fax-1904631_640

Értékbecslési kisokos

Lakáshitel igénylésekor értékbecslésre van szükség ahhoz, hogy a Bank megállapítsa a fedezeti ingatlan forgalmi értékét. Sajnos előfordulhat, hogy az értékbecslést valamilyen oknál fogva meg kell ismételni, ilyenkor ennek a díja már az ügyfelet terheli, vagy azt másodszor is meg kell fizetnie (a rajtunk keresztül érkező ügyfeleknek a legtöbb bank elengedi az első értékbecslés díját). Ez a plusz kör nemcsak költséges, de emiatt a lakáshitel jóváhagyása, folyósítása is csúszik. Ezzel az írásommal abban szeretnék segíteni, hogy már az első értékbecslés sikeres legyen.

Az értékbecslési folyamat lépései időrendi sorrendben:

  • az értékbecsléshez kapcsolódó dokumentumok aláírása a teljes kölcsönkérelmi csomag aláírásával egyidejűleg történik meg (előzetes értékbecslés rendelésére is van lehetőség, ebben az esetben csak az erre vonatkozó dokumentumokat kell aláírni). Az ezzel járó teljes adminisztrációt mi intézzük ügyfeleinknek, nekik csak alá kell írniuk a kitöltött dokumentumokat, melyeket mi juttatjuk el a bankba.
  • a bank megbízza az értékbecslőt a munka elvégzésével
  • az értékbecslő jelentkezik időpont egyeztetési céllal (jellemzően a banki megbízástól számított 1-3 napon belül)
  • az értékbecslő az előre egyeztetett időpontban a helyszínen szemrevételezi az ingatlant
  • az értékbecslő megküldi az eredményt a banknak, majd ezt követően értesítjük ügyfelünket az értékbecslés eredményéről

A folyamat során fontos, hogy az ügyfél a megadott telefonszámon legyen elérhető és az ingatlant bemutató személy a megbeszélt időpontban és helyen jelenjen meg.

Az ingatlan beazonosításhoz szükséges feltételek:

  • legyen utcanév és házszám tábla kihelyezve
  • legyen kirakott ajtószám – tipikusan társasházak és osztatlan közös tulajdon esetén
  • legyen rendezett térképmásolat – ha van olyan épületrész, ami nincs feltüntetve az ingatlan-nyilvántartásban, akkor azt rendeztetni kell
  • amennyiben a tulajdoni lapon nincs cím feltüntetve, akkor címigazolás szükséges (vagy önkormányzati címigazolás, vagy társasház alapító okirat – szintalaprajz vagy használatbavételi engedély)

A komfortfokozat megállapítását befolyásoló tényezők, amelyek hiányában nincs megfelelő komfortfokozat:

  • ha gázfűtés van, akkor legyen gáz közmű és felszerelt közműóra
  • legyen villany közmű és felszerelt közműóra
  • legyen fűtése az ingatlannak
  • legyen működőképes fürdőszoba és WC (például, ha az értékbecslő megnyitja a csapot, akkor jöjjön belőle a víz)
  • fontos, hogy ha felújítás alatt áll az ingatlan, akkor ez negatívan befolyásolja az értéket és a komfortfokozatot

Osztatlan közös tulajdon esetén:

  • osztatlan közös tulajdonról akkor beszélünk, ha egy ingatlannak több tulajdonosa van (pl.: ikerház esetén) és az egy tulajdoni lapon és egy helyrajzi számon kerül rögzítésre, azonban a tulajdoni lapon csak a tulajdonostársak tulajdoni hányadrésze kerül feltüntetésre. Az ilyen ingatlan akkor hitelezhető, ha az osztatlan közös tulajdonon belül a fedezeti ingatlan műszakilag önálló ingatlannak minősül és amelyre valamennyi tulajdonos használati megállapodást kötött arra vonatkozóan, hogy az ingatlan mely része van az egyes tulajdonostársak kizárólagos használatában és mely területek közösek
  • legyen ügyvéd által ellenjegyzett a használati megállapodás, melyben szerepeljen a jogutódlás vagy az új tulajdonosokra terjedjen már ki és legyen hozzá telekmegosztási vázrajz csatolva
  • rendelkezzenek az osztatlan közös tulajdonban álló ingatlanok önálló közműórákkal, azaz mérhetők legyenek a közműhasználat díjai
  • ha az (iker) szomszéd telkén vannak a közműórák, akkor azt a helyszíni szemle során biztosítani kell az értékbecslő számára, hogy hozzáférhessen fényképkészítés céljából.
  • Amennyiben ez nem kivitelezhető, akkor névre, illetve saját lakcímre szóló közmű számlákkal lehet bizonyítani az adott ingatlanra a fogyasztást.

Ha állami támogatás (pl. CSOK) is kapcsolódik az ügylethez, akkor az ingatlan típusának megfelelően vannak plusz előírások

A lakáshitelekkel, CSOK-kal, a babaváró kölcsönnel, és szabadon felhasználható hitelekkel kapcsolatban személyre szabott ajánlatokat, konzultációt itt kérhetsz.

Filep Hajni

hitelszakértő

hajnalka.filep@benkspartner.hu

gold-bar-4721364_640

Bankpiaci trendek 2020

2019-ben ismét tovább bővült az újonnan kibocsátott hitelek értéke, ráadásul őrületes tempóban. A teljes kihelyezett hitelállomány 2017 óta folyamatosan nő, s bár az egész évre vonatkozó adatok még nincsenek meg, az 1-3 negyedév feldolgozottsága alapján már most kivehető az egyértelmű növekedés. Jelenleg nem látható olyan ok, vagy körülmény, ami miatt ez a tendencia ne folytatódna 2020-ban is. Lássuk, hogy milyen bankpiaci trendek várhatók idén és hogy ezeket hogyan lehet okosan kihasználni.

  1. Továbbra is fókuszban az otthonteremtéshez kapcsolódó állami támogatások

A CSOK és a hozzá kapcsolódó kamattámogatott hitel (köznyelven CSOK hitel) népszerűsége 2019 előtt is egyre növekedett. A családtámogatási akcióterv bejelentése után sokan kivárták ennek életbelépését, így az év első felében a használt lakás vásárlására felvett új hitelek száma csökkent, az új lakás vásárlására felvett új hitelek száma pedig nőtt.  Persze ennek ellenére még mindig jóval nagyobb volument mutat a használt lakásokra kért hitel. Ez nem meglepő, hiszen sokkal több a használt lakásokat érintő tranzakció, és még mindig jóval kevesebb új lakás épül a kereslethez képest.

Az otthonteremtéshez kapcsolódó állami támogatások vélhetően idén is fókuszban maradnak, sőt, növekedés is várható a volumenben. 2019. július 1. óta több olyan ügyfél keresett meg, akinek rendelkezésre áll a teljes összeg, ami az ingatlan vásárlásához vagy építéséhez szükséges, azonban önerejüket inkább befektetik (például az 5 éves MÁP Plusszba, melyről bővebb információ ide kattintva olvasható), hiszen úgy gondolják, hogy az állami támogatásokat mindenképpen érdemes kihasználni.

Az is jellemző, hogy a párok a maximális igényelhető állami támogatással, és a teljes termékpaletta kombinációjával élnek. Gyakori, hogy ügyfeleim a babaváró támogatás folyósítása után kezdik el keresni leendő otthonukat, majd, ha megvan a kiválasztott ingatlan, akkor élnek a CSOK és az ehhez társítható kamattámogatott hitel által nyújtott lehetőségekkel.

A jelenleg igényelhető állami támogatásokról itt található egy praktikus áttekintés.

2. Az igénylők a kiszámítható hiteleket választják

A tavalyi év során az éven belül változó kamatozású hitelek szinte teljesen eltűntek. Csökkent az 5 éves kamatperiódusú hitelek száma is, míg a hosszú kamatperiódussal kihelyezett volumen (10 éves, végig fix kamat) óriásit emelkedett.

