CSOK és falusi CSOK

Otthonteremtéshez kapcsolódó állami támogatások kisokos

by Uncategorized

2019 közepe óta az új lakossági hitelkihelyezés 30%-a állami támogatású. A babaváró hitelek állománya 2020. novemberében megközelítette az 1000 milliárd forintot és a népszerűsége azóta is töretlen, de ugyanúgy a CSOK-hoz kapcsolódó fix 3%-os Kamattámogatott hitelt is rengetegen igényelik. Ahogy folyamatosan bővül az állami támogatások köre, annál nehezebb követni, megfejteni, hogy az adott helyzetben, személyre szabottan mi az, ami igényelhető, miből mennyi jár és mik a kizárások. Ebben az útvesztőben szeretnék tehát segíteni eligazodni ebben a cikkben.

A személyre szabott lehetőségek átbeszéléséhez lépj velünk kapcsolatba itt.

Az alábbiakat javaslom a tovább olvasás előtt:

  • ha még az otthonteremtés (vásárlás, építés) előtt álltok, fontolgatjátok a lehetőségeket, vagy már aktívan kerestek, akkor mindenképpen érdemes tovább olvasnod, mert igyekszem nagyon átláthatóan, vizuálisan (is), kisokos szerűen összefoglalni a lehetőségeket. Biztos vagyok benne, hogy hasznotokra fog válni ez az áttekintés
  • ha te már túl vagy mindenen (már, ami az otthonteremtést illeti, persze) és nincs olyan hobbid, hogy ennek ellenére naprakész akarsz lenni az állami támogatások terén, akkor már most ugorj a negyedik ponthoz, mert ez még vonatkozhat rád.
  • ha (még egyelőre) nem érdekesek számodra ezek az állami támogatások, amelyekhez ugye gyerek(ek) kell(enek), vagy legalábbis vállalni kell gyereket, akkor ne olvasd tovább, mivel a lent bemutatott lehetőségeknél mindegyiknek feltétele ez, tehát ez az írás most nem neked szól. Ha van ismerősöd, akinek viszont aktuális a kérdés, akkor nyugodtan linkeld be neki. 😊

Kifejezetten az otthonteremtéshez kapcsolódó állami támogatásokat fogjuk tehát megnézni a továbbiakban, 2 kakukktojás mégis lesz, egyrészt a Babaváró támogatás (ahol ugye nincs ingatlan fedezet, ez egy szabad felhasználású kölcsön, de a legtöbben ingatlan célra fordítják, ez indokolja a szerepét a felsorolásban) és a Családok Hitel Támogatása (ami akkor jár, ha már van meglévő lakáshitel). Kezdjük akkor mindjárt az egyik kakukktojással.

  1. Babaváró támogatás

Szerintem nincs olyan ember Magyarországon, aki ne hallott volna még a Babaváró támogatásról. Mégis ez az a téma, amiről nem lehet eleget beszélni, mert mai napig rengeteg félreértés van az érdeklődők körében.

Amit talán a legfontosabb tisztázni, hogy ez nem egy vég nélküli termék, pontos lejárati dátuma van, ami 2022. december 31. Másrészt pedig, még mindig sokan gondolják azt, hogy minden banknál ugyanolyan eséllyel indulnak, ha Babaváró igénylésről van szó. Ez azonban csak részben igaz. A jogszabályi feltételek valóban mindenhol ugyanazok, de mindegyik bank saját hatáskörben dönti el, hogy az adott igénylők paraméterei alapján adható-e a támogatás és mekkora összegben. A jelenlegi koronavírusos helyzetben meg aztán pláne viszonylag nagy a szigorúság, egy adott jövedelem nem ér ugyanannyit minden banknál, így mindenkinek azt javaslom, hogy csak alapos, több bankra kiterjedő előminősítést követően vágjon bele az igénylésbe. Ügyfeleinknek természetesen biztosítani tudjuk ezt (akár az előzetes scoringot is). Személyre szabott, ingyenes előminősítéshez kattints ide.

Összefoglaló táblázat a Babaváró támogatásról

  • CSOK (Családi Otthonteremtési Kedvezmény)

Egy régi klasszikus, ami időnként megújul, de a lényeg ugyanaz marad. Az ingatlan típusától (használt, újépítésű lakás vásárlása vagy építése) és a meglévő és/vagy vállalt gyermekek számától függően az állam egy meghatározott összeggel járul hozzá az ingatlancél megvalósításához. A személyre szabott lehetőségek átbeszéléséhez lépj velünk kapcsolatba itt.

Összefoglaló táblázat a támogatásról

  •  CSOK használt lakásra új kedvezmény

Újdonság, hogy ha CSOK is társul az adásvételhez, akkor az állam elengedi a vagyonszerzési illetéket, ami egyébként 4% lenne, tehát ezt az összeget még hozzáadhatjuk a CSOK összegéhez

  • CSOK újépítésű ingatlan vásárlására vagy építésre új kedvezmény

Szintén újdonság, hogy az új építésű ingatlan vásárlása, építése esetén adóvisszatérítési támogatás is jár. Ehhez is van egy összefoglaló táblázat 😊. A személyre szabott lehetőségek átbeszéléséhez lépj velünk kapcsolatba itt.

  • Otthonteremtési Kamattámogatott Kölcsön

Köznyelven a CSOK hitel (ez a megnevezés azért nem szerencsés, mert pont emiatt tévesztik a legtöbben a CSOK-kal). A Kamattámogatott hitel a CSOK mellé igényelhető, szintén a meglévő és vagy vállalt gyermekek számától függően maximum 10 vagy 15 millió Ft összegben, maximum 25 éves futamidőre. Ennek a konstrukciónak a futamidő végéig fix, 3%-os a kamatozása (hiszen a kamatkülönbözetet az állam fizeti az igénylők helyett a banknak). Személyre szabott, ingyenes előminősítéshez kattints ide.

Összefoglaló táblázat a Kamattámogatott hitelről:

  • Családok Hitel Támogatása

Egyértelműen a legkevésbé ismert lehetőség. Ezt a támogatást az államkincstár a meglévő jelzáloghitelekbe törleszti be a megszületett gyermekek után. Előnye, hogy akkor is igényelhető, ha az ingatlancél megvalósításához egyéb támogatást nem vett igénybe az ügyfél.

Összefoglaló táblázat a hitelelengedés támogatásról

Ezennel „az otthonteremtési állami támogatások kisokos” végére értél, gratulálok! Ha a teljes írást végigolvastad, akkor már szinte szakértője vagy a témának (de legalábbis többet tudsz róla, mint az átlag). Fontos viszont, hogy a fentiekben leginkább a jogszabályi elvárásokat, a támogatások összegét, összetételét stb. ecseteltem, általánosságban. A konkrét, személyre szabott előminősítésből viszont nem hagyható ki maga az igénylő, a jogszabályi megfelelések és a jövedelem vizsgálata (hiszen a hitelbe betörlesztős támogatáson kívül a többit bankon keresztül kell igényelni, a bankoknak meg ugye eltérő scoringjaik vannak…). Személyre szabott, ingyenes előminősítéshez kattints ide.

Ebben a helyzetben kiemelten fontos lett a mi munkánk, egyrészt azért, mert a kialakuló káoszban nagy szükség van a szakértelmünkre és nagy előnyt jelent az egyedi kedvezmények mellett a zöldfolyosós ügyintézés, amit a rajtunk keresztül érkező ügyfeleknek továbbra is biztosítanak a pénzintézetek. Emellett most kifejezetten fókuszba került az az érv, hogy minimalizálni tudjuk a banki ügyintézést és a személyes kontaktust.

A lakáshitellel, személyi kölcsönnel, CSOK-kal, a babaváró kölcsönnel és szabadon felhasználható hitelekkel kapcsolatban személyre szabott ajánlatokat, konzultációt itt kérhetsz.

