Az elmúlt 2 napban tudakozóvá váltam, ugyanis rengeteg ügyfelem keresett meg, arra kérve, hogy mondjam el a tapasztalataimat, véleményemet a koronavírus hatásával kapcsolatban a hitelkamatokra, folyamatokra, banki ügyintézésre vonatkozóan. Bár az világos, hogy jelenleg nem egy hitelezési válságot élünk meg, mégis – mint nagyon sok gazdasági szektorra – így a bankvilágra is hatással van a járvány. Fontos azonban kiemelni, hogy pánikra jelenleg semmi ok nincsen, bizonyos óvintézkedések megtételével ilyen szempontból is megfelelően kezelhető a helyzet.
Szeretném leszögezni, hogy ebben az írásomban nem a koronavírus okozta gazdasági kockázatokat elemzem, ez ugyanis jelenleg megjósolhatatlan. Így a jelen és a közeli jövő helyzetére szorítkoznék, azt vizsgálva, hogy ezen időszakban mire számíthattok Ti, mint a bankok ügyfelei.
Mindennapi banki ügyintézés
A Magyar Bankszövetség 13 pontból álló ajánlást adott ki tagintézményeinek, melynek célja, hogy összehangolt fellépésben védekezzenek a magyar bankok „lehetséges járványhelyzetek” ellen. A megelőzés kiemelt kérdésként szerepel az ajánlásokban, ahogy az arra való felkészülés is, hogy krízishelyzetben is működni tudjon a pénzügyi szektor.
EZÉRT MOST AZ A LEGFONTOSABB, HOGY AZ ELŐTTÜNK ÁLLÓ HETEKBEN AZ ÜGYFELEK CSAK AKKOR A MENJENEK BANKFIÓKBA, HA A SZEMÉLYES ÜGYINTÉZÉS ELKERÜLHETETLEN!
Ami a banki munkatársakat illeti: a Magyar Bankszövetség javasolja többek között a banki alkalmazottak otthoni munkára való felkészülését és a kritikus fontosságú csapatok rotációját is.
Mi, bankfüggetlen hitelszakértők is mindent megteszünk, hogy minél kisseb fertőzésveszélynek tegyük ki az ügyfeleinket, munkatársainkat és a környezetünket, így csak a legszükségesebb ügyfél-, és banki találkozóinkat bonyolítjuk le. Ugyanitt fontos elmondanunk, hogy ha a közeljövőben valakinek elkerülhetetlen a hitelügyintézés, akkor kedvezőbb helyzetbe kerülhet, ha rajtunk keresztül intézi hitelügyeit. A legtöbb esetben ugyanis megoldható, hogy ügyfeleinkkel akár otthonukban, vagy olyan helyen találkozzunk, amely kevésbé kitett a vírusfertőzésnek. Ezen túl a hitelügyintézés során, a személyes banklátogatás számát akár 1 alkalomra is csökkentheti rajtunk keresztül.
Fontos kiemelni, hogy információink alapján az összes bank meg is tette a szükséges óvintézkedéseket, melyek sok esetben még szigorúbbak is, mint az általános elvárás (pl. az egyik banknál még azokat a dolgozókat is 2 hetes önkéntes házi karanténra „ítélik”, akik az elmúlt 1 hétben nem fertőzött országból tértek haza).
Általánosságban elmondható, hogy utazási tilalom van érvényben üzleti utak tekintetében, helyette itthonról, online lehet kapcsolódni a külföldi meetingekhez. A fiókokban gyakoribbak a takarítások, fertőtlenítések, sok helyen a hagyományos szappanokat fertőtlenítő készítményekre cserélték, illetve a mosdókba és bejáratokhoz extra kézfertőtlenítő géleket, kendőket helyeznek ki. Az ügyintézők az asztalaikat naponta többször törlik át fertőtlenítő kendővel, sőt, ma reggel, amikor kölcsönkérelmeket vittem leadni egy bankfiókba, éppen gumikesztyűket osztottak ki a banki kollégáknak.
Sok banki kollégánk úgy gondoja, hogy megnőhet a kereslet a folyószámla hitelkeretek, illetve a hitelkártyák iránt. Ez valóban jó átmeneti megoldás lehet, ha úgy látjuk, hogy az elkövetkező időszak átvészelésére nincs elegendő likvid tőkénk. Tartsuk azonban szem előtt, hogy a későbbiekben ez hátránnyal is járhat például lakáshitel igényléskor, ugyanis az ilyen keretek (akár ki van használva, akár nem) fél százalékával, mint meglévő törlesztőrészlettel számolnak a bankok, tehát ronthatja a jövedelemarányos törlesztési mutatónkat. Erre megoldás lehet, ha a vészhelyzet elmúltával azonnal megszüntetjük, vagy minimálisra csökkentjük a hitelkeretünket.