Jelenleg is azt látjuk, hogy egyre zárul össze az olló az 5 évig fixált és a 10 évig fixált hitelek kamatai között, egyes bankoknál alig van fél százalék különbség. Nem beszélve arról, hogy a 10 éves kamatperiódusú kölcsönök THM-je sok esetben alig magasabb 3%-nál, tehát ez a konstrukció nemcsak biztonságos, de olcsó is (főleg, ha 3%-os éves inflációval számolunk….).

A saját ügyfélkörömben is azt tapasztalom, hogy jellemzően csak azok választják az 5 éves kamatperiódust, akik a felvett összeget az 5 éves szuperállampapírba fektetik. Erről a témáról bővebb információ ide kattintva található.

3. Meglévő hitelek korszerűsítése, átdolgozása, hitelkiváltás

2019-ben rekordot döntöttünk a hitelkiváltások kapcsán is. Ennek okai az alábbiak:

  • a devizahitelek könnyű és olcsó forintosítása
  • új hiteleknél alacsony árazás
  • a meglévő kölcsönöknél folyamatosan csökkenő törlesztő részletek

Bár az egyes ügyfelek különböző okokból élnek a hitelkiváltás lehetőségével, a végeredmény jellemzően ugyanaz: több tízezer forintot spórolnak az új törlesztőrészlettel, mindezt úgy, hogy biztonságosabb és kiszámítható lesz a kölcsönük.  A 2-3 éve meglévő hitelek jelentős része ugyanis rövid (3 havi, 6 havi, 1 éves) kamatperiódusban van (ehhez képest mégis nagyon magas kamattal futnak, gyakran találkozom 6-7%-os meglévő lakáshitel kamatokkal), tehát abszolút ki van téve az ügyfél a kamatok és ezzel együtt a törlesztő részletek emelkedésének.

Emellett sok ügyfelem kapcsán felmerül az a probléma, hogy a meglévő hiteleinek törlesztése miatt nem fér bele a lakáscélja megvalósításához kapcsolódó – akár a kamatmentes babaváró kölcsön, vagy a kamattámogatott, illetve piaci hitel – igénylése, az érvényben lévő jövedelem terhelhetőségi jogszabály alapján.  Ilyen esetben a meglévő hiteleket szoktuk akár egybevonva korszerűsíteni, jobb feltételekkel befixálni a kamatokat és a kondíciókat. Azonban ez a plusz lépés nehézséget okozhat az ügyfélnek, ha már szorítja az idő, van egy aláírt adásvételi szerződés, vagy egy kiszemelt ingatlan, hiszen az ehhez kapcsolódó állami támogatások és hitelek ügyintézését nem tudjuk elkezdeni, amíg nem korszerűsítettük a meglévő terheket. Lakásvásárlás előtt érdemes tehát minél korábban ránézni a jelenlegi tartozásokra és kedvezőbbé tenni azokat.

2020-ban is mindenképpen érdemes tehát felülvizsgálni az olyan hiteleket, melyek több, mint 1,5 éve lettek felvéve, hiszen az elérhető fix kamatok (és ezzel együtt a törlesztőrészletek) továbbra is nagyon alacsonyan vannak, ráadásul egyedi kedvezményeinkkel (kamatkedvezmény, kedvező elő-, vagy végtörlesztés, egyszeri díjak elengedése, lakás-, és személyi hitelek összevonása kedvezőbb konstrukcióba, stb.) és egyszerűsített folyamatainkkal méginkább kedvezőbbé tudjuk tenni ügyfeleink hitel kitettségét.

4. Szabad felhasználású jelzáloghitel + szuperállampapír = több milliós nyereség

Egyre több olyan ügyfelünk kéri a segítségünket, akik pontosan kiszámolták, hogy egy ügyes trükköt alkalmazva, közel 2-4 millió forintos nyereséget tudnak elérni 5 év alatt 10-20 millió forint befektetésével. A pénzt MÁP Pluszba fektetik be, ami egy magas hozamú állampapír, államilag garantált hozammal. Persze, felmerül a kérdés, hogy honnan szerzik azt a tíz-húsz millió forintot. A módszerben nincs semmi varázslat, a lehetőséget az ultra alacsony hitelkamatok teremtik és a (nemcsak ehhez képest) magas állampapír hozamok adják. Mivel jelenleg is 7 ilyen ügyletem van folyamatban, egyértelműnek látom, hogy ezzel a lehetőséggel 2020-ban is előszeretettel fognak élni az ügyfelek. Az ezzel kapcsolatos részletes írásunk itt olvasható.

4. Jelzáloghitel helyett személyi kölcsön

A tavalyi év során mind a megkötött szerződések, mind az átlagos hitelösszeg tekintetében ismét nagyot nőtt a személyi kölcsön volumen. Míg a fedezetlen hitelek kamatai egyre alacsonyabbak (jelenleg a 6.95%-os kamattól igényelhető személyi kölcsön, de az akciók, rajtunk keresztül igényelhető egyedi kedvezmények kapcsán ez gyakran még alacsonyabb), a folyamatban és átfutási időben is egyre jobban teljesítenek a bankok, ráadásul a legtöbb konstrukció végig fix, tehát nincs törlesztőrészlet emelkedési kockázat.

Gyakori eset, hogy az ügyfél lakáscéljának megvalósításához csupán 4-5 millió forintra, vagy ennél is alacsonyabb összegű hitelre van szüksége. Ilyenkor az ajánlatok összehasonlításából az látható, hogy ilyen alacsony hitelösszegnél hasonló összköltséggel jár mindkét termék, az átfutási idő és igénylési folyamat tekintetében a személyi kölcsönök felé billenhet a mérleg. Ide kattintva olvashatsz részletesen a témáról.

A lakáshitellel, személyi kölcsönnel, CSOK-kal, a babaváró kölcsönnel és szabadon felhasználható hitelekkel kapcsolatban személyre szabott ajánlatokat, konzultációt itt kérhetsz.

Filep Hajni

hitelszakértő

hajnalka.filep@benkspartner.hu

house-167734_640

Lakáshitel vagy személyi kölcsön

A megtakarításaink összege a legtöbb esetben nem elegendő a lakáscéljaink megvalósításához, szükségünk lehet kisebb-nagyobb hitelre is. Az, hogy az összköltség tekintetében lakáshitellel, vagy személyi kölcsönnel járunk-e jobban, a hitelösszegtől függ. Lássuk tehát, hogy hány millió Ft-ig éri meg személyi kölcsönt felvenni, és hány millió forinttól igényeljünk lakáshitelt.

Gyakori eset, hogy az ügyfél lakáscéljának megvalósításához csupán 2-3 millió forintra, vagy ennél is alacsonyabb összegű hitelre van szüksége. Ilyenkor az ajánlatok összehasonlításából az látható, hogy ilyen alacsony hitelösszegnél összköltségben nagyon kicsi a különbség a lakáshitel és a személyi kölcsön között, folyamatban, átfutási időben viszont az utóbbi felé billen a mérleg.