Filep Hajni

hitelszakértő

hajnalka.filep@benkspartner.hu

baby-718146_640

Lényeges jogszabályi könnyítések a Babaváró támogatásban

by Uncategorized

Már azok is igényelhetnek babaváró támogatást, akik elváltak és előző házasságukból van gyermekük, a külföldön dolgozóknak pedig csak az utolsó 3 hónapra vonatkozóan kell hazai TB jogviszonyt igazolniuk (az eddigi 6 hónap helyett) – ezekhez hasonló jelentős jogszabályi könnyítések lépnek életbe június 13-tól a Babaváró támogatás feltételeiben.  Érdemes alaposan átolvasni a lenti listát, hiszen sok olyan párnak nyílik meg a lehetőség az igénylésre, akik eddig nem feleltek meg a jogszabályi feltételeknek.

A koronavírus okozta veszélyhelyzet miatt életbelépett átmeneti könnyítésekről az előző bejegyzésemben írtam, ha lemaradtál róla, akkor ide kattintva elolvashatod.

Az átláthatóság kedvéért a Magyar Közlönyben megjelent rendelet alapján a változásokat kategorizáltam és pontokba szedtem:

TB jogviszony, OEP/NEAK igazolással kapcsolatos könnyítések

  • Ha a 3 éves TB jogosultságot részben külföldi jogviszonnyal szeretné igazolni az igénylő, akkor az eddigi 6 hónap helyett, csak 3 hónapot kell Magyarországon dolgozni. Tapasztalatból mondom, hogy ez nagyon nagy könnyítés sokaknak, hiszen rengeteg ügyfelemet érinti 😊
  • A 3 éves TB jogviszonyba beleszámít most már a diplomás GYED is. FONTOS, hogy ezt az időszakot nem a NEAK fogja leigazolni, hanem a folyósító szerv állít ki egy igazolás, melyet a bankoknak el kell fogadni.
  • Belekerült a rendeletbe az is, hogy a banknak el kell fogadni az iskola által kiállított igazolást a TB jogviszony kapcsán (bár tapasztalataim szerint ezzel eddig sem volt probléma).

Már mozaik családok is igényelhetik a babavárót!

  • Június 13-i hatállyal eltörlik azt a kitételt, amely eddig kizárta a mozaik családokat a jogosultságból, tehát már azok is igényelhetnek majd babaváró támogatást, akiknek az előző házasságukból már van gyermekük. Ez is rengeteg párt érint, így nagyon lényeges könnyítésről van szó!

Házasság miatti névváltozás

  • Bár az én ügyfeleim igénylései kapcsán ezzel eddig sem volt probléma (azokban a fiókokban, akikkel dolgozom), most már jogszabály rögzíti, hogy a banknak el kell fogadni a névváltozás előtti okmányokat, ha a névváltozás ellenére egyértelműen be lehet azonosítani az illetőt. Mivel az egyes fióki ügyintézők tudása nem feltétlenül naprakész, ha ezzel kapcsolatos akadályba ütköznétek, hivatkozzatok a 44/2019-es kormányrendelet 5§ (8) bekezdésére (persze csak június 13-tól 😊).

Ha babaváró támogatást szeretnél, menj biztosra! Jó ha tudod, hogy a jövedelmed nem minden banknál ér ugyanannyit, főleg a jelenlegi koronavírus miatti banki szigorítások időszakában. Mi előszűrjük neked a bankokat és megmondjuk, hogy melyektől kaphatjátok meg a maximális támogatást. Ha élnél ezzel az ingyenes lehetőséggel, kattints ide.

Rögzítés

  • Ha a banki ügyintéző hibája miatt újra be kell adni a kérelmet, akkor ebben az esetben nem éri hátrány az igénylőket (nyilván az elutasítás miatti újra igénylés nem tartozik ebbe a kategóriába). Ez is nagy segítség és ettől függetlenül továbbra sem győzöm hangsúlyozni, hogy nagyon nem mindegy, hogy melyik fiókban, melyik banki ügyintézőnél igénylitek a Babaváró támogatást. Hatalmas különbségek vannak bankfiók és bankfiók, ügyintéző és ügyintéző szakmai tudásában és tapasztalatában (aki nem hisz nekem és ezt le akarja tesztelni, menjen be ugyanazon bank 3 különböző fiókjába egy kérdéssel mondjuk a babaváró vagy a CSOK, CSOK hitel kapcsán és jó eséllyel 3 eltérő választ fog kapni ugyanarra a kérdésre…) . Nagyon nem mindegy, hogy több száz babaváró támogatás igénylését vezette már végig a banki ügyintéző az elmúlt egy évben, vagy most találkozik élesben a rendszerrel és a termékkel először…
  • Ide tartozik az is, hogy a 10 napos bírálati és hiánypótlásra fennálló határidőt pontosította a jogszabály ➡️10 munkanapra.

Mi csak a kiemelkedően nagy szakmai tudással rendelkező kollégákkal dolgozunk és ügyfeleinknek zöldfolyosós ügyintézést biztosítunk. Ha te is szeretnél részesülni ebből, kattints ide.

Ikerterhesség  

  • Ikergyermek estén a 3 éves törlesztésszüneteltetés további 2 évvel meghosszabbodhat, ha a 3 év lejárta legalább 60 nappal jelezzük a banknak az erre vonatkozó kérésünket.

Válás, elhalálozás, kamattámogatás megszűnése

  • Ha az egyik házasfél a közös gyermekük megszületése előtt meghal és ezt a másik fél 60 napon belül jelzi a banknak, akkor nem vonják meg a kamattámogatást. Természetesen az ebben az esetben is él, hogy 5 éven belül teljesíteni kell a gyermekvállalást, hogy 5 év elteltével is kamatmentes maradjon a hitel. Megjegyzés: nagyon sokan kérdezik tőlem mostanában, hogy ha a férj/feleség elhalálozik, akkor kell-e tovább fizeni a babaváró törlesztőrészleteit. A válasz az, hogy igen, kell. Amivel ezt el lehet kerülni, az egy hitelfedezeti biztosítás (itt sem mindegy, hogy milyet választunk, a bankoknak a saját ajánlatai nem feltétlenül a legjobbak ár-érték arányban. Mellékelem erre vonatkozóan azt a konstrukciót, amit én ajánlani szoktam az ügyfeleknek. Fontos tudni, hogy ezt utólag is meg lehet kötni, ha már megvan a Babaváró támogatásotok, vagy bármilyen más hiteletek. Ha szeretnél élni ezzel a lehetőséggel, válaszlevélben jelezd és segítek)
  • Ha az új házasfélnek is van Babavárója – válás vagy elhalálozás miatt – és közös gyermeket vállalnak, akkor csak az egyik babaváróba lehet beleszámolni az érkező gyermeket.
  • Ha válás után az egyik fél a folyósítást követően 5 éven belül újra házasságot köt, akkor az 5 éves gyermekvállalási határidő újra kezdődik. Az új házasságkötés után újra kamatmentesen lehet tovább fizetni a hitelt. Itt is igaz, hogy ha az új házastársnak is van Babavárója – ugyanúgy válás vagy elhalálozás miatt – és közös gyermeket vállalnak, akkor csak az egyik babaváróba lehet beleszámolni az érkező gyermeket.
  • Jogszabályba lett rögzítve az is, hogy ha megszűnik a kamattámogatás, akkor sem számolhat fel a bank semmilyen extra díjat, jutalékot.

