fogja kitermelni a nyugdíjadat úgy, hogy már ma is nagyon inog a nyugdíjrendszer? Túl nagy árat fog fizetni tehát az, aki jelenleg nem tesz félre a fizetéséből erre a célra.

Egyébként a témához kapcsolódik egy érdekes tény: egyetemi tanulmányaimból tudom, hogy maga a nyelvünk is befolyásolja a jövőre vonatkozó egzisztenciális felkészülésünket, megtakarítási hajlandóságunkat. Azok a társadalmak, melyeknek nyelvében csak a kontextusból derül ki az igeidő, lényegesen többet takarékoskodnak, mint azok, amelyek nyelvében jól elhatárolt a múlt a jelen és a jövő. Erről egyébként egy szuper TED előadás is van, a zseniális Keith Chen tolmácsolásával, melyből kiderül, hogy „a nyugdíjazásuk idejére a jövő nélküli nyelveket beszélő emberek közül, akik állandó jövedelemmel rendelkeznek, 25%-al nagyobb megtakarítással tudnak nyugdíjba menni”:

Na de mikor érdemes elkezdeni a nyugdíj célú megtakarítást?

Minél előbb, annál jobb. Egy másik házaspárral azt számolgattuk, hogy ha megvárják, amíg letelik az LTP megtakarításuk, és akkor, tehát 1 év múlva indítják el az abból a felszabaduló havi 20.000 Ft-ból a nyugdíj megtakarítást, akkor egyiküknél a végén 2,5M Ft-al, a másiknál közel 5M Ft-al kevesebb lesz a kivehető összeg 65 éves korukban. Igen, csupán egyetlen év miatt ketten közel 10MFt-ot buknának. Nyilván úgy döntöttek, hogy már most elindítják, amúgy is visszakapják az idei SZJA-t az államtól, így legalább befektetik (ezzel biztosítva, hogy 2022-ben is vissza fogják kapni az államtól, GDP-től függetlenül 😊)

Visszatérve az Ügyfeleimre, akik már nem lesznek szegények, ők is arra jutottak, hogy hitelünk mindig lesz (miután a jelenlegit kifizetik, jöhet az új ingatlan befektetési céllal, vagy a kirepülő gyerekeknek vásárolnak, esetleg az ő hitelükbe szállnak be adóstársként, stb.), vagy egyéb havi szintű magasabb kiadásunk, de ez nem lehet kifogás arra, hogy tovább halogassák az időskori biztonságuk megteremtését.

Ez a bejegyzés egy gondolatébresztő, amely konkrét példákon keresztül mutatja be, miért elengedhetetlen, hogy megalapozd a nyugdíjas éveid anyagi biztonságát. Ha eddig még nem gondoltad végig, hogy mi vár majd rád, akkor azt gondolom, hogy éppen eljött az ideje. Örömmel veszem a Te megkeresésedet is, hogy beszéljük át személyre szabottan a lehetőségeidet, a várható nyugdíjadat, ehhez kattints ide.

Tudom, hogy a nyugdíj még túl távolinak tűnik, de gondolj a szüleidre, nekik is elérkeztek (vagy közel vannak már) a nyugdíjas évek. Apukámnak 2 év múlva, Anyukámnak 5 év múlva fog lejárni a nyugdíj megtakarítása. Már most pontosan tudják, hogy egyikük egyben veszi majd ki, így lesz egy nagyobb tőke, amiből egy lakást vesznek majd, amit kiadnak, a másikat pedig életjáradékként fogják kérni, havi 500.000 Ft mértékben. Remek példával szolgálnak, nekem is 5 éve van már nyugdíj megtakarításom.

Ha bármilyen kérdésed van, vedd fel velem a kapcsolatot a lenti e-mailes elérhetőségemen, vagy kérj visszahívást tőlünk ide kattintva.

Filep Hajnalka

hitelszakértő

hajnalka.filep@benkspartner.hu

business-man-gb8475c7da_1920

Bankpiaci trendek 2022

2021 furcsa év volt. A koronavírus velünk maradt, mégis soha nem látott rekordokat döntött a lakásvásárlás iránti igény és az ebből megvalósuló ügyletek. A piac továbbra is magas hőfokon ég, miközben a lakásárak tovább drágulnak, és az alapkamat-emelés miatt a hitelek kamatai is emelkedő tendenciát mutatnak. Emellett egyre inkább felkerül a magyar családok bevásárló listájára is az öngondoskodás, egyre többen kötnek életbiztosítást, és a nyugdíjmegtakarítási termékek is nagyon népszerűek. Nézzük, hogy mit várhatunk idén.