Hitelügyintézés
Meglévő hitelek: eddig sem győztük hangsúlyozni azt, hogy a régóta (több, mint 2 éve, illetve a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek megjelenése előtti) meglévő, rossz kondíciókkal, rövid kamatperiódussal, de magas kamatozással rendelkező hiteleket (nem beszélve a még régebbi, forintosított hitelekről) ki kell váltani egy korszerűbb és biztonságosabb konstrukcióra. Nem csak mi, hitelszakértők, de a Magyar Nemzeti Bank és a pénzintézetek is ezen az állásponton vannak, illetve több hullámban fel is hívták erre az ügyfelek figyelmét. Mégis sokszor látom, hogy valamiért az ügyfelek számára nem elég ijesztő a hitelük törlesztőrészletének emelkedésének kockázata, pedig ezzel éppen az ilyen helyzeteknek teszik ki a pénzügyi biztonságukat! Gondoljunk bele, az elmúlt 2 hétben a rövid kamatperiódusú (1,3,6, 12 hónapos kamatperiódus) hitellel rendelkező ügyfelek nem csak azt tapasztalták meg, hogy emelkedhetnek a kamatok, hanem azt is, hogy a tőzsdék pillanatok alatt esésbe kezdhetnek, a munkahelyek pedig bizonytalanná válhatnak. Most tehát pontosan látható, hogy nagyon törékeny lehet az idilli állapot, így érdemes cselekedni, a jelenlegi jó kamatokkal minimum 5-10 évre befixálni a törlesztőrészletet. Amellett, hogy a kiváltással, korszerűsítéssel nagyobb biztonság jár, még a havi törlesztő is csökkenhet (sok esetben nem is kevéssel, jellemzően akár 10-30 ezer Ft-al alacsonyabb havi törlesztőt tudunk elérni ügyfeleimmel 10 éves kamatperiódus esetén, mint a meglévő 6 havi kamatperiódusú hitelük törlesztője), ugyanis az olló folyamatosan záródik össze, a régi, kockázatos hitelek magas kamataitól alacsonyabbak lehetnek a mai 10 évig fix konstrukciók kamatai, emellett egy kiváltás során akár további, szabadon felhasználható pénzforráshoz juthatnak az ügyfelek, lakáshitel árazással (jó lehetőség lehet ez például azoknak, akik az alacsony tőzsdei árfolyamon szeretnének jó áron bevásárolni…).
Folyamatban lévő ügyek: megállás nélkül hívnak az ügyfeleim, akiknél folyamatban van a hiteligénylés, hogy a kialakult helyzet növelheti-e az átfutási időt. A válaszom: igen. A banki vezetők visszajelzése alapján, ha tartjuk a jelenlegi állapotokat, akkor nem, vagy alig érezhető lassulások lesznek, de ha rosszabb lesz a helyzet, akkor lehetnek komolyabb fennakadások. Jó hír, hogy sok bank felkészítette az ügyintézőket, bírálókat az otthoni munkavégzésre, így a teljeskörűen befogadott ügyletek távolról is tudnak haladni és eljutni a jóváhagyásig. Emellett a rajtunk keresztül folyó ügyletekre továbbra is érvényes a zöldfolyosós ügyintézés, így meglévő ügyfeleimnek emiatt kevésbé kell aggódnia.
Beadás előtt álló ügyletek: a kölcsönkérelmek beadását, banki befogadását és rögzítését jelenleg nem befolyásolja a kialakult helyzet, tehát ha megvan a kiválasztott ingatlan, akkor nem javasolt emiatt visszalépni az adásvételtől (sőt, célszerű még a jelenlegi, igen alacsony kamatkörnyezetben elindítani az ügyletet). Amennyiben még nem készült el az Adásvételi szerződés, biztonsági okokból azt javaslom, hogy min. 90 napos határidő szerepeljen benne az utolsó vételárrész megfizetésére vonatkozóan. A kölcsönigénylésekhez (beleértve az otthonteremtéshez kapcsolódó állami támogatásokat is) a legtöbb dokumentumot elég emailben prezentálni (pl. számlakivonatok, GYED, GYES határozatok, stb.), ami eredetiben kell, az is sok esetben igényelhető online (pl. NAV igazolások, OEP igazolás, stb.), elővigyázatossági okokból érdemes ezt a megoldást választani, ekkor viszont kalkuláljunk azzal, hogy így több idő lehet, amíg megkapjuk a hatóságoktól a dokumentumokat, érdemes tehát mielőbb kikérni ezeket.
Filep Hajni
hitelszakértő
hajnalka.filep@benkspartner.hu