Magzat igazolása

  • A magzat bejelentését a bankhoz várandósgondozási könyvvel VAGY kezelőorvos által kiállított igazolás alapján lehet megtenni. Nagyon fontos, hogy az utolsó bejegyzés a kiskönyvbe nem lehet 15 napnál régebbi, ahogy az igazolás sem. Tipp: Gyakori eset, hogy a várandóssági kiskönyv 7. oldalán lemarad valamilyen adat, vagy az orvos aláírása, pecsétje. Ezt érdemes már a rendelőben ellenőrizni, mert hiányosan nem fogadja be a bank.
  • A babaváró hitelelengedésnél csak a fennálló, nem lejárt tőke- és nem lejárt ügyleti kamattartozásból engednek el.
  • A szüneteltetés alatt nem kell fizetni az állami kezesség vállalási díjat. Ezt eddig sem vonták a bankok, de ez most már a jogszabályba is van rögzítve.

A lakáshitellel, személyi kölcsönnel, CSOK-kal, a babaváró kölcsönnel és szabadon felhasználható hitelekkel kapcsolatban személyre szabott ajánlatokat, konzultációt itt kérhetsz.

Filep Hajni

hitelszakértő

hajnalka.filep@benkspartner.hu

money-3113653_640 (1)

Jelentősen emelkedhetnek a meglévő hitelek kamatai

by Uncategorized

Rengeteg embert, családot fog érinteni a koronavírus okozta válsághelyzetnek az a hozománya, hogy a rövid kamatperiódusú hitelek kamatai jó eséllyel jelentősen emelkedni fognak (és ezt észre sem fogják venni azok az ügyfelek, akik élnek a moratóriummal, hiszen mivel nem törlesztenek, nem látják, hogy magasabb lett a törlesztőjük…). Ezzel szemben nagyon fontos kiemelni, hogy a hosszú kamatperiódusú, 5-10 évre fixált hitelek árazása egyelőre nem növekszik, ami azt jelenti, hogy most akár 10 évre fixálhatjuk a 6 havi kamatperiódusú hitelünket úgy, hogy a kamat ugyanakkora, vagy alacsonyabb lesz.

A jelen helyzetben nagyon fontos, hogy minimalizáljuk a személyes kontaktusok, banki ügyintézések számát. Hitelszakértőként emiatt is kiemelten fontos most a munkánk, hiszen a ügyfeleink zöldfolyosós ügyintézést kapnak a bankoknál, és a teljes folyamat során csak egyszer kell személyesen megjelenniük bankfiókban. Ha szeretnéd igénybe venni díjmentes szakmai segítségünket, jelentkezz (akár telefonos, akár online) konzultációra ide kattintva.

Az írásom első részében azt fogom bemutatni, hogy milyen változások vannak és lesznek a különböző kamatperiódusú hitelek kapcsán, a második részben pedig azt, hogy miért. Ahhoz, hogy a fenti látszólagos ellentmondást feloldjam, a második részben muszáj kicsit szakmaibban fogalmazva bemutatnom a rövid kamatperiódusú hitelkamatok emelkedésének és a hosszú kamatperiódusú hitelkamatok stagnálásának hátterét, az elmúlt hét változásait figyelembe véve. Azt azonban érdemes már itt kiemelni, hogy talán most érkezett el az utolsó pillanat, amikor még olcsón, nagyon kedvező kamattal biztonságosabbá tehető a kockázatos hitel. Most kiemelten fontos, hogy áttekintsd hiteleidet, főleg, ha nem tudod pontosan, hogy milyen kamatperiódusban, milyen kamattal ketyeg, akkor feltétlenül tájékozódj erről! Azt gyanítom, hogy azok, akik nem kezelik tudatosan adósságukat, és élnek a moratóriummal, majd nagyon meg fognak lepődni, hogy a moratórium lejártával mennyi plusz visszafizetni valót halmoztak fel. Hiszen a hitelüket hónapokig nem fizették, így nem fogják érzékelni, hogy közben emelkedett a törlesztő, ezzel a 9 hónap leteltével szembesülnek, addigra meg már ki tudja, hogy milyen kamatok lesznek elérhetők a piacon…

Miért kell mihamarabb biztonságosabbá tenni a hiteledet?

Sajnos a rövid kamatperiódusú hitelkonstrukció (a kamatperiódus az az időszak, amíg fix a kamat és ezzel együtt természetesen a törlesztő is, az 1,3,6,12 havi kamatperiódusokat nevezzük rövidnek) abszolút ki van téve minden apró gazdasági megingásnak, nemhogy egy ekkora horderejű válsághelyzetnek. Nem véletlen, hogy az MNB és a bankok is több hullámban hívták fel a rövid kamatperiódusú hitelben eladósodott ügyfeleik figyelmét még békeidőben, hogy érdemes váltani egy biztonságosabb konstrukcióra.

Szerencsére az én ügyfélköröm eléggé tudatos, jövő-, és stabilitásorientált személyekből áll, így békeidőben sem nagyon kellett győzködni az ügyfeleimet, hogy hosszú (5-10 éves) kamatperiódusú és Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel konstrukciót válasszanak. Akiknek az adatlapján láttam, hogy van többmilliós, rövid kamatperiódusú (neadjisten forintosított) hitele, mindig felhívtam a figyelmét arra, hogy ezt érdemes végtörleszteni, vagy korszerűsíteni, biztonságosabbá tenni. Általában hallgattak is a szakmai véleményemre, főleg miután látták az ajánlataimon, hogy a hosszú kamatperiódusú hitel nemhogy nem feltétlenül drágább, de sok esetben akár több 10 ezer forinttal kevesebb is lehet a törlesztő a kiváltást követően (láttam már nem egy olyan 5 évvel ezelőtt felvett, 6 havi kamatperiódusú lakáshitelt, aminek a kamata jócskán 4% fölött volt, amikor 10 éves kamatperiódusban már 3,5%-os ajánlat volt elérhető a piacon…).

Fontos kiemelnem, hogy míg korábban a biztonságosabb konstrukció és ezzel együtt lehetőleg a törlesztők csökkentése, kevesebb teljes visszafizetés elérése volt a cél a meglévő hitelek korszerűsítésénél, most egyértelműen az a kiemelt cél, hogy a hitelre való ráfizetés elkerülhető legyen (nyilván ez hozza maga után a fentieket is). Máshogy fogalmazva: most nem a nyereség az elsődleges cél, hanem a veszteség elkerülése. Ennek érdekében most talán azok is élnek a hitelkiváltással, akiket eddig a törlesztőrészlet 30.000 Ft-os csökkenése, és a 6 havi helyett 10 évig fix hitel gondolata sem hozott lázba (sajnos olyanokkal is találkoztam, de szerencsére csak kis százalékban, akik időhiányra, vagy kényelmi szempontokra hivatkozva éltek kifogással, pl:. „5 éve X banknál van a hitelem, megszoktam, nem éri meg nekem havi 30 ezer Ft spórolásért máshol számlát nyitni”- itt szó szerint idéztem egyik korábbi ügyfelemet, akinek babaváró támogatásban segítettem, de a 29 milliós hitelének a kiváltási lehetőségével nem élt…).

Ha szeretnéd megnézni, milyen lehetőségeid vannak a hiteled befixálására, ide kattintva jelentkezhetsz (akár telefonos akár online) konzultációra.

Miért emelkednek a rövid kamatperiódusú-, és stagnálnak a hosszú kamatperiódusú hitelek kamatai? Miért éri meg hosszú kamatperiódust választani?

És akkor most jöjjön a fent beharangozott kicsit szakmaibb rész, csak hogy értsd, miért hatalmas most a kockázat a rövid kamatperiódusú hitelek kamatának emelkedésére. Ilyen szempontból is több fontos tényező van ugyanis, amit érdemes figyelembe venni a moratórium vagy hitelkiváltás kamatfixálással kérdéskörben.