Hosszú írás áll előtted, kifejezetten javaslom a hűvösebb estékre, ha hitelfelvételben, lakásvásárlásban gondolkodsz vagy ha már túl vagy rajta, de érdekelnek a piaci trendek, lehetőségek. 😊

  1. Továbbra is fókuszban az állami támogatások, ám sok támogatásnak az idei az utolsó éve

Soha nem volt még ennyi elérhető otthonteremtési állami támogatású termék, mint 2021-ben, ezeknek viszont jó része 2022-ben megszűnik.

  • Babaváró hitel: az egyik legnépszerűbb állami támogatás 2022. december 31-ig elérhető. A 2019. júliusi bevezetés óta tavaly november végéig 1600 milliárd forintnyi igénylést fogadtak be a bankok, tehát körülbelül 160 ezer család igényelte ezt a hitelt. Érdemes sietni azoknak, akik gyereket terveznek, ugyanis a termék esetleges meghosszabbításáról egyelőre nincs hír. Véleményem szerint nem érdemes a meghosszabbításban reménykedni, hiszen a hitel kamata csak az igénylő házaspárok számára 0%, ha teljesítik a feltételeket (5 éven belül születik gyerek), az állam a bankok számára súlyos kamatterhet fizet a kölcsön után. A kamatkörnyezet emelkedésével jelenleg kb. duplájába kerül az államnak egy új Babaváró igénylés, a 2019 és 2020-as igénylésekkel szemben. A Babaváró hitelről bővebben ide kattintva olvashatsz.
  • Falusi CSOK:ez a támogatás még az év végéig sem tart, 2022. június 30-ig lehet igénybe venni. 2019 közepén hirdette meg a kormány 3 évre. Ezt a kedvezményt a preferált kistelepüléseken ingatlant vásárló és bővítő, felújító családok vehetik igénybe (a CSOK összegének a felét a vásárlásra, a másik felét korszerűsítésre vagy bővítésre kell költeni, emellett ÁFA visszaigénylési lehetőség is van a termékben). Annak ellenére, hogy Budapesten dolgozom és az ügyfélköröm jelentős része is fővárosi, rengeteg Falusi CSOK-os ügyletet menedzseltem az elmúlt 2,5 évben, így én úgy látom, hogy a termék népszerű, ráadásul sok Pest megyei település is benne van a listában. (a települések listáját itt találod.
  • Zöldhitel: ennél a terméknél nem időbeli korlát, hanem 200 milliárd forintos keretösszeget határozott meg az MNB. A támogatás 2021 októberétől elérhető és december végéig ebből az összegből már lefoglalásra került 22 milliárd forint. Nagyon várjuk a januári-februári számokat, hiszen vélhetően nagy mértékű csökkenés lesz a hátramaradó keretben. A bankok becslése szerint tavaszig tarthat ki a 200 milliárd.

A zöldhitelről bővebben ide kattintva olvashatsz.

A zöldhitelről készített videóimat itt nézheted meg

Otthonfelújítási támogatás: ez a termék is 2022 december 31-ig igényelhető, pontosabban addig lehet benyújtani a számlákat.

  • Nagycsaládosok autóvásárlási támogatása: bár nem bankhoz kapcsolódó támogatásról van szó, a teljesség igénye miatt azt is megemlítem, hogy ezt a kedvezményt is 2022. december 31-ig igényelhetik a családok.

Az elérhető Otthonteremtési állami támogatásokról itt olvashatsz.

Az Otthonteremtési állami támogatásokról készített videóimat itt nézheted meg.