Összköltség

  • egyszeri díjak: egyrészt egy lakáshitel esetén több és magasabb összegű egyszeri költséggel kell számolnunk (értékbecslési díj, folyósítási díj, közjegyzői munkadíj, jelzálogjog bejegyzésének díja, stb.), mint a személyi kölcsönöknél (itt esetleg folyósítási díj merül fel, de a legtöbb bank ezt is elengedi, illetve magasabb hitelösszeg esetén lehet közjegyzői munkadíj, de ez jellemzően alacsonyabb, mint a jelzáloghiteleknél). Ráadásul a személyi kölcsönt általában évi 200.000 Ft-ig ingyenesen lehet előtörleszteni. Bár a rajtunk keresztül érkező, lakáshitelt igénylő ügyfeleknek a legtöbb pénzintézet elengedi az egyszeri díjak egy részét (és sok esetben ingyenes előtörlesztést is tudunk biztosítani), a fennmaradó kifizetendő díjakkal számolva még mindig hasonló lehet az egyenlő összegű és futamidejű lakáshitel összköltsége, mint ugyanezekkel a tulajdonságokkal bíró személyi kölcsöné. A mérleg körülbelül 5-6 millió forintos hitelösszegtől kezd a lakáshitelek javára billenni, de itt is érdemes pontosan kiszámolni az ajánlatok által nyújtotta lehetőségeket, s ebbe a számításba érdemes belekalkulálni az átfutási időt is.
  • sávos árazás: lakáshitelek esetén gyakori, hogy minél magasabb hitelösszeget igénylünk egy adott pénzintézettől, annál alacsonyabb a kamat. Egy 4.500.000 Ft-os hitelösszegnél tehát magasabb kamattal tudunk lakáshitelt felvenni, mint egy 5-10-15-20 M Ft-os összeg esetében. Ez, és a kedvező személyi kölcsön kamatok eredményezik, hogy az alacsonyabb összegű lakáshitel és ugyanekkora fedezetlen kölcsön kamatai között egyre kisebb a különbség. Persze a személyi kölcsönöknél is van sávos árazás, azonban a termék sajátosságaihoz igazítva alacsonyabb hitelösszeggel elérhetők a jobb kondíciók, mint a lakáshitelek esetében.

Folyamat, átfutási idő: azösszköltségbe nemcsak a pénzzel mérhető aspektusokat, hanem a folyamatot és az átfutási időt is érdemes belekalkulálni. Érdemes mérlegelni például, hogy néhánymilliós hitelösszegért megéri-e számunkra, hogy a bank jelzálogjoga terhelje az ingatlanunkat, illetve megéri-e vállalni a banki értékbecslést, a hosszú átfutási időt. Ingatlanos kollégáimtól mindig azt a visszajelzést kapom, hogy bár az eladók számára is egyre inkább természetesebb, hogy a vevőnek hitelre van szüksége az ingatlan megvásárlásához, mégis azt kevésbé támogatják, ha csupán 3-4 millió Ft miatt húzódik az adásvétel, hiszen jellemzően aki elad, az vesz is, és nem szerencsés, ha pont ez a minimális összeg az, ami miatt ők maguk nem tudnak készpénzes vevőként fellépni. Az átfutási idő kapcsán egyébként személyi kölcsön esetén 1-2 héttel számolhatunk (az igénylés és a folyósítás között), lakáshitelnél viszont 4-8 héttel érdemes kalkulálni.

A fentiek alapján tehát mindenképpen érdemes minden aspektust megvizsgálva nemcsak a bankok között válogatni, hanem a hitelösszegnek megfelelően a különböző banki termékek között is.

A lakáshitellel, személyi kölcsönnel, CSOK-kal, a babaváró kölcsönnel és szabadon felhasználható hitelekkel kapcsolatban személyre szabott ajánlatokat, konzultációt itt kérhetsz.

Filep Hajni

hitelszakértő

hajnalka.filep@benkspartner.hu

Szabfel hitel

Keress pénzt az ingatlanoddal anélkül, hogy kiadnád, vagy eladnád

Az elmúlt év végén több ügyfél is megkeresett azzal, hogy banki kedvezményeinket kihasználva szerezzük meg nekik a jelenleg elérhető legkedvezőbb szabadfelhasználású jelzáloghiteleket. A pénzt MÁP Plusz állampapírba forgatták és ezzel 5 év alatt több millió forintot nyereséget termelnek – és naná, hogy itt leírjuk, hogy csinálják.

Lényegében arról van szó, hogy az elmúlt években olyan alacsonyra zuhantak a szabad felhasználású jelzáloghitelek kamatai, hogy most megéri MÁP Pluszba fektetni a lakásra-házra felvett hitelből keletkezett pénzt.  Az ügyfelek tehát a meglévő ingatlanaikra szabadfelhasználású hitelt vesznek fel, amiből MÁP Plusz állampapírt vesznek. Az sem kizáró ok, ha a lakáson vagy házon van már hitel, ha az ingatlan értékének hitelfedezeti aránya megfelelő. Erről pontosabban itt tudhatsz meg többet.

Szóval a matek rém egyszerű, de hogy is jön ki pontosan?

 Bizonyos jövedelmi és egyéb feltételek teljesülése esetén még egy biztonságos 10 éves kamatperiódusú hitelnél is csak valamivel több mint 3%-os THM-el kell számolniuk az igénylőknek (ha pedig 5 éves kamatperiódust választunk, ami igazodik az állampapír lejáratához, még alacsonyabb a THM), közben pedig a MÁP+ hozama, ha legalább az ötéves lejáratig tartja az állampapír tulajdonosa, évente 4,95 százalékos.

A tehát, többet hoz az állampapír kamata, mint amennyit a hitel visz, amin az állampapírt megvásárolták.

Így, még a banki hitelfelvételi és végtörlesztési költségek levonása után is több mint 2,5 millió nyereség érhető el 20 millió forint befektetése esetén 5 év alatt. Öt év után pedig, a boldog állampapír tulajdonos eldöntheti, hogy visszafizeti a még mindig (még 5 évig) változatlan kamatú ezért kiszámítható hitelét, vagy tovább fialtatja a pénzét.

Persze, ez annál jövedelmezőbb üzlet, minél alacsonyabb költséggel szerzik be a MÁP Pluszra fordított pénzt. Ezért Nagyon nem mindegy, melyik bank szabadfelhasználású hiteltermékét választja a befektető, ugyanis a különböző bankok szabadfelhasználású hiteleinek kamatai között nagy eltérés van. Ezekről az eltérésekről és a hitel felvételének egyéb feltételeiről itt kaphatsz pontos információt. Előjáróban néhány lényeges alapvetés.

 a Hitelbankok feltételei

Az alacsony kamatok eléréséhez fűződő legáltalánosabb feltétel természetesen az, hogy az ügyfelek a hitelező bankhoz utaltassák a jövedelmüket, vagy annak egy részét, ezért sokszor megadják egy minimálisan elvárt havi jóváírás összegét is. De nem mindenütt megugorhatatlan az az összeg, amelyet „elvárnak” az alacsony kamatokhoz. Sőt, vannak bankok, ahol nem is elvárás, hogy a pénz munkabér jogcímen érkezzen. Ez persze több dologra is lehetőséget teremt az ügyfelek számára.

A Nemzeti Bank feltételei

A bankok a Jegybank hitelfedezeti arányokkal kapcsolatos szabályozása értelmében csak az ingatlan becsült értékének egy részét finanszírozzák meg hitelként. Azaz, ha van egy 50 milliót érő lakásod, akkor egy bank a lakás becsértékének maximum csak a 70-80 százalékának megfelelő pénzt adja kölcsön.

A lehetőségek harmadik szűk keresztmetszete az, hogy a leendő hitel havi törlesztőrészlete 500 ezer forintnyi igazolt nettó jövedelem alatt nem haladhatja meg az adós havi jövedelmének a felét (min. 10 éves kamatperiódusú hitel esetén). Itt figyelembe kell venni a már meglévő egyéb hitelek törlesztőit is. Több adóstárs esetén a jövedelmeket persze össze lehet adni.

Fontos, hogy az írásban NINCS minden részlet pontosan kibontva ezért javasoljuk, hogy érdeklődés esetén keressetek minket itt a további pontosítások miatt.

Szabó Gergely

hitelszakértő

gergely.szabo@benkspartner.hu

Figyelem, fontos tájékoztatás!

A jelen oldalon található információk és elemzések kizárólag a szerzők magánvéleményét tükrözik. A jelen oldalon megjelenő írások nem valósítanak meg a 2007. évi CXXXVIII. törvény (Bszt.) 4. § (2). bek 8. pontja szerinti befektetési elemzést és a 9. pont szerinti befektetési tanácsadást.
Bármely befektetési döntés meghozatala során az adott befektetés megfelelőségét csak az adott befektető személyére szabott vizsgálattal lehet megállapítani, melyre a jelen oldal nem vállalkozik és nem is alkalmas. Az egyes befektetési döntések előtt éppen ezért tájékozódjon részletesen és több forrásból, szükség esetén konzultáljon személyes befektetési tanácsadóval!