  • Múlt héten a jegybank intézkedéseit követően a BUBOR 0,5%-al emelkedett egyetlen nap alatt. Azóta az MNB implicit kamatemelése után folytatódott a Buborok felfele araszolása, jelenleg 90 bázispont felett vannak a tegnapi fixingek (90 bázispont 0,90%-os kamatemelkedést jelent). Amennyiben további biztonsági lépések lesznek ez tovább változhat, ami komoly kamatemelést jelenthet a változó kamatozású hitelek piacán akár most, akár a moratóriumot követően. Erre egy példa: BUBOR + 2% körül voltak a jó kamatok régen. Magyarul, ha most fordul egy rövid kp-s hitel, akkor 3-3,5% körüli kamattal megy majd, hasonló kamatokkal egy 10 éves kp-s hitel is elérhető jelenleg, 5 éves meg pláne. Ugyanakkor ezen lépések egyelőre nem voltak hatással a BIRS és az ÁKK számaira. Ez azért fontos, mert az 5 és 10 éves fix termékek árazása ezektől függ, tehát a hosszú kamatperiódusú hitelek árazása egyelőre változatlan, de a rövid kamatperiódussal rendelkező hitelek kamatai utolérték ezeket.
    • Ez azt a furcsaságot eredményezte, hogy jelenleg egy 5 vagy 10 évre fixált hitel kamata akár alacsonyabb is lehet, mint a változó kamatozású hiteleké.
    • Ugyanakkor a szigorításoknak köszönhetően több bank prémium árazása kezd kikopni a piacról. Korábban ez a verseny pörgette a piacot, ezért fontos, hogy ki lép hamarabb. Könnyen előfordulhat, hogy ez a passzivitás hamarosan elhozza a kamatfixált termékeknél is az emelkedést, így nem mindegy, hogy meddig vár ki az az ügyfél, aki szeretné biztonságosabbá tenni a hitelét.
  • Másik érdekesség, hogy már több bank jelezte, nem fogad be hitelkérelmet moratóriumos ügyfelektől, ezért ez most és a későbbiekben is nehezítheti a hitelfelvételeket. Ez a hitelkiváltásokra hatványozottan igaz, ugyanis ilyen esetben az egyik legfontosabb szempont, amit a bank figyelembe vesz, az az ügyfél elmúlt 3-6 havi törlesztési morálja, ami a moratóriummal élőknél nyilván nem vizsgálható, tehát ők jó időre elesnek a hitelkiváltás lehetőségétől, addig is kitéve magukat a jelentős kamatemelkedésnek.
  • Kiemelten fontos kérdés még az infláció. A jelenlegi gyenge forint hosszabb távra emelheti az inflációt. Egy hosszú időre fixált hitel esetén sok év múlva is ugyanannyi lesz a törlesztő, ugyanakkor az már várhatóan jóval kevesebbet fog érni, ami hitelfelvevői oldalról kedvező lehet. (Ez természetesen békeidőkben is így van, de a jelenlegi kiszámíthatatlan helyzetben többet érhet ez az érv, ami szintén a hosszú kamatperiódusú hitelek melletti döntést erősíti.)

A fentieket összegezve azt gondolom, amennyiben valakinek alacsony kamatperiódusú hitele van és nincs rászorulva a moratórium adta törlesztésmentességre, jobban jár, ha nem él a moratóriummal, helyette most váltja ki a hitelét jó kamatokkal.

A hitelkiváltással, lakáshitellel, személyi kölcsönnel, CSOK-kal, a babaváró kölcsönnel és szabadon felhasználható hitelekkel kapcsolatban személyre szabott ajánlatokat, (akár online vagy telefonos) konzultációt itt kérhetsz.

Filep Hajni

hitelszakértő

hajnalka.filep@benkspartner.hu

fax-1904631_640

Értékbecslési kisokos

by Blog

Lakáshitel igénylésekor értékbecslésre van szükség ahhoz, hogy a Bank megállapítsa a fedezeti ingatlan forgalmi értékét. Sajnos előfordulhat, hogy az értékbecslést valamilyen oknál fogva meg kell ismételni, ilyenkor ennek a díja már az ügyfelet terheli, vagy azt másodszor is meg kell fizetnie (a rajtunk keresztül érkező ügyfeleknek a legtöbb bank elengedi az első értékbecslés díját). Ez a plusz kör nemcsak költséges, de emiatt a lakáshitel jóváhagyása, folyósítása is csúszik. Ezzel az írásommal abban szeretnék segíteni, hogy már az első értékbecslés sikeres legyen.

Az értékbecslési folyamat lépései időrendi sorrendben:

  • az értékbecsléshez kapcsolódó dokumentumok aláírása a teljes kölcsönkérelmi csomag aláírásával egyidejűleg történik meg (előzetes értékbecslés rendelésére is van lehetőség, ebben az esetben csak az erre vonatkozó dokumentumokat kell aláírni). Az ezzel járó teljes adminisztrációt mi intézzük ügyfeleinknek, nekik csak alá kell írniuk a kitöltött dokumentumokat, melyeket mi juttatjuk el a bankba.
  • a bank megbízza az értékbecslőt a munka elvégzésével
  • az értékbecslő jelentkezik időpont egyeztetési céllal (jellemzően a banki megbízástól számított 1-3 napon belül)
  • az értékbecslő az előre egyeztetett időpontban a helyszínen szemrevételezi az ingatlant
  • az értékbecslő megküldi az eredményt a banknak, majd ezt követően értesítjük ügyfelünket az értékbecslés eredményéről

A folyamat során fontos, hogy az ügyfél a megadott telefonszámon legyen elérhető és az ingatlant bemutató személy a megbeszélt időpontban és helyen jelenjen meg.

Az ingatlan beazonosításhoz szükséges feltételek:

  • legyen utcanév és házszám tábla kihelyezve
  • legyen kirakott ajtószám – tipikusan társasházak és osztatlan közös tulajdon esetén
  • legyen rendezett térképmásolat – ha van olyan épületrész, ami nincs feltüntetve az ingatlan-nyilvántartásban, akkor azt rendeztetni kell
  • amennyiben a tulajdoni lapon nincs cím feltüntetve, akkor címigazolás szükséges (vagy önkormányzati címigazolás, vagy társasház alapító okirat – szintalaprajz vagy használatbavételi engedély)

A komfortfokozat megállapítását befolyásoló tényezők, amelyek hiányában nincs megfelelő komfortfokozat:

  • ha gázfűtés van, akkor legyen gáz közmű és felszerelt közműóra
  • legyen villany közmű és felszerelt közműóra
  • legyen fűtése az ingatlannak
  • legyen működőképes fürdőszoba és WC (például, ha az értékbecslő megnyitja a csapot, akkor jöjjön belőle a víz)
  • fontos, hogy ha felújítás alatt áll az ingatlan, akkor ez negatívan befolyásolja az értéket és a komfortfokozatot

Osztatlan közös tulajdon esetén:

  • osztatlan közös tulajdonról akkor beszélünk, ha egy ingatlannak több tulajdonosa van (pl.: ikerház esetén) és az egy tulajdoni lapon és egy helyrajzi számon kerül rögzítésre, azonban a tulajdoni lapon csak a tulajdonostársak tulajdoni hányadrésze kerül feltüntetésre. Az ilyen ingatlan akkor hitelezhető, ha az osztatlan közös tulajdonon belül a fedezeti ingatlan műszakilag önálló ingatlannak minősül és amelyre valamennyi tulajdonos használati megállapodást kötött arra vonatkozóan, hogy az ingatlan mely része van az egyes tulajdonostársak kizárólagos használatában és mely területek közösek
  • legyen ügyvéd által ellenjegyzett a használati megállapodás, melyben szerepeljen a jogutódlás vagy az új tulajdonosokra terjedjen már ki és legyen hozzá telekmegosztási vázrajz csatolva
  • rendelkezzenek az osztatlan közös tulajdonban álló ingatlanok önálló közműórákkal, azaz mérhetők legyenek a közműhasználat díjai
  • ha az (iker) szomszéd telkén vannak a közműórák, akkor azt a helyszíni szemle során biztosítani kell az értékbecslő számára, hogy hozzáférhessen fényképkészítés céljából.
  • Amennyiben ez nem kivitelezhető, akkor névre, illetve saját lakcímre szóló közmű számlákkal lehet bizonyítani az adott ingatlanra a fogyasztást.