  • Kamatemelkedés

A piaci kamatozású lakáshitelek kamatemelkedése várhatóan 2022-ben tovább fog folytatódni. A saját ügyfélkörömben is látom, hogy még azok is, akik már évek óta (akár ráérősen) keresgélték az ingatlant, most SOS el szeretnék indítani az igénylést, a még elérhető legkedvezőbb árazással. A kollégáimmal nemrég azon csodálkoztunk, hogy az előző évek januárjaihoz képest mennyire pörgős az idei, én magam is heti szinten 7-8 új igénylést adok le különböző bankokba. Érdemes is sietni, hiszen jelenleg még vannak kedvező, és bőven az infláció alatti kamatok, de a bankok már szinte heti szinten emelnek az árazáson. Emellett, az ingatlan árak is folyamatosan nőnek, tehát érdemes most lecsapni egy jó árú ingatlanra és alacsony kamatú hitelre.

  • Kamatfixálás

Szakmai felelősségemnek érezem, hogy felhívjam az ügyfeleim figyelmét arra, hogy soha nem volt ekkora segítség a hitellel rendelkezők számára a hitelkiváltás és ezzel együtt a kamatfixálás lehetősége, mint most, amikor a rövid kamatperiódusú (és a forduló előtt álló, 5 éves kamatperiódusú) hitelek kamatai, és ezzel együtt törlesztőrészletei várhatóan jelentős mértékben, akár 15-20%-al is emelkedhetnek egyik hónapról a másikra, akár több ütemben.

Fontos tudni, hogy jelenleg – kormány által bejelentett – kamatstopban beégetett törlesztőrészletnél is kisebb, akár 10 évig -, vagy végig FIX törlesztőrészlet ajánlatokat tudunk biztosítani a változó kamatozású kölcsönnel rendelkező ügyfeleinknek.

Erre egy példa: A BUBOR (6 hó) fixing 4,49% ma. Az én ügyfeleimnek jelenleg 4,24%-os 10 évig FIX és 4,25%-os 15 évig FIX kamat az elérhető legjobb árazás. Azt gondolom, ez magáért beszél. Aki eddig halogatta a hitele biztonságosabbá tételét, annak ez az utolsó utáni pillanat, amikor ezt még olcsón megteheti. 

Az általam menedzselt hiteligénylések egyike sem volt alacsony kamatperiódusú, emiatt sokszor abban a hibás elképzelésben vagyok, hogy az én ügyfélköröm védett ilyen tekintetben. Időről-időre ebből a tévhitből kizökkent, amikor 1-1 kitöltött Igényfelmérő Adatlapon a meglévő hiteleknél látom, hogy az érdeklődőnek több milliós, éven aluli, vagy épp, hogy éves kamatperiódusú hitele van, 5-6% kamatozással. Megdöbbentő, hogy akkor, amikor 15 évig fix, nagyon biztonságos hitel elérhető 4,25%-os kamattal, hogy marad benne valaki a régi, kockázatos és drága hitelében. Főleg úgy, hogy minden ilyen adós, többször is megkapta a bankjától (az MNB előírása szerint) a tájékoztatást a hitelkiváltás, kamatfixálás lehetőségéről és fontosságáról.

Arra kérlek, hogy ha van olyan ismerősöd, akinek tudod, hogy rövid kamatperiódusú hitele van (ez például onnan tudható, hogy mostanában panaszkodott arra, hogy emelkedett a törlesztője), szólj neki, hogy azonnal keresse meg a lehető legjobb lehetőséget ennek a kiváltására és a kamata befixálására. Akár küldd el neki ezt a bejegyzést, vagy keressen meg minket az itt található elérhetőségeink egyikén. Hálás lesz neked, hiszen ezzel havi több ezer forintot spórolhatsz neki, amit fölöslegesen fizet ki vagy fog kifizetni a banknak kamatra.

Emellett, a kamatstoppal kapcsolatban fontos kiemelni, hogy átmeneti időre szól, tehát nagyon fájhat majd júliustól azoknak, akik minden figyelmeztetés ellenére benne maradnak a kockázatos hitelükben, hiszen várhatóan még magasabbak lesznek a kamatok júliustól, folyamatos kamatemelésben vagyunk jelenleg is.

  • Vállalati hitelek

Hatalmas növekedés volt 2021-ben a vállalti hitelkihelyezésben is. Rengeteg nagyon alacsony kamatú államilag támogatott kedvező konstrukciót igényelhetnek a mikro-, kis-, és közép vállalkozások.