Használt lakás

Használt lakóingatlan vásárlására vonatkozó CSOK feltételek

Új lakás/ház építése, vásárlása vagy használt lakás/ház vásárlása esetén különböző feltételek vonatkoznak a CSOK-kal érintett ingatlanokra. Ebben a bejegyzésben a használt lakóingatlan vásárlására vonatkozó feltételeket mutatjuk be.

A lakásvásárláshoz kapcsolódó állami támogatásokról bővebb információt ide kattintva találsz.

Az ingatlanra vonatkozó feltételek:

  • Ingatlan típusa:
  • lakás
  • családi ház
  • A vásárolni kívánt lakás (MÁR A BENYÚJTÁSKOR) megfelel a használt lakás rendeletben leírt követelményeknek: rendelkezik legalább egy 12 m2-t meghaladó alapterületű lakószobával és főzőhelyiséggel, továbbá fürdőhelyiséggel vagy WC-vel, valamint villany- és vízellátással, és szennyvízelvezetéssel továbbá egyedi fűtési móddal
  • Adásvételi szerződés aláírása és a kérelem tervezett benyújtása között eltelt idő 180 nap vagy az alatti
  • Az ingatlan eladója:
  • nem a vevő saját (rész) tulajdonban lévő cége
  • nem közeli hozzátartozó / élettárs
  • hanem más természetes személy vagy cég
  • A vételár legfeljebb 10%-a kerül készpénzben megfizetésre
  • A támogatott személy(ek)nek együttesen 100% tulajdoni hányada lesz a vásárlandó ingatlanban Házastársak, fiatal házaspár és élettársak esetén mindkét félnek tulajdont kell szerezni. (egyedülállók esetében 100% szükséges)
  • A megvásárlandó ingatlan nem osztatlan közös tulajdonban álló ingatlan
  • használati megállapodással lehet osztatlan közös

Az igénylőkre vonatkozó feltételek

  • Az igénylőnek ne legyen az állami adóhatóságnál nyilvántartott köztartozása. A köztartozás-mentességről – ha az igénylő nem szerepel az adózás rendjéről szóló törvény szerinti köztartozásmentes adatbázisban – az igénylő büntetőjogi felelősség vállalásával teljes bizonyító erejű magánokiratban nyilatkozik.
  • Az igénylő OEP által biztosított legalább 180 napja vagy külföldön dolgozó magyar állampolgár és vállalja, hogy a támogatási szerződés megkötését követő 180 napon biztosítottá válik. Házastársak, fiatal házaspár vagy élettársak esetén legalább az egyik fél – a kérelem benyújtásának időpontjában kereső tevékenysége alapján valamely másik Európai Gazdasági Térségről szóló megállapodásban részes állam társadalombiztosítási rendszerének hatálya alatt áll és ezt az illetékes külföldi hatóság által kiállított igazolással igazolja, valamint teljes bizonyító erejű magánokiratba foglaltan vállalja, hogy a támogatási szerződés megkötését követő 180 napon belül a Tbj. 5. §-a szerinti biztosítottá válik
  • Az igénylő és házastársa büntetlen előéletű
  • Az igénylőt az elmúlt 5 évben NEM kötelezték jogosulatlanul igénybe vett CSOK, vagy „szocpol kedvezmény” visszafizetésére
  • Gyerek (meglévő vagy vállalt)

Vállalt gyerek:

  • házaspár 1 gyermek születését vállalja (az igénylést követő 4 éven belül)
  • házaspár 2 gyermek születését vállalja (az igénylést követő 8 éven belül)
  • házaspár 3 gyermek születését vállalja (az igénylést követő 10 éven belül)

A CSOK-kal, a babaváró kölcsönnel, lakás-, és szabadon felhasználható hitelekkel kapcsolatban személyre szabott ajánlatokat, konzultációt itt kérhetsz.

Filep Hajni

hitelszakértő

hajnalka.filep@benkspartner.hu

key-3348307_640

Új lakóingatlan vásárlására vonatkozó CSOK feltételek

Új lakás/ház építése, vásárlása vagy használt lakás/ház vásárlása esetén különböző feltételek vonatkoznak a CSOK-kal érintett ingatlanokra. Ebben a bejegyzésben az új lakóingatlan vásárlására vonatkozó feltételeket mutatjuk be.

A lakásvásárláshoz kapcsolódó állami támogatásokról bővebb információt ide kattintva találsz

Az ingatlanra vonatkozó feltételek:

  • Ingatlan típusa:
  • lakás
  • családi ház
  • Használatbavételi engedély / hatósági bizonyítvány / tudomásul vétel – kiállításának dátuma. Fontos, hogy míg a támogatás iránti kérelem benyújtásához a használatbavételi engedélyre nincs szükség, de a benyújtáskor
  • építési engedéllyel, vagy
  • az egyszerű bejelentéshez kötött építési tevékenység bejelentésének megtörténtét az építésügyi hatóság által kiállított igazoló dokumentummal, hatósági bizonyítvánnyal, vagy
  • az elektronikus építési napló üzemeltetője által előállított visszaigazolással kell rendelkezzen az ingatlan (melynek benyújtása szükséges).
  • A kérelem benyújtásakor az adásvételi szerződés nem lehet 180 napnál régebbi.
  • Az eladó és a vevő egymásnak nem hozzátartozói, illetve amennyiben az eladó gazdasági társaság, a vevő nem áll vele tulajdonosi kapcsolatban.
  • A vásárlandó lakás (MÁR A BENYÚJTÁSKOR!) megfelel az új lakás szabály szerinti jellemzőinek: rendelkezik legalább egy 12 m2-t meghaladó alapterületű lakószobával és főzőhelyiséggel, továbbá fürdőhelyiséggel vagy WC-vel, valamint villany- és vízellátással, és szennyvízelvezetéssel, továbbá egyedi fűtési móddal.
  • A vételár egésze számlával igazolható
  • A saját erőnek legfeljebb a telekárat is tartalmazó vételár 10%-ával csökkentett részét az eladó fizetési számlájára kell teljesíteni.
  • Csak a támogatott személyek szerezhetnek tulajdont. Házastársak, fiatal házaspár és élettársak esetén az új lakásban mindkét félnek az ingatlan nyilvántartásba bejegyzett tulajdonnal kell rendelkeznie. A támogatott ingatlanon a szülők kizárólagos tulajdonszerzési jogosultsága, mint alapelv alóli kivételként, az elhunyt igénylő egyenesági rokona, házastársa vagy élettársa is szerezhet a CSOK segítségével megvásárolt/felépített ingatlanon tulajdont.
    támogatott személy: aki a rendelet szerinti személyi és egyéb feltételeknek megfelel és ezek alapján a hitelintézettel a családok otthonteremtési kedvezménye igénybevételére szerződést köt. 
    Egyedülálló támogatott személy esetében 100% tulajdont kell szereznie.
  • Több lakásból álló osztatlan közös tulajdonú ingatlan esetén, ha a családi otthonteremtési kedvezménnyel érintett lakásra vonatkozóan használati megállapodás alapján a támogatott személyek kizárólagos használati joga áll fenn, az (1) bekezdés szerinti feltételt teljesítettnek kell tekinteni.)