Ha állami támogatás (pl. CSOK) is kapcsolódik az ügylethez, akkor az ingatlan típusának megfelelően vannak plusz előírások

A lakáshitelekkel, CSOK-kal, a babaváró kölcsönnel, és szabadon felhasználható hitelekkel kapcsolatban személyre szabott ajánlatokat, konzultációt itt kérhetsz.

Filep Hajni

hitelszakértő

hajnalka.filep@benkspartner.hu

gold-bar-4721364_640

Bankpiaci trendek 2020

by Blog

2019-ben ismét tovább bővült az újonnan kibocsátott hitelek értéke, ráadásul őrületes tempóban. A teljes kihelyezett hitelállomány 2017 óta folyamatosan nő, s bár az egész évre vonatkozó adatok még nincsenek meg, az 1-3 negyedév feldolgozottsága alapján már most kivehető az egyértelmű növekedés. Jelenleg nem látható olyan ok, vagy körülmény, ami miatt ez a tendencia ne folytatódna 2020-ban is. Lássuk, hogy milyen bankpiaci trendek várhatók idén és hogy ezeket hogyan lehet okosan kihasználni.

  1. Továbbra is fókuszban az otthonteremtéshez kapcsolódó állami támogatások

A CSOK és a hozzá kapcsolódó kamattámogatott hitel (köznyelven CSOK hitel) népszerűsége 2019 előtt is egyre növekedett. A családtámogatási akcióterv bejelentése után sokan kivárták ennek életbelépését, így az év első felében a használt lakás vásárlására felvett új hitelek száma csökkent, az új lakás vásárlására felvett új hitelek száma pedig nőtt.  Persze ennek ellenére még mindig jóval nagyobb volument mutat a használt lakásokra kért hitel. Ez nem meglepő, hiszen sokkal több a használt lakásokat érintő tranzakció, és még mindig jóval kevesebb új lakás épül a kereslethez képest.

Az otthonteremtéshez kapcsolódó állami támogatások vélhetően idén is fókuszban maradnak, sőt, növekedés is várható a volumenben. 2019. július 1. óta több olyan ügyfél keresett meg, akinek rendelkezésre áll a teljes összeg, ami az ingatlan vásárlásához vagy építéséhez szükséges, azonban önerejüket inkább befektetik (például az 5 éves MÁP Plusszba, melyről bővebb információ ide kattintva olvasható), hiszen úgy gondolják, hogy az állami támogatásokat mindenképpen érdemes kihasználni.

Az is jellemző, hogy a párok a maximális igényelhető állami támogatással, és a teljes termékpaletta kombinációjával élnek. Gyakori, hogy ügyfeleim a babaváró támogatás folyósítása után kezdik el keresni leendő otthonukat, majd, ha megvan a kiválasztott ingatlan, akkor élnek a CSOK és az ehhez társítható kamattámogatott hitel által nyújtott lehetőségekkel.

A jelenleg igényelhető állami támogatásokról itt található egy praktikus áttekintés.

2. Az igénylők a kiszámítható hiteleket választják

A tavalyi év során az éven belül változó kamatozású hitelek szinte teljesen eltűntek. Csökkent az 5 éves kamatperiódusú hitelek száma is, míg a hosszú kamatperiódussal kihelyezett volumen (10 éves, végig fix kamat) óriásit emelkedett.

Jelenleg is azt látjuk, hogy egyre zárul össze az olló az 5 évig fixált és a 10 évig fixált hitelek kamatai között, egyes bankoknál alig van fél százalék különbség. Nem beszélve arról, hogy a 10 éves kamatperiódusú kölcsönök THM-je sok esetben alig magasabb 3%-nál, tehát ez a konstrukció nemcsak biztonságos, de olcsó is (főleg, ha 3%-os éves inflációval számolunk….).

A saját ügyfélkörömben is azt tapasztalom, hogy jellemzően csak azok választják az 5 éves kamatperiódust, akik a felvett összeget az 5 éves szuperállampapírba fektetik. Erről a témáról bővebb információ ide kattintva található.

3. Meglévő hitelek korszerűsítése, átdolgozása, hitelkiváltás

2019-ben rekordot döntöttünk a hitelkiváltások kapcsán is. Ennek okai az alábbiak:

  • a devizahitelek könnyű és olcsó forintosítása
  • új hiteleknél alacsony árazás
  • a meglévő kölcsönöknél folyamatosan csökkenő törlesztő részletek

Bár az egyes ügyfelek különböző okokból élnek a hitelkiváltás lehetőségével, a végeredmény jellemzően ugyanaz: több tízezer forintot spórolnak az új törlesztőrészlettel, mindezt úgy, hogy biztonságosabb és kiszámítható lesz a kölcsönük.  A 2-3 éve meglévő hitelek jelentős része ugyanis rövid (3 havi, 6 havi, 1 éves) kamatperiódusban van (ehhez képest mégis nagyon magas kamattal futnak, gyakran találkozom 6-7%-os meglévő lakáshitel kamatokkal), tehát abszolút ki van téve az ügyfél a kamatok és ezzel együtt a törlesztő részletek emelkedésének.

Emellett sok ügyfelem kapcsán felmerül az a probléma, hogy a meglévő hiteleinek törlesztése miatt nem fér bele a lakáscélja megvalósításához kapcsolódó – akár a kamatmentes babaváró kölcsön, vagy a kamattámogatott, illetve piaci hitel – igénylése, az érvényben lévő jövedelem terhelhetőségi jogszabály alapján.  Ilyen esetben a meglévő hiteleket szoktuk akár egybevonva korszerűsíteni, jobb feltételekkel befixálni a kamatokat és a kondíciókat. Azonban ez a plusz lépés nehézséget okozhat az ügyfélnek, ha már szorítja az idő, van egy aláírt adásvételi szerződés, vagy egy kiszemelt ingatlan, hiszen az ehhez kapcsolódó állami támogatások és hitelek ügyintézését nem tudjuk elkezdeni, amíg nem korszerűsítettük a meglévő terheket. Lakásvásárlás előtt érdemes tehát minél korábban ránézni a jelenlegi tartozásokra és kedvezőbbé tenni azokat.

2020-ban is mindenképpen érdemes tehát felülvizsgálni az olyan hiteleket, melyek több, mint 1,5 éve lettek felvéve, hiszen az elérhető fix kamatok (és ezzel együtt a törlesztőrészletek) továbbra is nagyon alacsonyan vannak, ráadásul egyedi kedvezményeinkkel (kamatkedvezmény, kedvező elő-, vagy végtörlesztés, egyszeri díjak elengedése, lakás-, és személyi hitelek összevonása kedvezőbb konstrukcióba, stb.) és egyszerűsített folyamatainkkal méginkább kedvezőbbé tudjuk tenni ügyfeleink hitel kitettségét.

4. Szabad felhasználású jelzáloghitel + szuperállampapír = több milliós nyereség

Egyre több olyan ügyfelünk kéri a segítségünket, akik pontosan kiszámolták, hogy egy ügyes trükköt alkalmazva, közel 2-4 millió forintos nyereséget tudnak elérni 5 év alatt 10-20 millió forint befektetésével. A pénzt MÁP Pluszba fektetik be, ami egy magas hozamú állampapír, államilag garantált hozammal. Persze, felmerül a kérdés, hogy honnan szerzik azt a tíz-húsz millió forintot. A módszerben nincs semmi varázslat, a lehetőséget az ultra alacsony hitelkamatok teremtik és a (nemcsak ehhez képest) magas állampapír hozamok adják. Mivel jelenleg is 7 ilyen ügyletem van folyamatban, egyértelműnek látom, hogy ezzel a lehetőséggel 2020-ban is előszeretettel fognak élni az ügyfelek. Az ezzel kapcsolatos részletes írásunk itt olvasható.

