Az elmúlt év végén több ügyfél is megkeresett azzal, hogy banki kedvezményeinket kihasználva szerezzük meg nekik a jelenleg elérhető legkedvezőbb szabadfelhasználású jelzáloghiteleket. A pénzt MÁP Plusz állampapírba forgatták és ezzel 5 év alatt több millió forintot nyereséget termelnek – és naná, hogy itt leírjuk, hogy csinálják.
Lényegében arról van szó, hogy az elmúlt években olyan alacsonyra zuhantak a szabad felhasználású jelzáloghitelek kamatai, hogy most megéri MÁP Pluszba fektetni a lakásra-házra felvett hitelből keletkezett pénzt. Az ügyfelek tehát a meglévő ingatlanaikra szabadfelhasználású hitelt vesznek fel, amiből MÁP Plusz állampapírt vesznek. Az sem kizáró ok, ha a lakáson vagy házon van már hitel, ha az ingatlan értékének hitelfedezeti aránya megfelelő. Erről pontosabban itt tudhatsz meg többet.
Szóval a matek rém egyszerű, de hogy is jön ki pontosan?
Bizonyos jövedelmi és egyéb feltételek teljesülése esetén még egy biztonságos 10 éves kamatperiódusú hitelnél is csak valamivel több mint 3%-os THM-el kell számolniuk az igénylőknek (ha pedig 5 éves kamatperiódust választunk, ami igazodik az állampapír lejáratához, még alacsonyabb a THM), közben pedig a MÁP+ hozama, ha legalább az ötéves lejáratig tartja az állampapír tulajdonosa, évente 4,95 százalékos.
A tehát, többet hoz az állampapír kamata, mint amennyit a hitel visz, amin az állampapírt megvásárolták.
Így, még a banki hitelfelvételi és végtörlesztési költségek levonása után is több mint 2,5 millió nyereség érhető el 20 millió forint befektetése esetén 5 év alatt. Öt év után pedig, a boldog állampapír tulajdonos eldöntheti, hogy visszafizeti a még mindig (még 5 évig) változatlan kamatú ezért kiszámítható hitelét, vagy tovább fialtatja a pénzét.
Persze, ez annál jövedelmezőbb üzlet, minél alacsonyabb költséggel szerzik be a MÁP Pluszra fordított pénzt. Ezért Nagyon nem mindegy, melyik bank szabadfelhasználású hiteltermékét választja a befektető, ugyanis a különböző bankok szabadfelhasználású hiteleinek kamatai között nagy eltérés van. Ezekről az eltérésekről és a hitel felvételének egyéb feltételeiről itt kaphatsz pontos információt. Előjáróban néhány lényeges alapvetés.
a Hitelbankok feltételei
Az alacsony kamatok eléréséhez fűződő legáltalánosabb feltétel természetesen az, hogy az ügyfelek a hitelező bankhoz utaltassák a jövedelmüket, vagy annak egy részét, ezért sokszor megadják egy minimálisan elvárt havi jóváírás összegét is. De nem mindenütt megugorhatatlan az az összeg, amelyet „elvárnak” az alacsony kamatokhoz. Sőt, vannak bankok, ahol nem is elvárás, hogy a pénz munkabér jogcímen érkezzen. Ez persze több dologra is lehetőséget teremt az ügyfelek számára.
A Nemzeti Bank feltételei
A bankok a Jegybank hitelfedezeti arányokkal kapcsolatos szabályozása értelmében csak az ingatlan becsült értékének egy részét finanszírozzák meg hitelként. Azaz, ha van egy 50 milliót érő lakásod, akkor egy bank a lakás becsértékének maximum csak a 70-80 százalékának megfelelő pénzt adja kölcsön.
A lehetőségek harmadik szűk keresztmetszete az, hogy a leendő hitel havi törlesztőrészlete 500 ezer forintnyi igazolt nettó jövedelem alatt nem haladhatja meg az adós havi jövedelmének a felét (min. 10 éves kamatperiódusú hitel esetén). Itt figyelembe kell venni a már meglévő egyéb hitelek törlesztőit is. Több adóstárs esetén a jövedelmeket persze össze lehet adni.
Szabó Gergely
hitelszakértő
gergely.szabo@benkspartner.hu
Figyelem, fontos tájékoztatás!
A jelen oldalon található információk és elemzések kizárólag a szerzők magánvéleményét tükrözik. A jelen oldalon megjelenő írások nem valósítanak meg a 2007. évi CXXXVIII. törvény (Bszt.) 4. § (2). bek 8. pontja szerinti befektetési elemzést és a 9. pont szerinti befektetési tanácsadást.
Bármely befektetési döntés meghozatala során az adott befektetés megfelelőségét csak az adott befektető személyére szabott vizsgálattal lehet megállapítani, melyre a jelen oldal nem vállalkozik és nem is alkalmas. Az egyes befektetési döntések előtt éppen ezért tájékozódjon részletesen és több forrásból, szükség esetén konzultáljon személyes befektetési tanácsadóval!