Az igénylőkre vonatkozó feltételek

  • Az igénylőnek ne legyen az állami adóhatóságnál nyilvántartott köztartozása. A köztartozás-mentességről – ha az igénylő nem szerepel az adózás rendjéről szóló törvény szerinti köztartozásmentes adatbázisban – az igénylő büntetőjogi felelősség vállalásával teljes bizonyító erejű magánokiratban nyilatkozik.
  • Az igénylő OEP által biztosított legalább 180 napja vagy külföldön dolgozó magyar állampolgár és vállalja, hogy a támogatási szerződés megkötését követő 180 napon biztosítottá válik. Házastársak, fiatal házaspár vagy élettársak esetén legalább az egyik fél – a kérelem benyújtásának időpontjában kereső tevékenysége alapján valamely másik Európai Gazdasági Térségről szóló megállapodásban részes állam társadalombiztosítási rendszerének hatálya alatt áll és ezt az illetékes külföldi hatóság által kiállított igazolással igazolja, valamint teljes bizonyító erejű magánokiratba foglaltan vállalja, hogy a támogatási szerződés megkötését követő 180 napon belül a Tbj. 5. §-a szerinti biztosítottá válik
  • Az igénylő és házastársa büntetlen előéletű
  • Gyerek (meglévő vagy vállalt)

Vállalt gyerek:

  • házaspár 1 gyermek születését vállalja (az igénylést követő 4 éven belül)
  • házaspár 2 gyermek születését vállalja (az igénylést követő 8 éven belül)
  • házaspár 3 gyermek születését vállalja (az igénylést követő 10 éven belül)

A CSOK-kal, a babaváró kölcsönnel, lakás-, és szabadon felhasználható hitelekkel kapcsolatban személyre szabott ajánlatokat, konzultációt itt kérhetsz.

Filep Hajni

hitelszakértő

hajnalka.filep@benkspartner.hu

Új ház

Új lakóingatlan építésére vonatkozó CSOK feltételek

Új lakás/ház építése, vásárlása vagy használt lakás/ház vásárlása esetén különböző feltételek vonatkoznak a CSOK-kal érintett ingatlanokra. Ebben a bejegyzésben az új lakóingatlan vásárlására vonatkozó feltételeket mutatjuk be.

A lakásvásárláshoz kapcsolódó állami támogatásokról bővebb információt ide kattintva találsz.

Az ingatlanra vonatkozó feltételek:

  • Ingatlan típusa:
  • lakás
  • családi ház
  • Az eredeti építési engedély kiadásának / vagy az egyszerű bejelentéshez kötött építési tevékenység bejelentésének dátuma
  • 2008.07.01-i vagy utáni
  • mi számít építési engedélynek: lakás építése esetén az épített környezet alakításáról és védelméről szóló 1997. évi LXXVIII. törvény (a továbbiakban: Étv.) szerinti építési engedély vagy az építésügyi hatóság által kiállított dokumentum arról, hogy az egyszerű bejelentéshez kötött építési tevékenység bejelentése megtörtént.
  • Az igénylő az építési tevékenységet végző gazdálkodó szervezetben NEM rendelkezik tulajdonnal, valamint az építési tevékenységet végző gazdálkodó szervezet tulajdonosa az igénylőnek NEM közeli hozzátartozója vagy élettársa.
  • Az építendő lakás megfelel az új lakás szabály szerinti jellemzőinek
  • rendelkezni fog legalább egy 12 m2-t meghaladó alapterületű lakószobával és főzőhelyiséggel, továbbá fürdőhelyiséggel vagy WC-vel, valamint villany- és vízellátással, és szennyvízelvezetéssel továbbá egyedi fűtési móddal
  • A bekerülési költség igazolható számlával
  • 70% vagy felette
  • legalább 70% (ebből maximum 14% lehet a bontott anyagból származó)
  • Az építendő ingatlan nem osztatlan közös tulajdonban álló ingatlan, amelyben az igénylőkön kívül más személy is tulajdont szerez
  • használati megállapodással lehet osztatlan közös tulajdon

Az igénylőkre vonatkozó feltételek

  • Az igénylőnek ne legyen az állami adóhatóságnál nyilvántartott köztartozása. A köztartozás-mentességről – ha az igénylő nem szerepel az adózás rendjéről szóló törvény szerinti köztartozásmentes adatbázisban – az igénylő büntetőjogi felelősség vállalásával teljes bizonyító erejű magánokiratban nyilatkozik
  • legalább Az igénylő OEP által biztosított 180 napja vagy külföldön dolgozó magyar állampolgár és vállalja, hogy a támogatási szerződés megkötését követő 180 napon biztosítottá válik. Házastársak, fiatal házaspár vagy élettársak esetén legalább az egyik fél – a kérelem benyújtásának időpontjában kereső tevékenysége alapján valamely másik Európai Gazdasági Térségről szóló megállapodásban részes állam társadalombiztosítási rendszerének hatálya alatt áll és ezt az illetékes külföldi hatóság által kiállított igazolással igazolja, valamint teljes bizonyító erejű magánokiratba foglaltan vállalja, hogy a támogatási szerződés megkötését követő 180 napon belül a Tbj. 5. §-a szerinti biztosítottá válik
  • A támogatott személy(ek)nek együttesen 100% tulajdoni hányada lesz az építendő ingatlanban. Házastársak, fiatal házaspár és élettársak esetén mindkét félnek tulajdont kell szerezni. (egyedülállók esetében 100% szükséges)
  • Az igénylő és házastársa büntetlen előéletű
  • Gyerek (meglévő vagy vállalt)

Vállalt gyerek:

  • házaspár 1 gyermek születését vállalja (az igénylést követő 4 éven belül)
  • házaspár 2 gyermek születését vállalja (az igénylést követő 8 éven belül)
  • házaspár 3 gyermek születését vállalja (az igénylést követő 10 éven belül)

A CSOK-kal, a babaváró kölcsönnel, lakás-, és szabadon felhasználható hitelekkel kapcsolatban személyre szabott ajánlatokat, konzultációt itt kérhetsz.

Filep Hajni

hitelszakértő

hajnalka.filep@benkspartner.hu

Babaváró hitel. Nem mindegy hol igényled

Babaváró támogatás: több milliót bukhatnak az ügyfelek, ha csak a számlavezető bankjuknál érdeklődnek

Fontos tudni, hogy bár az alapvető jogszabályi feltételek ugyanazok, mégis mindegyik pénzintézet a saját bírálati rendszere alapján dönt a babaváró támogatáshoz kapcsolódó igénylés jóváhagyásáról, elutasításáról, vagy a maximálistól alacsonyabb összeg folyósításáról. Lássuk tehát – konkrét példákkal illusztrálva – miért nem mindegy, hogy melyik banktól igényled a babaváró támogatást.

Azt az elképzelést, hogy a babaváró kölcsön esetében a támogatásra való jogosultságot tekintve nincs különbség az egyes pénzintézetek ajánlatai között, felülírja az, hogy sok esetben a számlavezető banknál valaki nem bizonyul hitelképesnek, vagy a maximális hitelösszegnél kevesebbet kaphat csak, esetleg van olyan egyedi szempont, amit más pénzintézetnél tudunk csak érvényre juttatni. Például gyors átfutási idő, befogadáskori szerződéskötés (mivel az igényléskor és a szerződéskötéskor is mindkét házasfélnek jelen kell lenni, egyáltalán nem mindegy, hogy egyszer vagy kétszer kell megjelenniük emiatt a bankfiókban, munkaidőben), hitel előtörlesztés célú felhasználás, osztalékból, vállalkozásból származó jövedelem, egyéb egyedi preferencia…

Ha biztosra szeretnél menni, érdemes olyanok segítségét igénybe venned, akik nap mint nap figyelemmel kísérik a babaváró hitelezéssel kapcsolatos történéseket, így biztosabb lehetsz benne, hogy mind a 10 millió forint babaváró hitelt megkapjátok.

Gulyás Gergely miniszterelnökséget vezető miniszter beszámolója alapján eddig már 31 ezren igényelték és közülük 18800-an kapták meg a babaváró támogatást. Korántsem biztos, hogy a fennmaradó közel 12 ezer igénylést a támogatáshoz előírt jogszabályi feltételeknek nem megfelelés miatt utasították el, ugyanis sok esetben előfordul, hogy csak az adott bank bírálati rendszere nem hagyja jóvá, holott másik pénzintézetnél megkaphatja a támogatást a házaspár. Szintén ebből a beszámolóból tudhatjuk, hogy a babaváró támogatással rendelkezők 88%-ának folyósították a maximális 10 millió forintot. Erre azért kiemelten fontos figyelni, mert a babaváró támogatás egyszer igényelhető, ha a házaspár elfogadja a kevesebb pénzt, később nem áll módjában a különbözet igénylése, pedig jó eséllyel más pénzintézettől megkapta volna a teljes összeget.