4. Jelzáloghitel helyett személyi kölcsön

A tavalyi év során mind a megkötött szerződések, mind az átlagos hitelösszeg tekintetében ismét nagyot nőtt a személyi kölcsön volumen. Míg a fedezetlen hitelek kamatai egyre alacsonyabbak (jelenleg a 6.95%-os kamattól igényelhető személyi kölcsön, de az akciók, rajtunk keresztül igényelhető egyedi kedvezmények kapcsán ez gyakran még alacsonyabb), a folyamatban és átfutási időben is egyre jobban teljesítenek a bankok, ráadásul a legtöbb konstrukció végig fix, tehát nincs törlesztőrészlet emelkedési kockázat.

Gyakori eset, hogy az ügyfél lakáscéljának megvalósításához csupán 4-5 millió forintra, vagy ennél is alacsonyabb összegű hitelre van szüksége. Ilyenkor az ajánlatok összehasonlításából az látható, hogy ilyen alacsony hitelösszegnél hasonló összköltséggel jár mindkét termék, az átfutási idő és igénylési folyamat tekintetében a személyi kölcsönök felé billenhet a mérleg. Ide kattintva olvashatsz részletesen a témáról.

A lakáshitellel, személyi kölcsönnel, CSOK-kal, a babaváró kölcsönnel és szabadon felhasználható hitelekkel kapcsolatban személyre szabott ajánlatokat, konzultációt itt kérhetsz.

Filep Hajni

hitelszakértő

hajnalka.filep@benkspartner.hu

house-167734_640

Lakáshitel vagy személyi kölcsön

by Blog

A megtakarításaink összege a legtöbb esetben nem elegendő a lakáscéljaink megvalósításához, szükségünk lehet kisebb-nagyobb hitelre is. Az, hogy az összköltség tekintetében lakáshitellel, vagy személyi kölcsönnel járunk-e jobban, a hitelösszegtől függ. Lássuk tehát, hogy hány millió Ft-ig éri meg személyi kölcsönt felvenni, és hány millió forinttól igényeljünk lakáshitelt.

Gyakori eset, hogy az ügyfél lakáscéljának megvalósításához csupán 2-3 millió forintra, vagy ennél is alacsonyabb összegű hitelre van szüksége. Ilyenkor az ajánlatok összehasonlításából az látható, hogy ilyen alacsony hitelösszegnél összköltségben nagyon kicsi a különbség a lakáshitel és a személyi kölcsön között, folyamatban, átfutási időben viszont az utóbbi felé billen a mérleg.

Összköltség

  • egyszeri díjak: egyrészt egy lakáshitel esetén több és magasabb összegű egyszeri költséggel kell számolnunk (értékbecslési díj, folyósítási díj, közjegyzői munkadíj, jelzálogjog bejegyzésének díja, stb.), mint a személyi kölcsönöknél (itt esetleg folyósítási díj merül fel, de a legtöbb bank ezt is elengedi, illetve magasabb hitelösszeg esetén lehet közjegyzői munkadíj, de ez jellemzően alacsonyabb, mint a jelzáloghiteleknél). Ráadásul a személyi kölcsönt általában évi 200.000 Ft-ig ingyenesen lehet előtörleszteni. Bár a rajtunk keresztül érkező, lakáshitelt igénylő ügyfeleknek a legtöbb pénzintézet elengedi az egyszeri díjak egy részét (és sok esetben ingyenes előtörlesztést is tudunk biztosítani), a fennmaradó kifizetendő díjakkal számolva még mindig hasonló lehet az egyenlő összegű és futamidejű lakáshitel összköltsége, mint ugyanezekkel a tulajdonságokkal bíró személyi kölcsöné. A mérleg körülbelül 5-6 millió forintos hitelösszegtől kezd a lakáshitelek javára billenni, de itt is érdemes pontosan kiszámolni az ajánlatok által nyújtotta lehetőségeket, s ebbe a számításba érdemes belekalkulálni az átfutási időt is.
  • sávos árazás: lakáshitelek esetén gyakori, hogy minél magasabb hitelösszeget igénylünk egy adott pénzintézettől, annál alacsonyabb a kamat. Egy 4.500.000 Ft-os hitelösszegnél tehát magasabb kamattal tudunk lakáshitelt felvenni, mint egy 5-10-15-20 M Ft-os összeg esetében. Ez, és a kedvező személyi kölcsön kamatok eredményezik, hogy az alacsonyabb összegű lakáshitel és ugyanekkora fedezetlen kölcsön kamatai között egyre kisebb a különbség. Persze a személyi kölcsönöknél is van sávos árazás, azonban a termék sajátosságaihoz igazítva alacsonyabb hitelösszeggel elérhetők a jobb kondíciók, mint a lakáshitelek esetében.

Folyamat, átfutási idő: azösszköltségbe nemcsak a pénzzel mérhető aspektusokat, hanem a folyamatot és az átfutási időt is érdemes belekalkulálni. Érdemes mérlegelni például, hogy néhánymilliós hitelösszegért megéri-e számunkra, hogy a bank jelzálogjoga terhelje az ingatlanunkat, illetve megéri-e vállalni a banki értékbecslést, a hosszú átfutási időt. Ingatlanos kollégáimtól mindig azt a visszajelzést kapom, hogy bár az eladók számára is egyre inkább természetesebb, hogy a vevőnek hitelre van szüksége az ingatlan megvásárlásához, mégis azt kevésbé támogatják, ha csupán 3-4 millió Ft miatt húzódik az adásvétel, hiszen jellemzően aki elad, az vesz is, és nem szerencsés, ha pont ez a minimális összeg az, ami miatt ők maguk nem tudnak készpénzes vevőként fellépni. Az átfutási idő kapcsán egyébként személyi kölcsön esetén 1-2 héttel számolhatunk (az igénylés és a folyósítás között), lakáshitelnél viszont 4-8 héttel érdemes kalkulálni.

A fentiek alapján tehát mindenképpen érdemes minden aspektust megvizsgálva nemcsak a bankok között válogatni, hanem a hitelösszegnek megfelelően a különböző banki termékek között is.

A lakáshitellel, személyi kölcsönnel, CSOK-kal, a babaváró kölcsönnel és szabadon felhasználható hitelekkel kapcsolatban személyre szabott ajánlatokat, konzultációt itt kérhetsz.

Filep Hajni

hitelszakértő

hajnalka.filep@benkspartner.hu

Használt lakás

Használt lakóingatlan vásárlására vonatkozó CSOK feltételek

by Blog

Új lakás/ház építése, vásárlása vagy használt lakás/ház vásárlása esetén különböző feltételek vonatkoznak a CSOK-kal érintett ingatlanokra. Ebben a bejegyzésben a használt lakóingatlan vásárlására vonatkozó feltételeket mutatjuk be.

A lakásvásárláshoz kapcsolódó állami támogatásokról bővebb információt ide kattintva találsz.