Csak hogy egy példával éljek: még a zöldhitelnél is nagyobbat robbant az ügyfélkörömben a Széchenyi Mikrohitel Go, melyet egyedülálló módon induló vállalkozások is igényelhetnek, maximum 50M Ft hitelösszeggel és 0,5%-os kamattal például ingatlan vásárlására (akár bérbeadási céllal is). A keretösszeg 100 milliárd forintban lett meghatározva és érdemes sietni, mert az októbertől elérhető terméket, csak az én ügyfeleim közül már 34-en igényelték, ebből a jónéhányan már a bírálatnál járunk. A termékről bővebb tájékoztatást itt olvashatsz.

  • Biztosítások

Azt gondolom, hogy az életbiztosítási szerződéskötések emelkedésével kapcsolatban nem sokáig kell az okokat keresni. Ha más nem is, ez a koronavírusos időszak mindenkinek megmutatta, hogy nem vagyunk golyóállók.

Számomra leginkább érzelmileg volt megterhelő ilyen téren ez az év. Cseteltem ügyfelemmel, miközben ő a lélegeztetőgépre kötve feküdt. A biztosítások kapcsán kárrendezéskor is segítünk az ügyfeleinknek és ebben az esetben éppen a legrosszabbra készültünk fel. Azt írta, köszöni, hogy a hitelajánlatok mellett a biztosítás fontosságára is felhívtam a figyelmét, mert így, hogy van életbiztosítása, nyugodtabban vészeli át ezt az időszakot, hiszen a családja egzisztenciális biztonságáról gondoskodott. 35 éves férfiról, apáról, férjről beszélünk, aki szerencsére azóta felgyógyult. Voltak azonban tavaly olyan ügyfeleim is sajnos, akik nem voltak ilyen szerencsések, legyen szó koronavírusról, daganatos megbetegedésről, autóbalesetről.

A fenti példákból is érezhető szerintem, hogy nem véletlenül fogalmazza meg az MNB azt az ajánlást, hogy akinek hitele van, annak legyen életbiztosítása is. Hiteligényléskor ugyanis vállaljuk, hogy mindig, bármilyen körülmények között fizetni fogjuk a havi törlesztő részletet éveken, évtizedeken keresztül. Ekkor persze még senki nem látja előre, hogy mi fog vele, vagy a férjével/feleségével történni az elkövetkező 10-20 évben. És bár mindenki optimista (ami egyébként szerintem egy jó hozzáállás), az véleményem szerint nagyon nagy felelőtlenség, ha családok úgy adósodnak el 10-20-30-40-, akár 70 millió forintra, hogy nem kötnek a szülők életbiztosítást. Fontos, hogy egyénileg, személyre szabott életbiztosításra gondolok, nem LÉLEKbiztosításra, mint a lakásbiztosítással kombinált élet kiegészítés (ami nagyon különleges körülmények között, nagyon kis összeget térít), vagy a bankkártyás, havi 300 Ft-ba kerülő „életbiztosításra” és még sorolhatnám. Ezek sajnos ennyit is érnek, irreális elvárás havi 300 Ft-ért több tíz milliós térítésben bízni.

A fentieken felül nyilván még jópár trendet, összefüggést fel lehetne sorolni, de úgy gondolom, így sem fogtam rövidre a mai bejegyzést. 😊 Viszont, ha bármelyik témával kapcsolatban kérdésed/észrevételed van, akkor kérlek itt jelezd nekem. Ha szeretnéd, hogy valamelyik pontot bővebben kifejtsem és sokakban felmerül ez az igény, akkor írok róla egy külön bejegyzést. Szóval ezek a visszajelzések fontosak számomra.

Hitelekkel, állami támogatásokkal, biztosításokkal kapcsolatos kérdésekben továbbra is állok rendelkezésedre! 😊

Ha bármilyen kérdésed van, vedd fel velem a kapcsolatot a lenti e-mailes elérhetőségemen, vagy kérj visszahívást tőlünk ide kattintva.

Források:

https://www.mnb.hu/…/laka-spiaci-jelente-s-2021…

https://www.mnb.hu/…/hitelezesi-folyamatok-2021…

https://www.mnb.hu/…/kockazati-jelentes-2021-hun-0621.pdf

Filep Hajnalka

hitelszakértő

hajnalka.filep@benkspartner.hu