Sokszor panaszkodnak az ügyfeleim, hogy a médiában vagy a bankfiókokban tévesen tájékoztatták őket a babaváró támogatással kapcsolatban. Volt már félreinformálás a jogosultság, a szükséges jövedelem, az igényléshez kapcsolódó dokumentumok listája, stb. terén. Sajnos a tapasztalataink azt mutatják, hogy több millió forint támogatást bukhatnak el az ügyfelek, ha csak számlavezető bankjuknál érdeklődnek és egyetlen banki ügyintéző válaszát fenntartások nélkül elfogadják.

Csak hogy egy félreinformálást (talán a leggyakrabban előfordulót és legbosszantóbbat) kiemeljek: Tamást és feleségét – akik éppen első babájukat várják – arról tájékoztatta a számlavezető bankjuk, hogy szabad felhasználásra csupán 7 millió forint igényelhető, a maximális, 10 milliót csakis ingatlan célra kaphatják meg, s ezt már az igényléskor alá kell támasztani a szükséges dokumentumokkal. Itt nagyon fontos kiemelni, hogy ennél a bizonyos pénzintézetnél egyedülálló módon valóban csak 7 millió forint igényelhető szabadfelhasználásra, azonban mindenhol máshol (a jogszabálynak megfelelően) mind a 10 millió forint szabad felhasználású kamatmentes kölcsönnek minősül, annak felhasználását semmilyen módon nem kell igazolni az ügyfélnek előzetesen vagy utólag. Nyilvánvalóan (sajnos) az említett pénzintézetben dolgozó ügyintéző nem fogja elárulni az érdeklődőnek, hogy bármelyik másik bankban megkaphatja a maximális összeget, csak náluk nem. Éppen ellenkezőleg: sokszor úgy mutatják be saját eljárásrendjüket, mintha ez általános lenne.

Persze mondhatjuk, hogy a legöbben egyébként is ingatlan célra fordítják a támogatást, azonban nagyon sok esetben a babaváró hitel igénylésekor még nincs aláírva az adásvételi szerződés, sőt, sok ügyfelem a támogatás folyósítását követően kezdi el keresni az ingatlant, hiszen ez az összeg lesz az önerejük a vásárláshoz. Másrészt pedig a jogszabály szerint is szabadon felhasználható kölcsönnek minősül a babaváró támogatás teljes összege, így érdemes olyan pénzintézetet választani, ahol nem az előírással ellentétesen járnak el.

A babaváró hitel igénylésénél az is nagyon fontos szempont, hogy az egyes pénzintézeteknél hogyan megy a folyamat, melyik bank mennyire rugalmas vagy rugalmatlan a jövedelem elfogadásával, JTM-el (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) – és még sorolhatnám, mennyi egyéni szempont jelentkezhet egy-egy házaspár esetében – kapcsolatban. Lássuk pontokba szedve a leggyakoribb szempontokat

Különböző jövedelmek elfogadása

Néhány bank esetében van egy jövedelmi küszöb, ami alatt nem adnak babaváró támogatást (pl. ha a házaspár nem rendelkezik 200.000 Ft igazolható összjövedelemmel), azonban a legtöbb helyen nincs ilyen megkötés.

Van olyan bank, ahol abszolút jól számolnak a saját vállalkozásból igazolt jövedelemmel, a KATA adózással szerzett jövedelemmel, az osztalékkal, stb., azonban nem tudnak mit kezdeni a táppénzzel (pedig az igénylő kismamák jelentős része már táppénzen van), vagy azzal, ha az alkalmazotti jövedelemmel rendelkező ügyfélnek van tulajdonrésze (akár minimális) a munkaadó cégben.

Ehhez a témához tartozik, hogy vállalkozók esetében – de még akkor is, ha nem a vállalkozásából igazol jövedelmet, hanem mellette alkalmazott is – jellemzően szükség van plusz dokumentumokra, fontos tehát a személyre szabott, pontos igényléshez szükséges dokumentumlista összeállítása.

Alkalmazottak esetén eltérő, hogy mely bankok számolnak jól a cafetériával, a jutalékokkal, költségtérítésekkel, juttatásokkal, bónuszokkal. Sokszor látom, hogy a cég által kiállított munkáltatói jövedelem igazoláson nagyon alacsony alapbér szerepel, azonban a havi extra juttatások ennek akár a duplájára is emelhetik a bevételt. Ilyen esetben nagyon lényeges, hogy olyan pénzintézetnél kerüljön sor a babaváró támogatás igénylésére, ahol a valóban beérkező havi jövedelemmel tudnak számolni, nem csak az alapbérrel.

A jövedelem terén tehát teljes mértékben az adott pár bevételeire fókuszálva érdemes bankot választani, általánosítani nem lehet (pl. ha az egyik fél alkalmazott, a másik fél pedig vállalkozó, akkor olyan pénzintézetet javaslunk, ahol mindkét jövedelemtípussal 100%-ban tudnak számolni).

Ha pontosan szeretnéd tudni a hiteligénylésed előtt, hogy a ti jövedelmetek megfelelő lesz-e a babaváró hiteletek igényléséhez katt ide

Jövedelem terhelhetősége

Kevés olyan pénzintézet van, ahol az összjövedelem (férj+feleség együttes jövedelme) 50%-ig terhelhető a babaváró kölcsön törlesztőrészletével, a legtöbb banknál ez csupán 35-40%. Ezzel együtt az sem mindegy, hogy a törlesztési kitettségben mekkora összeggel számolnak majd a babaváró kölcsön törlesztőrészletével, hiszen egyes bankok a havi törlesztőt veszik figyelembe, más pénzintézetek kockázatkezelése azonban ennek duplájával is számolhat (arra alapozva, hogy ha nem születik 5 éven belül gyerek, akkor kamatozóvá válik a hitel).

Fontos, hogy a meglévő hitelek havi törlesztő részletei rontják az összjövedelmet, tehát a JTM számításba ezt is bele kell kalkulálni. Jó hír, hogy néhány banknál hitelkiváltásra is igényelhető a babaváró támogatás (meglévő lakáshitel, szabadon felhasználható jelzáloghitel, személyi kölcsön), rész-előtörlesztésre viszont nem használható, csak végtörlesztésre. Ez a JTM szempontjából azért fontos, mert ebben az esetben a kiváltandó hitel törlesztőjével már nem számol a bank, tehát így beleférhet a jövedelembe a babaváró kölcsön.

Gyorsaság

Az ügylet átfutási ideje nagyon nem mindegy abban az esetben, ha már úton van a baba, esetleg már kevesebb, mint 1-2 hónap van hátra a szülésig. Nem is beszélve arról, hogy sok pénzintézet nem számol a feleség jövedelmével, ha már táppénzen van, tehát ilyen szempontból is lényeges, hogy a támogatás elbírálása mihamarabb megtörténjen.

A jogszabályi 10 napos bírálati idő előírását egy pénzintézeten kívül mindegyik igyekszik tartani (ennél az egy kivételnél még most is előfordul 30 napos átfutási idő…), azonban vannak olyan bankok, akik „hobbit űznek” a fölösleges hiánypótlás bekéréséből annak érdekében, hogy elnyújtható legyen a határidő.

Gyorsaság szempontból mégis van egy olyan bank, amelyiket ki tudom emelni, náluk jellemzően az igényléstől számított 1 héten belül már folyósítva van a támogatás összege az ügyfél bankszámlájára, de folyósítottak már 1 napon belül is ügyfeleimnek.

Egyszerű igénylési folyamat, rugalmasság

Egyszerű igénylési folyamat alatt azt értjük, hogy a házaspárnak elegendő 1 alkalommal megjelennie a bankfiókban, a pénzintézet rugalmasan és ügyfélközpontúan szolgálja ki az igénylőket és nem kérnek be fölösleges hiánypótlásokat a folyamat során.