Az ingatlanra vonatkozó feltételek:

  • Ingatlan típusa:
  • lakás
  • családi ház
  • A vásárolni kívánt lakás (MÁR A BENYÚJTÁSKOR) megfelel a használt lakás rendeletben leírt követelményeknek: rendelkezik legalább egy 12 m2-t meghaladó alapterületű lakószobával és főzőhelyiséggel, továbbá fürdőhelyiséggel vagy WC-vel, valamint villany- és vízellátással, és szennyvízelvezetéssel továbbá egyedi fűtési móddal
  • Adásvételi szerződés aláírása és a kérelem tervezett benyújtása között eltelt idő 180 nap vagy az alatti
  • Az ingatlan eladója:
  • nem a vevő saját (rész) tulajdonban lévő cége
  • nem közeli hozzátartozó / élettárs
  • hanem más természetes személy vagy cég
  • A vételár legfeljebb 10%-a kerül készpénzben megfizetésre
  • A támogatott személy(ek)nek együttesen 100% tulajdoni hányada lesz a vásárlandó ingatlanban Házastársak, fiatal házaspár és élettársak esetén mindkét félnek tulajdont kell szerezni. (egyedülállók esetében 100% szükséges)
  • A megvásárlandó ingatlan nem osztatlan közös tulajdonban álló ingatlan
  • használati megállapodással lehet osztatlan közös

Az igénylőkre vonatkozó feltételek

  • Az igénylőnek ne legyen az állami adóhatóságnál nyilvántartott köztartozása. A köztartozás-mentességről – ha az igénylő nem szerepel az adózás rendjéről szóló törvény szerinti köztartozásmentes adatbázisban – az igénylő büntetőjogi felelősség vállalásával teljes bizonyító erejű magánokiratban nyilatkozik.
  • Az igénylő OEP által biztosított legalább 180 napja vagy külföldön dolgozó magyar állampolgár és vállalja, hogy a támogatási szerződés megkötését követő 180 napon biztosítottá válik. Házastársak, fiatal házaspár vagy élettársak esetén legalább az egyik fél – a kérelem benyújtásának időpontjában kereső tevékenysége alapján valamely másik Európai Gazdasági Térségről szóló megállapodásban részes állam társadalombiztosítási rendszerének hatálya alatt áll és ezt az illetékes külföldi hatóság által kiállított igazolással igazolja, valamint teljes bizonyító erejű magánokiratba foglaltan vállalja, hogy a támogatási szerződés megkötését követő 180 napon belül a Tbj. 5. §-a szerinti biztosítottá válik
  • Az igénylő és házastársa büntetlen előéletű
  • Az igénylőt az elmúlt 5 évben NEM kötelezték jogosulatlanul igénybe vett CSOK, vagy „szocpol kedvezmény” visszafizetésére
  • Gyerek (meglévő vagy vállalt)

Vállalt gyerek:

  • házaspár 1 gyermek születését vállalja (az igénylést követő 4 éven belül)
  • házaspár 2 gyermek születését vállalja (az igénylést követő 8 éven belül)
  • házaspár 3 gyermek születését vállalja (az igénylést követő 10 éven belül)

A CSOK-kal, a babaváró kölcsönnel, lakás-, és szabadon felhasználható hitelekkel kapcsolatban személyre szabott ajánlatokat, konzultációt itt kérhetsz.

Filep Hajni

hitelszakértő

hajnalka.filep@benkspartner.hu

key-3348307_640

Új lakóingatlan vásárlására vonatkozó CSOK feltételek

by Blog

Új lakás/ház építése, vásárlása vagy használt lakás/ház vásárlása esetén különböző feltételek vonatkoznak a CSOK-kal érintett ingatlanokra. Ebben a bejegyzésben az új lakóingatlan vásárlására vonatkozó feltételeket mutatjuk be.

A lakásvásárláshoz kapcsolódó állami támogatásokról bővebb információt ide kattintva találsz

Az ingatlanra vonatkozó feltételek:

  • Ingatlan típusa:
  • lakás
  • családi ház
  • Használatbavételi engedély / hatósági bizonyítvány / tudomásul vétel – kiállításának dátuma. Fontos, hogy míg a támogatás iránti kérelem benyújtásához a használatbavételi engedélyre nincs szükség, de a benyújtáskor
  • építési engedéllyel, vagy
  • az egyszerű bejelentéshez kötött építési tevékenység bejelentésének megtörténtét az építésügyi hatóság által kiállított igazoló dokumentummal, hatósági bizonyítvánnyal, vagy
  • az elektronikus építési napló üzemeltetője által előállított visszaigazolással kell rendelkezzen az ingatlan (melynek benyújtása szükséges).
  • A kérelem benyújtásakor az adásvételi szerződés nem lehet 180 napnál régebbi.
  • Az eladó és a vevő egymásnak nem hozzátartozói, illetve amennyiben az eladó gazdasági társaság, a vevő nem áll vele tulajdonosi kapcsolatban.
  • A vásárlandó lakás (MÁR A BENYÚJTÁSKOR!) megfelel az új lakás szabály szerinti jellemzőinek: rendelkezik legalább egy 12 m2-t meghaladó alapterületű lakószobával és főzőhelyiséggel, továbbá fürdőhelyiséggel vagy WC-vel, valamint villany- és vízellátással, és szennyvízelvezetéssel, továbbá egyedi fűtési móddal.
  • A vételár egésze számlával igazolható
  • A saját erőnek legfeljebb a telekárat is tartalmazó vételár 10%-ával csökkentett részét az eladó fizetési számlájára kell teljesíteni.
  • Csak a támogatott személyek szerezhetnek tulajdont. Házastársak, fiatal házaspár és élettársak esetén az új lakásban mindkét félnek az ingatlan nyilvántartásba bejegyzett tulajdonnal kell rendelkeznie. A támogatott ingatlanon a szülők kizárólagos tulajdonszerzési jogosultsága, mint alapelv alóli kivételként, az elhunyt igénylő egyenesági rokona, házastársa vagy élettársa is szerezhet a CSOK segítségével megvásárolt/felépített ingatlanon tulajdont.
    támogatott személy: aki a rendelet szerinti személyi és egyéb feltételeknek megfelel és ezek alapján a hitelintézettel a családok otthonteremtési kedvezménye igénybevételére szerződést köt. 
    Egyedülálló támogatott személy esetében 100% tulajdont kell szereznie.
  • Több lakásból álló osztatlan közös tulajdonú ingatlan esetén, ha a családi otthonteremtési kedvezménnyel érintett lakásra vonatkozóan használati megállapodás alapján a támogatott személyek kizárólagos használati joga áll fenn, az (1) bekezdés szerinti feltételt teljesítettnek kell tekinteni.)

Az igénylőkre vonatkozó feltételek

  • Az igénylőnek ne legyen az állami adóhatóságnál nyilvántartott köztartozása. A köztartozás-mentességről – ha az igénylő nem szerepel az adózás rendjéről szóló törvény szerinti köztartozásmentes adatbázisban – az igénylő büntetőjogi felelősség vállalásával teljes bizonyító erejű magánokiratban nyilatkozik.
  • Az igénylő OEP által biztosított legalább 180 napja vagy külföldön dolgozó magyar állampolgár és vállalja, hogy a támogatási szerződés megkötését követő 180 napon biztosítottá válik. Házastársak, fiatal házaspár vagy élettársak esetén legalább az egyik fél – a kérelem benyújtásának időpontjában kereső tevékenysége alapján valamely másik Európai Gazdasági Térségről szóló megállapodásban részes állam társadalombiztosítási rendszerének hatálya alatt áll és ezt az illetékes külföldi hatóság által kiállított igazolással igazolja, valamint teljes bizonyító erejű magánokiratba foglaltan vállalja, hogy a támogatási szerződés megkötését követő 180 napon belül a Tbj. 5. §-a szerinti biztosítottá válik
  • Az igénylő és házastársa büntetlen előéletű
  • Gyerek (meglévő vagy vállalt)

Vállalt gyerek:

  • házaspár 1 gyermek születését vállalja (az igénylést követő 4 éven belül)
  • házaspár 2 gyermek születését vállalja (az igénylést követő 8 éven belül)
  • házaspár 3 gyermek születését vállalja (az igénylést követő 10 éven belül)

A CSOK-kal, a babaváró kölcsönnel, lakás-, és szabadon felhasználható hitelekkel kapcsolatban személyre szabott ajánlatokat, konzultációt itt kérhetsz.