Az egy körös megjelenés esetében egyidőben kerül sor a támogatás igénylésére, befogadására és a szerződés aláírására (igen, egyes pénzintézeteknél már az igényléskor aláírható a kölcsönszerződés is) és mindez maximum 40-60 percet vesz igénybe. Ezt követően a bank azonnal felküldi az ügyletet bírálatra, és az ügyfélnek már csak a jóváhagyási, majd folyósítási értesítést kell várnia. Természetesen ehhez az azonnali befogadáshoz és szerződéskötéshez az kell, hogy az ügyfelek felkészülten érkezzenek a bankfiókba, minden szükséges dokumentum náluk legyen, ezért szoktunk nagy hangsúlyt fektetni a pontos, személyre szabott dokumentumlista összeállítására ügyfeleink számára. Ezzel kapcsolatban ide kattinva tudod kérni szakértői segítségünket.

Szerencsére a gyorsaság és az egyszerű folyamat együtt járhat, hiszen a fent említett kiemelten gyors pénzintézet esetében is rugalmas, ügyfélközpontú folyamatról beszélünk.

Ez a néhány szempont csak a leggyakrabban felmerülő kérdésekre vonatkozik. Ezeken felül rengeteg olyan élethelyzettel, egyéni preferenciával találkoztam már (pl. külföldi munkaviszonyból igazolható jövedelem), melyek komoly előminősítést igényelnek és nagyon leszűkíthetik a szóba jöhető bankok körét.

A CSOK-kal, a babaváró kölcsönnel, lakás-, és szabadon felhasználható hitelekkel kapcsolatban személyre szabott ajánlatokat, konzultációt itt kérhetsz.

Filep Hajni

hitelszakértő

hajnalka.filep@benkspartner.hu

CSOK és kamattámogatott hitelek a hitelszaki.hu-tól

CSOK és kamattámogatott hitelek. Melyik miért jó?

Támogatás és kamattámogatás. Vissza nem térítendő összeg és kamattámogatott hitel. Az egyik maximum 10 millió forint lehet, a másik pedig maximum 15 millió. De melyik-melyik? Mit jelent pontosan a Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) és az Otthonteremtési Kamattámogatás (OTK) és hogyan lehet őket együtt igényelve maximálisan kihasználni?

Itt elolvashatod, hogyan kaphattok akár 40 millió Ft állami támogatást lakáscélotok megvalósításához.

Dóra és János friss házasok, első babájukat várják. Összesen 10 millió Ft megtakarítással rendelkeznek és első találkozásunkkor, amikor átbeszéltük az állami támogatásokra és lakáshitelekre vonatkozó személyre szabott lehetőségeiket azt mondták, hogy terveik szerint maximum 30 millió Ft-ért szeretnének lakást venni.

Nagyon örültek annak, hogy beszélgetésünk során kiderült, az ingatlancéljuk megvalósításához (a saját önerejük mellett) piaci hitelre nem is lesz szükségük, ugyanis az otthonteremtésre vonatkozó állami támogatások kihasználása elég a lakásvásárlás finanszírozásához. Havi szinten maximum 150.000 Ft törlesztőrészletet tudnak vállalni, így nagyon örültek annak, hogy ezt a kiadást is valamivel 100.000 Ft alá sikerült kihoznunk, így még spórolnak is, hiszen jelenleg 160.000 Ft lakbért fizetnek az albérletükért. Mivel éppen úton van első babájuk és összesen 2 gyereket szeretnének, az alábbiak szerint alakul a „költségvetésük”:

–          1.430.000 Ft CSOK (két gyerekre, használt lakásra)

–          10.000.000 Ft kamattámogatott hitel (OTK)

–          10.000.000 Ft babaváró támogatás, (kamatmentes, bővebb információkat erről itt olvashatsz)

–          8.570.000 Ft önerő

Dóriék is sok téves információval találkoztak a CSOK és az OTK („CSOK Hitel”) kapcsán, így hasznosnak találták a személyes konzultációt, mely során tisztáztuk, hogy mi mit jelent, átbeszéltük, hogy rájuk vonatkozóan hogyan használhatók ki a különböző otthonteremtést elősegíteni hivatott támogatások és még a bankoknál elérhető plusz kedvezményekről is esett szó (pl. azért esett a választásuk egy adott pénzintézetre, mert ott lakástakarék pénztárból díjmentes az elő-, és végtörlesztés, és kiszámoltuk, hogy a 8. évnél végtörlesztik a kamattámogatott hitelüket a két meglévő Fundamenta lakáskasszájukkal).

Lássuk tehát, hogy mi is pontosan a CSOK és az OTK, milyen feltételeik vannak és mekkora összeggel tudnak hozzájárulni az otthonteremtéshez:

Az ingatlanra vonatkozó feltételek:

Családok Otthonteremtési Kedvezménye

A CSOK egy olyan támogatás, mely a meglévő és a vállalt gyermekek számától függ (erről már igényléskor nyilatkozni kell) és a támogatás összegét nem kell visszafizetni:

·         1 gyermek esetén a támogatás összege használt és új lakóingatlan vásárlásához/építéséhez egyaránt 600.000 Ft

·         2 gyermek esetén a támogatás összege használt és új lakóingatlan vásárlásához/építéséhez  1.430.000 Ft és 2.600.000 Ft

·         3 gyermek esetén a támogatás összege használt és új lakóingatlan vásárlásához/építéséhez  2.200.000 Ft és 10.000.000 Ft

Az igénylőkre vonatkozó feltételek

  • Az igénylőnek ne legyen az állami adóhatóságnál nyilvántartott köztartozása. A köztartozás-mentességről – ha az igénylő nem szerepel az adózás rendjéről szóló törvény szerinti köztartozásmentes adatbázisban – az igénylő büntetőjogi felelősség vállalásával teljes bizonyító erejű magánokiratban nyilatkozik.
  • Az igénylő OEP által biztosított legalább 180 napja vagy külföldön dolgozó magyar állampolgár és vállalja, hogy a támogatási szerződés megkötését követő 180 napon belül biztosítottá válik.
  • Az igénylő és házastársa büntetlen előéletű
  • Gyerek (meglévő vagy vállalt)

–          házaspár 1 gyermek születését vállalja (az igénylést követő 4 éven belül)

–          házaspár 2 gyermek születését vállalja (az igénylést követő 8 éven belül)

–          házaspár 3 gyermek születését vállalja (az igénylést követő 10 éven belül)

Az ingatlanra vonatkozó feltételek:

–          az új lakóingatlan építésére vonatkozó feltételeket itt találod

–          az új lakóingatlan vásárlására vonatkozó feltételeket itt találod

–          a használt lakóingatlan vásárlására vonatkozó feltételeket itt találod

Otthonteremtési kamattámogatott hitel

Azok az ügyfelek, akiknek a megtakarításukon és a CSOK összegén felül szükségük van még pénzre a lakáscéljuk megvalósításához, a CSOK mellé a kamattámogatott hitelt is igénybe szokták venni (sőt, egyre gyakrabban tapasztalom, hogy a kedvező konstrukció miatt azon ügyfeleim is élnek ezzel a lehetőséggel, akiknek egyébként rendelkezésre áll a teljes vételár). Július 1-től nem csak az újépítésű-, hanem a használt ingatlanokra is igénybe lehet venni a futamidő végéig fix (maximum 25 évig), kamattámogatott hitelt (3% a kamata), mely az alábbiak szerint igényelhető:

·         2 gyermek esetén maximum 10.000.000 millió Ft új és használt ingatlan vásárlására/építésére egyaránt

·         3 gyermek esetén maximum 15.000.000 millió Ft új és használt ingatlan vásárlására/építésére egyaránt

Az igénylőkre vonatkozó feltételek megegyeznek a CSOK feltételeivel, annyi az eltérés, hogy a kamattámogatott konstrukció igényléséhez legalább 2 meglévő vagy vállalt gyermek szükséges.

Fontos, hogy a fenti ajánlatokat ügyfeleim hitelképességének előminősítése (konkrét jövedelmi helyzetük, jövedelmük összetétele, mértéke, stb.) alapján készítettem, nem általános érvényűek.

A CSOK-kal, a babaváró kölcsönnel, lakás-, és szabadon felhasználható hitelekkel kapcsolatban személyre szabott ajánlatokat, konzultációt itt kérhetsz.

Filep Hajnalka

Benks Kft.

hitelszakértő

Tel.:        +36 20 596 3617

e-mail:  hajnalka.filep@benkspartner.hu

architect-architecture-body-33343

40 millió forint támogatás az otthonteremtéshez

Egy praktikus áttekintés, amit látnod kell mielőtt bemész egy bankba

Sok félinformáció kering a köztudatban a Családtámogatási Akcióterv otthonteremtésre igényelhető támogatásaival kapcsolatban. Pedig érdemes végig gondolni a lehetőségeket, hiszen a lakásvásárlásra vagy építésre felhasználható állami hozzájárulás összege (ha a vissza nem fizetendő támogatásokhoz hozzászámoljuk a kamattámogatott és a kamatmentes kölcsönöket, illetve a meglévő lakáshitelbe való állami betörlesztést) akár 40 millió forint is lehet.

Jelenleg ezeket a családtámogatási formákat vehetjük igénybe, amennyiben a feltételeknek megfelelünk:

Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK, maximum 10.000.000 Ft vissza nem térítendő támogatás)

Otthonteremtési Kamattámogatott Hitel (OTK, maximum 15.000.000 Ft államilag támogatott lakáshitel, fix 3% kamattal, maximum 25 éves futamidővel)

Babaváró Kölcsön (BVK, szabad felhasználású, maximum 10.000.000 Ft kamatmentes hitel, maximum 20 éves futamidővel)

Családok Hitel Támogatása (CsHT, jelzálog hitel előtörlesztési támogatás, vissza nem térítendő)

Az átláthatóság érdekében a lenti táblázatban összegyűjtve és rendszerezve láthatók a jelenleg elérhető otthonteremtésre felhasználható állami támogatások, kedvezmények:

2019.07.01.-től elérhető támogatások és kedvezményes hitelek
Gyermekek száma: 1 2 3 4
CSOK vissza nem térítendő
Használt lakás esetén 600 e Ft 1,43 m Ft 2. 2 m Ft 2,750 m Ft
Új lakás esetén 600 e Ft 2,6 m Ft 10 m Ft 10 m Ft
Falusi CSOK Használt és új ingatlan esetén 600 e Ft 2,6 m Ft 10 m Ft 10 m Ft
Kamattámogatott (fix 3%-os OTK hitel)
Használt lakás esetén 0 e Ft 10 m Ft 15 m Ft 15 m Ft
Új lakás esetén 0 e Ft 10 m Ft 15 m Ft 15 m Ft
Babaváró kölcsön
Gyermekvállalás nélkül 0 e Ft 0 e Ft 0 e Ft 0 e Ft
Egy vagy több gyermek vállalása esetén 10 m Ft 10 m Ft 10 m Ft 10 m Ft
Családok Hitel támogatása 0 e Ft 1 m Ft 3 m Ft 1 m Ft
Született gyermekkel együtt vett gyermekek száma szerint

Családok Otthonteremtési kedvezménye

  • 1 gyermek esetén a támogatás összege használt és új lakóingatlan vásárlásához/építéséhez egyaránt 600.000 Ft
  • 2 gyermek esetén a támogatás összege használt és új lakóingatlan vásárlásához/építéséhez  1.430.000 Ft és 2.600.000 Ft
  • 3 gyermek esetén a támogatás összege használt és új lakóingatlan vásárlásához/építéséhez  2.200.000 Ft és 10.000.000 Ft

Fontos, hogy a CSOK nem csak meglévő gyerekekre vehető igénybe, hanem a jövőben megszületettekre is. A CSOK feltételeiről bővebb információkat itt találsz

Otthonteremtési kamattámogatott hitel

Július 1-től nem csak az újépítésű-, hanem a használt ingatlanokra is igénybe lehet venni a futamidő végéig fix (maximum 25 évig), kamattámogatott hitelt, mely az alábbiak szerint igényelhető:

  • 2 gyermek esetén maximum 10.000.000 millió Ft új és használt ingatlan vásárlására/építésére egyaránt
  • 3 gyermek esetén maximum 15.000.000 millió Ft új és használt ingatlan vásárlására/építésére egyaránt

Az OTK-ról és az igénylési feltételeiről bővebb tájékoztatást itt találsz.

Babaváró támogatás

Bár a Babaváró támogatás szabadon felhasználható, a kutatások alapján a legtöbben lakáscélra, legfőképpen lakásvásárlásra költik. A maximum 10.000.000 Ft kamatmentes kölcsön igénylésekor (a CSOK és az OTK igénylésével szemben) nem kell előre nyilatkozni a meglévő vagy a vállalt gyerekek számáról, hanem sajátos módon a szerződés aláírását követően születő gyerekek számának megfelelően kell visszafizetni a kölcsönt

  • ha 5 éven belül születik gyerek akkor a futamidő végéig kamatmentes a hitel és 3 éves törlesztési felfüggesztés kérhető
  • ha a futamidő során még egy gyerek születik, akkor a fennálló tőketartozás 30%-át elengedi az állam és 3 éves törlesztési szünetelés kérhető
  • ha a futamidő során egy harmadik gyerek születik, akkor a teljes fennálló tartozást elengedi az állam

Ritka eset, de az is előfordul, hogy egyáltalán nem kell visszafizetni a kölcsönt, például hármasikerterhesség esetén vagy akkor, ha a kismama már igényléskor kéri a törlesztés felfüggesztését (ez akkor lehet, ha a magzat már betöltötte a 12. hetet) és ezen időn belül születik meg a második, majd a következő felfüggesztett törlesztési időn belül a harmadik gyerek.

Fontos tudni, hogy bár az alapvető jogszabályi feltételek ugyanazok, mégis mindegyik pénzintézet a saját bírálati rendszere alapján dönt a babaváró támogatáshoz kapcsolódó igénylés jóváhagyásáról, elutasításáról, vagy a maximálistól alacsonyabb összeg folyósításáról. A különböző banki bírálati tudnivalókról és a támogatás igénylésének folyamatairól itt olvashatsz. A babaváró hitelről, az igénylés feltételeiről bővebben itt olvashatsz.

Családok Hitel előtörlesztési támogatása

Ezt a támogatást az államkincstár a meglévő jelzáloghitelekbe törleszti be.

• A második gyermek születése után 1 Millió Ft-ot

• A harmadik gyermek születése után 3 Millió Ft-ot

• Minden további gyermek születésekor további 1 Millió Ft-ot

A hitellel szemben támasztott feltételek:

• 2017.11.14. előtti hitelek esetén a lakáscélú és szabadfelhasználású hitelekre is kérhető

• 2017.11.14. után kötött hitelszerződés esetén viszont csak lakáscélú hitelek előtörlesztésére használható fel.

Egyéb tulajdonságok:

• Lakástakarék pénztári hitelekbe is betörleszthető

• A hitel fedezetéül szolgáló ingatlanban az igénylőnek – házas-, élettársak esetén mindkét félnek együtt   összesen –legalább 50%-os mértékű tulajdonnal kell rendelkeznie abban az esetben, ha a jelzáloghitel lakáscélú

• Ha a házas-, élettársak közül csak egyikük adósa a hitelnek, akkor más adós a szerződésben nem lehet.

• A 18 év alatti gyermekeknek az igénylő szülővel/szülőkkel egy háztartásban kell élniük.

• Az igénylőknek nem lehet köztartozásuk.

• Az igénylők nem lehetnek büntetett előéletűek.

A CSOK-kal, a babaváró kölcsönnel, lakás-, és szabadon felhasználható hitelekkel kapcsolatban személyre szabott ajánlatokat, konzultációt itt kérhetsz.

Filep Hajni

hitelszakértő

hajnalka.filep@benkspartner.hu