Filep Hajni

hitelszakértő

hajnalka.filep@benkspartner.hu

architect-architecture-body-33343

40 millió forint támogatás az otthonteremtéshez

by Blog

Egy praktikus áttekintés, amit látnod kell mielőtt bemész egy bankba

Sok félinformáció kering a köztudatban a Családtámogatási Akcióterv otthonteremtésre igényelhető támogatásaival kapcsolatban. Pedig érdemes végig gondolni a lehetőségeket, hiszen a lakásvásárlásra vagy építésre felhasználható állami hozzájárulás összege (ha a vissza nem fizetendő támogatásokhoz hozzászámoljuk a kamattámogatott és a kamatmentes kölcsönöket, illetve a meglévő lakáshitelbe való állami betörlesztést) akár 40 millió forint is lehet.

Jelenleg ezeket a családtámogatási formákat vehetjük igénybe, amennyiben a feltételeknek megfelelünk:

• Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK, maximum 10.000.000 Ft vissza nem térítendő támogatás)

• Otthonteremtési Kamattámogatott Hitel (OTK, maximum 15.000.000 Ft államilag támogatott lakáshitel, fix 3% kamattal, maximum 25 éves futamidővel)

• Babaváró Kölcsön (BVK, szabad felhasználású, maximum 10.000.000 Ft kamatmentes hitel, maximum 20 éves futamidővel)

• Családok Hitel Támogatása (CsHT, jelzálog hitel előtörlesztési támogatás, vissza nem térítendő)

Az átláthatóság érdekében a lenti táblázatban összegyűjtve és rendszerezve láthatók a jelenleg elérhető otthonteremtésre felhasználható állami támogatások, kedvezmények:

2019.07.01.-től elérhető támogatások és kedvezményes hitelek
Gyermekek száma: 1 2 3 4
CSOK vissza nem térítendő
Használt lakás esetén 600 e Ft 1,43 m Ft 2. 2 m Ft 2,750 m Ft
Új lakás esetén 600 e Ft 2,6 m Ft 10 m Ft 10 m Ft
Falusi CSOK Használt és új ingatlan esetén 600 e Ft 2,6 m Ft 10 m Ft 10 m Ft
Kamattámogatott (fix 3%-os OTK hitel)
Használt lakás esetén 0 e Ft 10 m Ft 15 m Ft 15 m Ft
Új lakás esetén 0 e Ft 10 m Ft 15 m Ft 15 m Ft
Babaváró kölcsön
Gyermekvállalás nélkül 0 e Ft 0 e Ft 0 e Ft 0 e Ft
Egy vagy több gyermek vállalása esetén 10 m Ft 10 m Ft 10 m Ft 10 m Ft
Családok Hitel támogatása 0 e Ft 1 m Ft 3 m Ft 1 m Ft
Született gyermekkel együtt vett gyermekek száma szerint

Családok Otthonteremtési kedvezménye

  • 1 gyermek esetén a támogatás összege használt és új lakóingatlan vásárlásához/építéséhez egyaránt 600.000 Ft
  • 2 gyermek esetén a támogatás összege használt és új lakóingatlan vásárlásához/építéséhez  1.430.000 Ft és 2.600.000 Ft
  • 3 gyermek esetén a támogatás összege használt és új lakóingatlan vásárlásához/építéséhez  2.200.000 Ft és 10.000.000 Ft

Fontos, hogy a CSOK nem csak meglévő gyerekekre vehető igénybe, hanem a jövőben megszületettekre is. A CSOK feltételeiről bővebb információkat itt találsz

Otthonteremtési kamattámogatott hitel

Július 1-től nem csak az újépítésű-, hanem a használt ingatlanokra is igénybe lehet venni a futamidő végéig fix (maximum 25 évig), kamattámogatott hitelt, mely az alábbiak szerint igényelhető:

  • 2 gyermek esetén maximum 10.000.000 millió Ft új és használt ingatlan vásárlására/építésére egyaránt
  • 3 gyermek esetén maximum 15.000.000 millió Ft új és használt ingatlan vásárlására/építésére egyaránt

Az OTK-ról és az igénylési feltételeiről bővebb tájékoztatást itt találsz.

Babaváró támogatás

Bár a Babaváró támogatás szabadon felhasználható, a kutatások alapján a legtöbben lakáscélra, legfőképpen lakásvásárlásra költik. A maximum 10.000.000 Ft kamatmentes kölcsön igénylésekor (a CSOK és az OTK igénylésével szemben) nem kell előre nyilatkozni a meglévő vagy a vállalt gyerekek számáról, hanem sajátos módon a szerződés aláírását követően születő gyerekek számának megfelelően kell visszafizetni a kölcsönt

  • ha 5 éven belül születik gyerek akkor a futamidő végéig kamatmentes a hitel és 3 éves törlesztési felfüggesztés kérhető
  • ha a futamidő során még egy gyerek születik, akkor a fennálló tőketartozás 30%-át elengedi az állam és 3 éves törlesztési szünetelés kérhető
  • ha a futamidő során egy harmadik gyerek születik, akkor a teljes fennálló tartozást elengedi az állam

Ritka eset, de az is előfordul, hogy egyáltalán nem kell visszafizetni a kölcsönt, például hármasikerterhesség esetén vagy akkor, ha a kismama már igényléskor kéri a törlesztés felfüggesztését (ez akkor lehet, ha a magzat már betöltötte a 12. hetet) és ezen időn belül születik meg a második, majd a következő felfüggesztett törlesztési időn belül a harmadik gyerek.

Fontos tudni, hogy bár az alapvető jogszabályi feltételek ugyanazok, mégis mindegyik pénzintézet a saját bírálati rendszere alapján dönt a babaváró támogatáshoz kapcsolódó igénylés jóváhagyásáról, elutasításáról, vagy a maximálistól alacsonyabb összeg folyósításáról. A különböző banki bírálati tudnivalókról és a támogatás igénylésének folyamatairól itt olvashatsz. A babaváró hitelről, az igénylés feltételeiről bővebben itt olvashatsz.

Családok Hitel előtörlesztési támogatása

Ezt a támogatást az államkincstár a meglévő jelzáloghitelekbe törleszti be.

• A második gyermek születése után 1 Millió Ft-ot

• A harmadik gyermek születése után 3 Millió Ft-ot

• Minden további gyermek születésekor további 1 Millió Ft-ot

A hitellel szemben támasztott feltételek:

• 2017.11.14. előtti hitelek esetén a lakáscélú és szabadfelhasználású hitelekre is kérhető

• 2017.11.14. után kötött hitelszerződés esetén viszont csak lakáscélú hitelek előtörlesztésére használható fel.

Egyéb tulajdonságok:

• Lakástakarék pénztári hitelekbe is betörleszthető

• A hitel fedezetéül szolgáló ingatlanban az igénylőnek – házas-, élettársak esetén mindkét félnek együtt   összesen –legalább 50%-os mértékű tulajdonnal kell rendelkeznie abban az esetben, ha a jelzáloghitel lakáscélú

• Ha a házas-, élettársak közül csak egyikük adósa a hitelnek, akkor más adós a szerződésben nem lehet.

• A 18 év alatti gyermekeknek az igénylő szülővel/szülőkkel egy háztartásban kell élniük.

• Az igénylőknek nem lehet köztartozásuk.

• Az igénylők nem lehetnek büntetett előéletűek.

A CSOK-kal, a babaváró kölcsönnel, lakás-, és szabadon felhasználható hitelekkel kapcsolatban személyre szabott ajánlatokat, konzultációt itt kérhetsz.

Filep Hajni

hitelszakértő

hajnalka.filep@benkspartner.hu